Кризис резко уменьшил объемы кредитования малого бизнеса. Тем не менее банки стараются по мере возможностей поддержать кредитами малые и средние предприятия. Реальная помощь банкам от государства в этой сфере, несмотря на декларации чиновников, пока практически не ощущается.
«За прошедшее с начала острой фазы кризиса время зафиксировано резкое сокращение темпов роста кредитования, — заявил на прошедшей недавно конференции по малому бизнесу, организованной газетой «Ведомости», главный исполнительный директор по корпоративному бизнесу «Уралсиба» Дмитрий Курдюков. — Причины этого кроются не только в ужесточении условий кредитования и росте процентных ставок, но и в пересмотре самими представителями малого бизнеса перспектив своего развития, сокращении инвестиционных планов. В 2009 году не ожидается существенного роста кредитных портфелей банков. Хорошим результатом будет поддержание объемов кредитования малого бизнеса на прежнем уровне».
Российские власти в период кризиса четко обозначили приоритетные отрасли экономики, которые получат государственную помощь, среди них оказался и малый бизнес. Финансирование происходит по двум направлениям. Во-первых, через Внешэкономбанк и Российский Банк Развития. Как известно, через РосБР российские банки могут получить от 30 до 50 млрд рублей, которые затем будут направлены на кредитование предприятий в регионах. Еще весной, когда было объявлено об этой программе, руководители крупнейших российских банков отмечали, что эта сумма не слишком значительна для малого бизнеса. Деньги, которые государство обещало почти полгода назад, лишь недавно стали поступать в банки. Всего на участие в государственной программе финансовой поддержки малого и среднего бизнеса были представлены заявки 88 банков на сумму более 25 млрд рублей.
Во-вторых, государство финансирует малый бизнес через специализированные местные фонды. Банкиры считают сейчас самой востребованной формой поддержки малого бизнеса — выдачу такими фондами поручительств и гарантий по обязательствам предпринимателей перед кредитными организациями. Как отмечает директор департамента развития малого, среднего бизнеса и партнерских программ Промсвязьбанка Екатерина Орлова, «поручительства фондов дают заемщикам возможность получить желаемую сумму кредита при отсутствии собственного достаточного обеспечения по нему». Банки снижают свои риски, поскольку получают поручительства фонда.
Как пояснили в «Уралсибе», обычно требования к заемщикам касаются необходимости подтверждения, что клиент действительно является компанией малого и среднего бизнеса в соответствии с требованиями закона. Кроме того, в различных регионах может устанавливаться перечень отраслей или видов деятельности, которые могут получать такую форму поддержки. Регионы стремятся развивать приоритетные для себя направления бизнеса. Условия получения поручительств для заемщиков тоже различаются, но, как правило, фонды выдают поручительства до 50% (некоторые до 70%) от обязательств компании малого бизнеса перед банком. Стоимость поручительства варьируется от «бесплатно» до 3—4% годовых. Как правило, фонды используют тот же пакет документов, который готовит предприниматель, получая кредит в банке. Банк сам его направляет в фонды. Заемщику (помимо кредитного и залогового договоров) нужно подписать еще один дополнительный трехсторонний договор поручительства, а также заплатить за поручительство фонда соответствующую комиссию.
Доля кредитов, выданных под поручительство в портфелях крупных универсальных банков, невелика — всего несколько процентов. Одна из причин этого кроется в том, что ресурсы самих фондов очень ограничены. «Есть фонды, гарантийные активы которых составляют, например, всего 15 млн рублей, — рассказывает Дмитрий Курдюков. — Одновременно с этим такие фонды работают с большим мультипликатором, то есть потенциальные обязательства могут в несколько раз превышать размер гарантийных активов. Работа с подобными структурами весьма рискованна, поскольку даже незначительная просрочка по кредитам, выданным под поручительство таких фондов, способна нанести непоправимый ущерб».
Поэтому, несмотря на заявленную государством поддержку кредитования малого бизнеса, на деле банки выдают займы таким предприятиям, используя в основном собственные программы.
