В 2006 году россияне получили возможность пользоваться рядом сервисов крупнейшей в мире дебетовой электронной платежной системы PayPal. Новоявленные пользователи, худо-бедно владеющие английским языком, с азартом взялись за интернет-шопинг, в том числе и за активное участие в работе крупнейшего в мире онлайнового аукциона eBay. Но, несмотря на то что в 2008 году у PayPal появился русскоязычный интерфейс, у наших пользователей до сих пор возникает масса вопросов. Даже, скорее, не к PayPal или к eBay, а к российским банкам, через карты которых проводится интернет-оплата.
В непонятные ситуации с PayPal попадает немало россиян, в том числе и посетителей портала Банки.ру, которые рассказывают о своих злоключениях на форуме. Хотя, казалось бы, зарегистрироваться в этой платежной системе, сделать выбор и оплатить покупку элементарно. По запросу «как зарегистрироваться в PayPal» Яндекс выдает 513 тыс. страниц. Но, очевидно, этого все-таки недостаточно для наших пользователей. Да и банки далеко не всегда предоставляют понятную и подробную информацию.
«Правильная» карта
«Карта Visa Classic от Москомприватбанка. При попытке верификации в системе PayPal произвести процесс не удается. Фактически воспользоваться приобретенной для этой цели картой в полном объеме я не могу», — пишет в форуме пользователь под ником NickDD.
Это действительно так — далеко не каждую карту можно привязывать к «палке», как любовно окрестили российские пользователи эту платежную систему. Никаких шансов на это нет у держателей карт Visa Electron и Maestro: эти карты не оснащены кодом CVV2 (Card Verification Value для Visa) или CVC2 (Card Validation Code для MasterCard), который напечатан на «пластике» и подтверждает то, что тот, кто производит оплату, физически владеет картой. Поэтому самые простые и дешевые в обслуживании карты для доступа к сокровищам онлайновых магазинов и аукционов не годятся: у них такого кода нет.
Однако случается и так, что карты более высокого класса (начиная с Visa Classic или MasterCard Standard) не позволяют оплачивать покупки в Интернете — о чем, собственно, и писал пользователь NickDD. Причина этому — перестраховка банка, который сознательно блокирует возможность оплаты своими картами через Интернет. Делается это исключительно из благих намерений: уберечь деньги клиентов от посягательства на них вездесущих хакеров и кардеров. И тем, кто вовремя не задал в банке нужных вопросов, проще, предварительно проконсультировавшись, оформить «правильную» карту в другой кредитной организации. Как сообщили в ряде крупных банков, специально по просьбе клиента снимать интернет-блокировку не будут.
Некоторые кредитные организации предлагают своим клиентам оформить специальную карту для расчетов в Интернете. В ВТБ 24 это Visa E-c@rd или MasterCard Virtual (стоимость годового обслуживания — 60 рублей, неснижаемый остаток — 300, максимальный месячный расходный лимит — 60 тыс.). «Каждый раз вносите на нее ровно ту сумму, которая необходима для оплаты покупки, и не более, — советуют на сайте банка. — Это обезопасит вас от крупных потерь. При оплате товаров через Интернет требуется специальный трехзначный код CVV2/CVC2. Не сообщайте его посторонним и даже родственникам».
Альфа-Банк предлагает своим клиентам MasterCard Virtual. «MasterCard Virtual не предназначена для оплаты покупок в обычных магазинах и снятия наличных в банкоматах», — предупреждают на сайте банка. При оформлении карты в рамках пакета услуг «Он Лайф» в офисе банка за ее выпуск взимается 199 рублей. Обслуживание и выпуск в рамках других пакетов — бесплатно.
Вместе с тем во многих банках заявляют, что выпускаемыми ими картами (начиная от Visa Classic или MasterCard Standard) можно без проблем расплачиваться в Сети. Судя по многочисленным отзывам на интернет-форумах, такую возможность предоставляет держателям своих карт Сбербанк. Прелести онлайновых покупок доступны держателям карт Бинбанка, Инвестторгбанка, Нордеа Банка, Московского Кредитного Банка, Абсолют Банка и многих других.
Код — всему голова
Зарегистрировать в системе PayPal свою карту для российского пользователя — до сих пор повод для радости, поскольку несколько лет назад карты банков стран СНГ и России системой не принимались. Не было у зарубежного интернет-сообщества доверия ни к российским кредитным организациям, ни к российским держателям карт — все их попытки оказаться в мире мировой интернет-торговли в свое время системой блокировались.
