Как сэкономить на ипотеке: проверенные способы снизить нагрузку

Ипотечный кредит в современной реальности зачастую становится единственным способом приобрести жилье, но долгие выплаты и проценты создают ощутимую финансовую нагрузку. К счастью, существуют законные способы уменьшить переплату и сделать ежемесячные платежи комфортнее. ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» собрал все инструменты экономии в одном материале — от государственных программ до банковских механизмов.

Налоговый вычет: возвращение части потраченных денег

Налоговый вычет при покупке жилья — это возможность уменьшить налог на доходы (НДФЛ) или вернуть часть уже уплаченного налога.

Вычет доступен налоговым резидентам РФ — тем, кто живёт в России не менее 183 дней в году и платит НДФЛ (обычно 13 % с зарплаты, аренды и других доходов). Его регулирование закреплено в статье 220 Налогового кодекса РФ.

Важно уточнить: сам имущественный вычет (за покупку) можно получать неоднократно, пока не исчерпан лимит. А вот вычет за уплаченные ипотечные проценты предоставляется один раз — строго по одному объекту недвижимости.

Лимиты и суммы возврата в 2026 году:

• За покупку жилья — лимит 2 млн рублей. При стандартной ставке НДФЛ 13% можно вернуть до 260 тыс. рублей. Если доход выше и ставка НДФЛ составляет 15%, 18%, 20% или 22%, сумма возврата будет выше (300 тыс., 360 тыс., 400 тыс. или 440 тыс. рублей соответственно).
• За уплаченные ипотечные проценты — лимит 3 млн рублей. При ставке 13% возврат составит до 390 тыс. рублей, а при более высоких ставках — пропорционально больше.

Если считать вместе вычет за покупку жилья и вычет по ипотечным процентам, то при ставке 13% максимум составляет 650 тыс. рублей: 260 тыс. за жилье + 390 тыс. за проценты. При более высоких ставках общий максимум тоже увеличивается и может доходить до 1,1 млн рублей при ставке 22%.

Для получения вычета необходимо подать декларацию 3‑НДФЛ либо воспользоваться упрощенным порядком через личный кабинет Федеральной налоговой службы.

Материнский капитал: снижение суммы задолженности по кредиту

Материнский капитал — еще один инструмент снижения ипотечной нагрузки. В 2026 году его размер составляет:

• за первого ребёнка (рождённого или усыновлённого с 1 января 2020 года) — 728 921,90 рубля;
• за второго ребёнка (если не получали за первого) — 963 243,17 рубля;
• на второго ребёнка (если маткапитал за первого уже получен) — 234 321,27 рубля.
• на третьего или последующего ребёнка — 963 243,17 рубля (при условии, что ранее права на маткапитал не было).

Чтобы направить средства на погашение ипотеки, следует подать заявление в Социальный фонд через портал Госуслуг или в отделении фонда, указав целевое назначение средств — уменьшение основного долга по ипотечному кредиту. После поступления денежных средств банк скорректирует график платежей: либо снизит размер ежемесячного взноса, либо сократит общий срок кредита.

Важно помнить, что после погашения части долга за счет материнского капитала закон обязывает выделить доли детям в приобретенном жилье.

Государственная поддержка многодетных семей

Многодетные семьи могут получить до 1 млн рублей на погашение ипотеки — сумма складывается из двух выплат:

• федеральной (450 тыс. рублей) — доступна во всех регионах РФ, если третий или последующий ребенок родился с 01.01.2019 по 31.12.2030, а ипотечный договор заключен до 01.07.2031;
• региональной (до 550 тыс. рублей) — предоставляется по правилам конкретного субъекта РФ (включая сроки рождения детей, заключения ипотеки и требование о проживании в регионе).

Заявление на получение федеральной субсидии можно подать через банк, где оформлена ипотека, либо напрямую в ДОМ.РФ. К заявлению необходимо приложить свидетельства о рождении детей и документы, подтверждающие наличие ипотечного кредита. Заявление на получение региональной субсидии подается заемщиком самостоятельно через отделение МФЦ. Важное преимущество программы — субсидия не зависит от уровня дохода семьи и не требует последующего возврата средств.

Рефинансирование ипотеки: снижаем ставку

Рефинансирование, или перекредитование, представляет собой получение нового кредита с целью погашения уже имеющегося. Ключевая особенность в том, что новый кредит обычно выдают на условиях выгоднее прежних: с более низкой процентной ставкой, увеличенным сроком выплат или возможностью объединить несколько кредитов в один.

Основная цель такого шага — оптимизировать ежемесячные платежи и сократить общую сумму переплаты по кредиту.

Подробнее о рефинансировании кредитов рассказали в отдельном материале .

Дополнительные способы экономии

Существует и ряд других возможностей снизить расходы по ипотечному кредиту. Досрочное погашение кредита — эффективный способ уменьшения общей переплаты, поскольку внесение дополнительных сумм в счет погашения основного долга сокращает базу для начисления процентов. Законодательство не ограничивает заемщиков в праве осуществлять досрочное погашение ипотечного кредита.

Разумный подход к страхованию также может принести экономию. В некоторых банках действуют собственные услуги по снижению фиксированной ставки. В Примсоцбанке, например, за оформление страхования жизни и здоровья, процентная ставка по кредиту снижается.

Кроме того, стоит обратить внимание на партнерские программы банков и застройщиков, которые иногда предлагают процентные ставки ниже рыночных на конкретные жилые комплексы.

Экономия на ипотеке требует системного подхода. Начните с проверки права на государственные льготы: налоговый вычет, материнский капитал, субсидии для многодетных семей. Часто заемщики не используют все доступные им инструменты, - отмечает Ткачук Илья Владимирович, начальник Управления ипотечного кредитования ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк».

Что важно помнить

Перед принятием решений по оптимизации ипотечных платежей важно проконсультироваться с банком, проверить актуальность условий программ на официальных ресурсах и оценить свои финансовые возможности и риски. Необходимо учитывать, что рыночные условия и государственные программы периодически обновляются.