По словам Екатерины Орловой, «сейчас клиенты подходят к оценке текущей ситуации на рынке и своих финансовых возможностей более консервативно. Капитальные вложения осуществляются в основном не за счет заемных источников, а за счет собственных средств. Большая часть клиентов берет сейчас кредиты на пополнение оборотных средств, т. е. более востребованы так называемые быстрые деньги (овердрафт, например)». Как отмечает зампредправления Абсолют Банка Олег Скворцов, поскольку теперь получить долгосрочный заем стало намного сложнее, предприниматели все чаще соглашаются на небольшие «короткие» кредиты.
Без обеспечения можно получить кредит «Коммерсант» в ВТБ 24, который выдается индивидуальным предпринимателям и собственникам бизнеса на сумму от 100 тыс. до 1 млн рублей по ставке от 29 до 32% годовых. Минимальная ставка по «Кредиту на развитие бизнеса» составляет 16% годовых, сумма кредита — до 143 млн рублей. Кроме того, ВТБ 24 предоставляет займы на покупку залогового имущества сроком на 10 лет под ставку 10% годовых.
В «Уралсибе» в рамках кредитных программ «Бизнес-развитие» и «Бизнес-рост» можно получить кредит в рублях на сумму от 300 тыс. до 15 млн рублей. При финансировании оборотного капитала срок кредита составляет от 3 месяцев до 2 лет, при финансировании инвестиционных целей — от полугода до 3 лет (до 5-ти — на приобретение недвижимости и наличия недвижимости в структуре залога не менее 75%). При этом максимальный срок предоставления кредита не может превышать срок фактического существования бизнеса более чем в 2 раза. Процентные ставки по кредиту от 21% годовых. В залог принимается практически любое имущество: недвижимость, оборудование, автотранспорт, товары в обороте (не более 25%).
Средняя ставка по кредитам малому бизнесу в Сбербанке составляет 18—20% годовых в рублях. Средняя сумма кредита — 5 млн рублей.
Средний кредит в Промсвязьбанке выглядит сейчас следующим образом: его сумма — 3,05 млн рублей, срок — 19,5 месяца, ставка кредитования — 20,35% годовых. В качестве обеспечения банк требует товары в обороте, автотранспорт, оборудование, недвижимость. Некоторые кредиты (например, «Кредит-Овердрафт» и «Кредит-Первый») предоставляются без залогового обеспечения.
В КМБ-Банке ставки по кредитам варьируются от 20 (от 15 млн рублей) до 30,5% годовых. Кредиты банк готов предоставлять на срок до 10 лет.
В Сведбанке по овердрафтному кредиту обеспечение не требуется (ставка — от 17,5% годовых, сумма — от 500 тыс. до 10 млн рублей). Ставка по кредиту «На развитие бизнеса» — от 20% годовых, срок — 1,5 года, сумма займа — от 1 млн до 30 млн рублей. В качестве обеспечения — поручительство собственников и залог недвижимости, товаров в обороте, оборудование, автотранспорт.
Как отмечают все опрошенные банкиры, малый бизнес очень мобилен, он значительно проще крупных компаний умеет приспосабливаться к изменениям и новым требованиям рынка. «Мы видим, что сейчас потихонечку начался рост портфеля кредитов малому и среднему бизнесу», — заявил на днях зампред Сбербанка Илкка Салонен. В крупнейшем российском банке рассчитывают на то, что до конца года тенденция роста продолжится.
Схожие надежды питают и частные банкиры. «Мы ожидаем некоторого оживления в экономике, что отразится на объемах финансирования сегмента», — отмечают в «Уралсибе». По мнению Екатерины Орловой из Промсвязьбанка, развитие малого бизнеса будет продолжаться, но изменится политика в части расчетов с поставщиками и покупателями, контроля и сокращения текущих расходов и капитальных вложений. Поэтому спрос на кредитование не уменьшится, а решение о кредитовании клиенты будут принимать более взвешенно.
Наталья РОМАНОВА, Banki.ru