Но те, кому сегодня удалось верифицировать свою карту в PayPal или еще в какой-либо другой подобной системе, все равно сталкиваются со сложностями. Вот пример самой распространенной проблемы: карту удалось зарегистрировать в системе, но когда дело дошло до первой вожделенной покупки — платеж не проходит. Причем платежная система сообщает, что именно банк не дает разрешения на трансакцию. В чем дело?
«Проблемы с оплатой через PayPal могут возникать по картам, для которых при оплате в Интернете установлено ограничение в виде обязательного ввода CVC2», — говорит начальник управления пластиковых карт ВТБ 24 Елена Гусева.
Действительно, все дело в тех самых кодах — CVV2 и CVC2. В PayPal при верификации карты система эти коды запрашивает. А вот потом, при совершении покупок — уже нет, в силу тех же самых соображений безопасности. Но наши банки, стремясь уберечь клиентов (а заодно и самих себя) от мошенников, попросту не разрешают трансакции, которые не подтверждены этими волшебными кодами. А нет кода — соответственно, нет трансакции и покупки.
Поэтому перед тем как оформлять карту в банке, необходимо уточнить и этот вопрос — возможно ли проводить оплату без ее авторизации через CVV2 и CVC2.
Доллар «на пробу»
PayPal при верификации карты сразу же пытается проверить ее платежеспособность, заблокировав символическую сумму в 1,95 доллара. Это вполне распространенная практика: пару долларов в таких случаях временно блокируют многие другие интернет-магазины, отели при бронировании номеров и так далее. Деньги небольшие, их автоматическая разблокировка происходит в течение 32 дней.
Перетерпеть месяц, пока станут доступными 1—2 доллара — это еще ничего. Но Интернет — вещь непредсказуемая. И случайно (посредством элементарных компьютерных «глюков» или ошибок в системе) может быть заблокирована и большая сумма. Например, можно два раза оплатить один и тот же товар.
«Не пойму никак позицию банка насчет разблокировки зарезервированных и невостребованных сумм, — пишет в форуме Банки.ру пользователь под ником Keletin. — Поясню: это когда магазин для проверки карты снимает со счета 1 доллар или по ошибке блокирует двойную стоимость заказа (делает 2 трансакции на одну сумму, но с разными кодами авторизации, потом только по одной из них приходят платежные документы и снимаются деньги со счета один раз). У меня на счету уже более месяца заблокированы (зарезервированы) и недоступны три крупные суммы и уже почти полгода висит куча всякой мелочевки (запросы по 1 доллару от магазинов и PayPal)».
По словам банкиров, по ошибочным трансакциям разблокировка должна осуществляется в указанные сроки — до 32 дней. В то же время, по словам начальника департамента платежных систем и электронной коммерции Нордеа Банка Людмилы Дерягиной, в отдельных случаях при обращении клиента банк может пойти навстречу и разблокировать сумму досрочно. Но если банк не снимает блокировку даже по истечении указанного срока, специалисты советуют предъявить кредитной организации письменную претензию или написать жалобу в территориальное управление Банка России. Кстати, на интернет-сайте ЦБ есть возможность написать свое обращение, как говорится, в онлайне.
Иногда они возвращаются
Немаловажным вопросом является и возврат на карту денежных средств. Зачастую бывает, что на интернет-аукционе продавец отправил покупателю некачественный товар или вообще его не отправил. Тогда нужно требовать возврата денег. А дело платежной системы — обеспечить этот возврат.
«Я
Кроме того, у PayPal есть специальная программа защиты покупателей, в рамках которой жертва аукционных мошенников может получить страховку в размере до 2 тыс. долларов. Вместе с тем, по отзывам многих пользователей, для покупателей из стран СНГ и России максимальный размер страховки от платежной системы составляет лишь 200 долларов. Те покупатели, которые приобрели товар на сумму, превышающую указанную сумму, могут написать заявление в свой банк, через карту которого проводилась оплата. В претензии клиенту нужно указать, что он стал жертвой интернет-мошенников, и потребовать возместить потерянные деньги.
PayPal: «особо опасен»
Иногда банки-эмитенты преподносят любителям интернет-покупок неожиданные и малоприятные сюрпризы.
