Елена Ищеева: Как работают деньги, которые мы приносим в банк? Об этом я сегодня буду беседовать с Вячеславом Барминым, председателем правления Эргобанка. Вячеслав, здравствуйте! Спасибо, что вы меня вывезли на природу, а не в банковский кабинет, как обычно.
Вячеслав Бармин: Добрый день, Елена. Да, и погода располагает. Чудный день. Я хотел и посмотреть сам, и показать вам, а также посетителям портала то, куда мы инвестируем средства. Те объекты, которые мы кредитуем. Наибольшее число объектов расположено здесь, в Павшинской пойме – строительство жилых домов. И кредитный портфель у нас достаточно хорошо диверсифицирован, в строительство мы непосредственно вкладываем 20%, еще 10% – это операции с недвижимостью.
Елена Ищеева: А вот, простите, замки за вашей спиной – это тоже ваши инвестиции, которые работают?
Вячеслав Бармин: Мы и подобные объекты тоже кредитуем, у нас портфель кредитов физических лиц – это примерно 40% составляет от общего кредитного портфеля, это как раз в основном крупные кредиты физическим лицам на строительство или покупку, как правило, дорогостоящего жилья.
Елена Ищеева: То есть, я правильно понимаю, деньги вкладчиков?.. Потому что у вас широкая депозитная линейка, порядка девяти предложений. Они работают именно таким образом: вы даете кредиты малому и среднему бизнесу, и деньги, таким образом, приносят деньги. Я пытаюсь сделать максимально прозрачной эту структуру.
Вячеслав Бармин: Да, и физическим лицам.
Елена Ищеева: Да, и физическим лицам в том числе. Потому что, вы знаете, на днях была свидетелем удивительной истории – начальница отделения принимает крупный депозит и фактически роняет слезу. Я ей говорю: «А что же вы так расстраиваетесь?» – «Понимаете, деньги-то взять легко, но их надо еще кому-то отдать!» Почему у каких-то банков есть проблемы, кого кредитовать, а вы, я так понимаю, чувствуете себя достаточно уверенно в этом направлении?
Вячеслав Бармин: Действительно, март для всей банковской системы выдался достаточно тяжелым, приток вкладов резко сократился, во многих банках наблюдался отток, в том числе и в крупнейших банках. Многие банки приостанавливают кредитование, либо отказывают клиентам, либо, что хуже, не говорят ни да ни нет, а затягивают решение вопроса.
Елена Ищеева: Подвешивают ситуацию.
Вячеслав Бармин: И мы, благодаря этой ситуации, на рынке нарастили очень хорошо свой кредитный портфель как раз за март, почти 500 миллионов, это 12% от кредитного портфеля. Мы продолжаем кредитовать, как это делали всегда.
Елена Ищеева: Объясните, почему у одних процесс идет хорошо и гладко, а у других он пробуксовывает? В чем залог вашего успеха? Тем более что банк отмечает в этом месяце двадцатилетие, это солидная дата в нашем государстве.
Вячеслав Бармин: Как раз за 20 лет и банку, и многие руководители банка обладают достаточно большим банковским стажем, за это время, естественно, и наработали мы и контакты, и технологии, которые позволяют и дальше расширять бизнес банка. Он достаточно хорошо масштабируем, сбалансирован и по срокам, и по видам. Банк в полной мере можно назвать универсальным банком, ориентированным как на физических лиц, так и на корпоративных клиентов. Большинство наших клиентов мы знаем лично. Причем это не только юрлица, но и физлица, и крупные вкладчики. То есть даже среди вкладов у нас, наверное, 50% – это VIP-клиенты, вклады которых достаточно крупные.
Елена Ищеева: Вы знаете, вы мне сейчас напоминаете систему управления нашим государством. Вот говорят, что Владимир Владимирович – у него все в ручном управлении. Вот он сказал, проконтролировал… Получается, в нашей стране залог успеха – когда ты лично знаешь, ты уверен, человек проверен. Получить кредит у вас, «зайдя с улицы», возможно или нет? Только честно.
Вячеслав Бармин: Странно, Лена, что я как раз пару дней назад буквально думал, что, действительно, в банке у нас ручное управление, такая ручная настройка.
Елена Ищеева: Я читаю ваши мысли!
Вячеслав Бармин: Да, получить кредит «с улицы» в банке можно. Это, прежде всего, тендерные кредиты для юрлиц и кредиты под залог недвижимости. То есть если финансовое состояние у компании хорошее и залог – это недвижимость.
Елена Ищеева: Нечто конкретное.
