План Б: когда вам мало государственной пенсии

Никто не хочет, но именно в 30 лет и стоит задуматься. Вы выйдете на пенсию по достижении пенсионного возраста или позже, по ситуации, но это точно произойдет: наступит день, когда вы перестанете получать зарплату и начнете получать пенсию. Какой она будет — мы видим по сегодняшним пенсионерам. И точно знаем две вещи: больше ее размер к нашему выходу на пенсию не станет, и этого размера не хватит, чтобы сохранить привычный уровень жизни. По разным расчетам, в момент выхода на пенсию доходы с 80 тыс. рублей в месяц могут упасть до 13—15 тыс. рублей, что катастрофично для этой категории людей, поскольку ведет к радикальному снижению уровня жизни. Если же в 30—35 лет начать формировать индивидуальный пенсионный план путем небольших регулярных взносов в НПФ, то доход легко сохранить на уровне 50—70 тыс. рублей.

Можно и депозит, и пенсионный план в НПФ, и иные финансовые инструменты сочетать в грамотной пропорции с учетом целей и задач личного или семейного планирования. Депозит — это краткосрочный инструмент (как правило, от полугода до трех), пенсионный план — целевое долгосрочное накопление. Используя депозит, можно вкладывать свободные средства и получать дополнительный доход для реализации сегодняшних потребностей: крупная покупка, поездка в отпуск и т. п. Пенсионный план позволяет сформировать новый источник постоянного дохода на тот период, когда ваш основной доход — заработная плата — перестанет таковым быть. Почему стоит доверять НПФ на таком длительном периоде? Например, у [НПФ «ГАЗФОНД пенсионные накопления»](https://tracking.banki.ru/aff_c?offer_id=2541&aff_id=2&url_id=3953) в ретроспективе последних десяти лет накопленная доходность пенсионных резервов выше, чем накопленный процентный доход по вкладам крупнейших банков страны и инфляции за аналогичный период. А с учетом социального налогового вычета на взносы до 120 тыс. рублей в год в индивидуальный пенсионный план показатель доходности в НПФ увеличивается еще на 13% за счет возврата части уплаченных взносов. Таким образом, доходность на вложенные средства может составить выше 20% годовых.

Да. Индивидуальный пенсионный план предусматривает, что деньги будут выплачиваться, когда наступит определенное событие: в частности, клиент достигнет пенсионного возраста. Рассчитывая на определенный срок, в течение которого деньги будут находиться на счете, НПФ вкладывает их в те или иные финансовые инструменты. Поэтому, если клиент решает забрать деньги досрочно, это снижает эффективность инвестиций. Но, в отличие от депозита, забрав который раньше срока вкладчик получит ставку «до востребования» (0,01% годовых), индивидуальный пенсионный план предусматривает более гибкие условия. Например, в НПФ «ГАЗФОНД пенсионные накопления» есть программы, по которым если вы решите забрать деньги через три года, то НПФ вернет вам всю вложенную сумму плюс начисленный за это время инвестиционный доход.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ) имеют свои особенности. Договор ИСЖ, как правило, заключается на 3—5 лет и носит краткосрочный инвестиционный характер; НСЖ — на 5—20 лет. В условиях договора НСЖ жестко прописываются обязательства клиента по размеру и графику очередного взноса, а также на расчеты доходности и размеров страховых премий (взносов) влияют состояние здоровья и возраст клиента. Штрафы страховых компаний при досрочном расторжении договора НСЖ доходят до 90% от суммы взносов. Чтобы получить социальный налоговый вычет, договор страхования жизни должен действовать не менее пяти лет. В НПФ клиент сам решает, сколько денег и когда он внесет для пополнения своего пенсионного счета. НПФ распределяет на счета клиентов всю заработанную доходность за минусом вознаграждения, которое составляет не более 15% (ст. 27 75-ФЗ от 07.05.1998). Кстати, это положение законодательства на руку клиентам. Во-первых, НПФ заинтересован в получении максимальной доходности (так как часть заработанных денег — это и его доход тоже); во-вторых, НПФ будет проводить качественный отбор инвестиционных инструментов, чтобы соблюсти баланс доходности и риска. Начисление доходности в страховых компаниях менее прозрачное: клиент не знает, сколько именно заработала страховая компания и какую долю в доходе получил он. Таким образом, у индивидуального пенсионного плана три очевидных преимущества: ликвидность, отсутствие обязательных платежей и доходность.

Индивидуальный пенсионный план как раз позволяет защитить сбережения на длинном горизонте и получить доход выше инфляции. Сохранность вложенных средств гарантируется законодательством (ст. 24 № 75-ФЗ от 07.05.1998). При этом доходность не зависит от размера взносов (в отличие от вклада, где ставка зависит от суммы депозита), НПФ начисляет одинаковую доходность на счета всех клиентов. В прошлом году доходность НПФ «ГАЗФОНД пенсионные накопления» по инвестиционной стратегии «Консервативная» составила 7,16%, а за три года (2015—2017) накопленная доходность фонда приблизилась к 40%, что существенно выше инфляции за аналогичный период (~22%). С учетом налоговых вычетов на взносы до 120 тыс. рублей в год (индивидуальный пенсионный план позволяет клиентам реинвестировать эти деньги в качестве дополнительных пенсионных взносов) доходность за 2015—2017 годы была выше 90%.

Ввиду необходимости гарантирования сохранности вложенных средств согласно законодательству (ст. 24 № 75-ФЗ), пенсионные фонды применяют умеренно консервативную стратегию и используют исключительно прозрачные инструменты, структуру которых вы всегда можете посмотреть на их сайтах. В частности, НПФ «ГАЗФОНД пенсионные накопления» вкладывает активы в государственные и корпоративные облигации. Также, по законодательству, пенсионные фонды обязаны публиковать бухгалтерскую отчетность и отчетность по международным стандартам, которые позволяют оценить их финансовое состояние.

Для этого существуют пенсионные калькуляторы. Например, рассчитать свою пенсию можно [здесь](https://gazfond-pn.ru/ipp/?utm_source=banki_ru&utm_medium=promo&utm_campaign=publication1). Для достижения желаемого уровня дохода рекомендуется откладывать не менее 5% от текущего дохода. Для людей с низким официальным доходом, а также для тех, у кого не формируется страховая пенсия, мы предложили бы отчислять более 8% регулярного заработка.

Помимо возможности получить налоговый вычет и увеличить доходность своих пенсионных вложений, клиенты НПФ могут стать участниками различных программ лояльности, получить бонусы и скидки. Например, НПФ «ГАЗФОНД пенсионные накопления» проводит совместные акции для своих клиентов — владельцев индивидуальных пенсионных планов — с сетью заправок «Газпром нефть», клиниками «Медси», банками-партнерами, предлагая более выгодные условия по кредитам, депозитам, ипотеке. Также стоит напомнить, что деньги на индивидуальном пенсионном счете нельзя арестовать по решению суда, они не входят в совместно нажитое имущество и не делятся при разводе супругов.