«В августе этого года у нас по карте American Express прошло в один день в один час подряд сразу три несанкционированных снятия, причем в неожиданной для нас валюте — британских фунтах стерлингов на общую сумму примерно 9 500 рублей… Узнали мы об этом через SMS, которые повалились на мобильник, — пишет на форуме Банки.ру пользователь под ником krish. — Мы с мужем тут же метнулись в банк — заявление написали, карту заблокировали, пообщались с представителем службы безопасности банка, нам сказали, что на расследование данного инцидента уйдет в среднем 3 недели… Через какое-то время было установлено, что деньги были сняты в каких-то супермаркетах в Лондоне, но мы же в это время сидели в банке перед начальником их службы безопасности и с картой в руках… В итоге сегодня нам звонят и говорят, что, мол, возвращать ничего не будут, поскольку это наша прямая вина, потому что наша карта зарегистрирована в системе PayPal, а в банке РС эта система в списках повышенной опасности… и нас якобы взломали хакеры и т. д.».
В «Русском Стандарте» так прокомментировали эту ситуацию: «В данном случае финансовая ответственность за корректность проведения подобных операций (в т. ч. корректность и последствия предоставления третьей стороне частных реквизитов карты: PIN, CVV2, CVC2, Expiry Date) полностью лежит на клиенте».
В других банках заявляют, что каких-либо списков интернет-систем «повышенной опасности» у них не существует.
«У нас таких списков нет, — говорит Гусева из ВТБ 24. — Возможно, в подобные списки неких банков PayPal попадает в связи с тем, что высоко количество оспариваемых трансакций
«Нордеа Банк не выделяет конкретные платежные системы в качестве опасных, так как риски пользования подобными системами схожи, — добавляет Дерягина. — Вместе с тем клиент информируется о существовании таких рисков». По ее словам, в целях их минимизации клиенту предлагается оформить карту с отдельным счетом для использования при расчетах только в Интернете. «На счете такой карты можно ограничить доступный остаток денежных средств, не размещая крупные суммы без необходимости», — уточняет она.
По словам начальника управления розничных продуктов и маркетинга Московского Кредитного Банка Залины Слановой, при оформлении карты менеджеры обязательно рассказывают клиенту об особенностях оплаты через Интернет — на что стоит в первую очередь обращать внимание при проведении оплаты.
Отрицают наличие подобных «черных списков» и в Абсолют Банке. В Бинбанке сообщили, что информация о механизме работы банков в части противодействия мошенническим операциям является закрытой. Тем не менее в банке уверяют, что держатели карт информируются о порядке осуществления операций в интернет-среде в целях минимизации рисков мошеннических операций.
Береженого банк бережет
Чтобы покупки в Интернете приносили только положительные эмоции и не было повода писать претензионные письма в банк, сотрудники кредитных организаций в один голос советуют оформить для шопинга в Сети отдельную карту с отдельным счетом и размещать на нем средства в размере, достаточном для проведения платежа, но не более.
«Основные проблемы, которые могут возникнуть, связаны с использованием для оплаты незащищенного канала — небезопасного
В «Русском Стандарте» рекомендуют обращать внимание на показатели безопасности сайта: значок секретности в строке состояния браузера или наличие https в начале адреса сайта (s обозначает secure — безопасный). Продавец должен быть сертифицирован на проведение торговых операций в Сети, на что также должен указывать соответствующий значок. Установите на компьютер качественную систему антивирусной защиты. Она будет препятствовать отслеживанию ваших действий в Интернете. Храните всю документацию по оплате (подтверждение заказа, документы по доставке, оплате и т. д.) в печатном виде. Для получения актуальной информации обо всех операциях, совершенных с помощью вашей карты, подключите услугу SMS-информирования.
Залина Сланова уточняет, что для доступа в PayPal необходимо использовать сложные пароли с сочетанием цифр и букв, обращать внимание на всю корреспонденцию и сообщения, которые приходят пользователям от этой системы. «Система PayPal не присылает клиентам файлы для загрузки на компьютер для дальнейшей активации каких-либо услуг», — указывает она.
Людмила Дерягина из Нордеа Банка справедливо отмечает, что все эти меры, конечно, не могут оградить клиента от недобросовестных действий со стороны интернет-магазина и от низкого качества приобретаемых в подобных системах товаров. «Держателям карт необходимо взвешенно относиться к чрезмерно выгодным предложениям в Интернете и учитывать все риски, которые могут возникнуть при совершении трансакции в Сети», — считает она.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru