Сбербанк готов автоматически оценивать кредитные заявки заемщиков, желающих получить потребительские кредиты. При этом скоринговая система Сбербанка одобряет половину заявок, что в два раза выше среднерыночного уровня. Система оценки еще только отлаживается, и в будущем получить кредит в Сбербанке будет не проще, чем в коммерческих банках, отмечают эксперты.
В мае Сбербанк запустит во всех московских отделениях автоматизированную систему оценки заемщика при выдаче потребительских кредитов, сообщил вчера директор управления розничных рисков Сбербанка Вадим Кулик. Исключение составят автокредиты и ипотека. По словам господина Кулика, с июня система скоринговой оценки начнет действовать в Северо-Западном банке. К концу года по плану на нее должны перейти 10 из 18 территориальных банков Сбербанка.
Сейчас автоматизация при одобрении кредитов в Сбербанке отсутствует: каждая ссуда коллегиально одобряется членами кредитного комитета банка. Исключение составляют лишь несколько отделений, где с лета прошлого года система оценки заемщиков тестировалась в пилотном режиме (см. «Ъ» от 4 августа 2008 года). Цели внедрения скоринговой системы — ускорение процедуры кредитования и сокращение затрат на нее.
Помимо данных, предоставленных самим потенциальным заемщиком (возраст, стаж работы, зарплата, семейное положение и т. п.), скоринговая система Сбербанка использует и информацию из внешних источников. В оценке платежеспособности клиентов задействованы данные о потенциальных заемщиках от Федеральной миграционной службы и бюро кредитных историй. Сейчас, по словам Вадима Кулика, идут переговоры о получении данных от Пенсионного фонда РФ.
Несмотря на традиционный консерватизм Сбербанка, его скоринговая система выглядит более либеральной по отношению к заемщикам, чем у большинства других игроков. По словам Вадима Кулика, в рамках пилотного проекта скоринговая система выдавала одобрения и отказы обратившимся за кредитами заемщикам в соотношении 50% на 50%.
Другие банки раскрывают процент отсева заемщиков крайне неохотно, однако единогласно заявляют, что процент одобрений у них гораздо меньше. В банке «Русский стандарт» «Ъ» отказались сообщить данные об уровне одобрений и отказов по кредитным заявкам. По информации «Ъ» от источников, близких к банку, уровень одобрения составляет порядка 25%. У второго игрока на рынке потребкредитования — ХКФ Банка, по информации «Ъ», процент отказов варьируется от 40 до 80% в зависимости от продукта. У ближайшего розничного конкурента Сбербанка — ВТБ 24 50-процентный уровень одобрения практиковался лишь до кризиса. «С началом кризиса мы скорректировали скоринговую модель, ужесточив оценку заемщика»,— отметил директор департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Георгий Горшков. «Сейчас банки одобряют не более 20% заявок»,— говорит директор по развитию бизнеса компании «Финансово-страховой брокер» Анна Кондрашова.
Опрошенные «Ъ» эксперты объясняют излишне либеральную настройку скоринговой системы начальным этапом ее внедрения. «Когда скоринговая система только внедряется, статистики невозвратов и просрочек по выданным на основании автоматической оценки кредитов слишком мало, чтобы делать выводы,— говорит Владимир Гасяк.— К тому же система пока не сможет учитывать недавних событий, в частности последствий кризиса». «Полагаю, в будущем, когда Сбербанк обкатает систему, критерии оценки заемщиков будут ужесточены»,— соглашается старший аналитик ФК «Уралсиб» Леонид Слипченко.
Впрочем, по словам Вадима Кулика, ужесточать требования к заемщикам Сбербанк не планирует. Уровень просрочки по кредитам в банке невысок — 2,02% от кредитного портфеля на 1 февраля. Гендиректор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников отмечает, что, учитывая требование по обязательному поручительству при выдаче потребкредитов, более либеральный подход к оценке заемщиков может быть оправданным: «Такая кредитная политика досталась банку еще от прежнего руководства и отсекает значительную часть неблагонадежных заемщиков».
Елена ПАШУТИНСКАЯ, Юлия ЛОКШИНА