Вячеслав Бармин: Да, под товары, как правило, мы «с улицы» не кредитуем, это только хорошие клиенты, проверенные годами, а так – под недвижимость. Чтобы ни говорили, недвижимость все равно в цене, и, даже если случится что-то на рынке, важно правильно ее принять в залог, с правильным дисконтом, который бы позволял в любой ситуации защитить интересы как банка, так и его клиентов. И по физлицам аналогично, я уже привел пример – кредитование на покупку недвижимости или крупные частные кредиты. То есть у нас нет программы массовой ипотеки какой-то, то есть каждый кредит мы рассматриваем индивидуально, но это и позволяет нам кредитовать тех клиентов, которые не подходят под какие-то массовые стандарты или скоринг в других банках, хотя они не плохие клиенты.
Елена Ищеева: Мы с вами не скажем ничего нового, все прекрасно понимают, что ситуация на рынке меняется с катастрофической скоростью, каждый день наш портал рассказывает о том, что отозвана лицензия у одного, а то и двух банков. Вот даже сейчас бытует такая информация – лучше вообще ничего хорошего о своей кредитной организации не рассказывать, навлечешь беду. Слышала это от одного банкира. Вы не боитесь, вы хотите быть прозрачными. Это ваша стратегия или просто в этой ситуации надо, наоборот, говорить, что все стабильно, все надежно?
Вячеслав Бармин: С теми банкирами я тоже соглашусь, да. Сейчас проблема-то, прежде всего, в бизнесе, и то, что нервирует, как вы сказали, некоторых банкиров, и меня тоже нервирует, неспокойная ситуация. Потому что вкладчики не всегда правильно могут оценить действия и поддаться панике. У нас, к сожалению, нет пока безотзывных вкладов, не приняты. На мой взгляд, это мешает как раз развитию малых и средних банков, да и крупных, которые не являются госбанками. Почему-то считается на рынке, что госбанки – это такая индульгенция заранее выданная. Но мы помним времена, когда и госбанки не выполняли свои обязательства.
Елена Ищеева: Вы подняли острую тему, тут же ветер усилился как-то заметно.
Вячеслав Бармин: На мой взгляд, все банковские вклады в пределах сумм страхового возмещения нужно сделать безотзывными, а вкладчик же ничем не рискует в пределах 700 тысяч, он в любом случае получит. Почему они бегут иногда, и некоторые банки мне искренне жаль, что они пострадали в этот кризис и не смогли выжить.
Елена Ищеева: То есть это виноваты именно вкладчики, виновата паника или что?
Вячеслав Бармин: Нет-нет. Изначально виноват, как правило, я думаю, банк все же. Это неправильное управление активами и пассивами, если просто сказать. Вторая большая…
Елена Ищеева: Неправильное – осознанное неправильное управление?
Вячеслав Бармин: Необязательно, нет.
Елена Ищеева: Потому что ведь все прекрасно понимают, что деньги выводятся иногда из таких структур.
Вячеслав Бармин: Первое – неправильное управление, я имел в виду, что оно может быть как из-за непрофессионализма, недостаточного профессионализма. Второе – из-за жадности элементарной – хочется побольше заработать и фондировать коммерческие кредиты длительные межбанковскими кредитами или полностью вкладами населения хочется некоторым, не обеспечивая повышенную ликвидность. Мы, допустим, с ноября месяца приняли осознанное решение держать повышенную ликвидность в ущерб, конечно, нашей рентабельности и доходности. Но тем не менее рентабельность и доходность тоже поддерживаем на необходимом с точки зрения нормативов уровне. Есть еще очень большая проблема, о которой можно долго рассказывать. Это нечестность некоторых банкиров, я бы даже и банкирами-то некоторых и не называл. Некоторые считают же, что даже вклады населения, которые они собрали с рынка, то это не вклады, а их прибыль, и они их похищают, выводят из банков. И большинство банков с отозванными лицензиями пострадали-то как раз – либо они выводили активы, занимались сомнительными операциями, либо они когда-то эти активы частично утратили, пройдя через два-три кризиса, получив просрочку и замаскировав их хорошими активами. Но с последней группой, про которую я сказал, что, если они маскируют активы, у них-то надежда как раз на спасение есть, то есть Банк России таким предоставляет шанс, – это звучало и на форумах.
Елена Ищеева: А все-таки, ЦБ дает шанс?
Вячеслав Бармин: Дает.
Елена Ищеева: Складывается впечатление, что решения принимаются чуть ли не за один день, – у обывателя. Все нормально, все хорошо, и вдруг – раз! – и лицензии нет.
Вячеслав Бармин: Наверное, любой профессиональный банкир назовет не один десяток банков, которые потенциально не жильцы на рынке.
