Россияне не готовы занимать

Это банкиры и ЦБ опасаются закредитованности населения, а по данным исследования НАФИ, которое есть в распоряжении Банки.ру, более половины наших сограждан никогда не пользовались кредитными средствами. Эксперты связывают недоверие россиян к жизни в долг с советским прошлым и «кризисным» настоящим.

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), опыт россиян в области кредитования пока не очень велик. Так, лишь 42% из числа опрошенных оформляли и выплачивали кредит, в то время как 51% не заинтересованы в оформлении займа.

«Мне кажется, что у россиян просто такая ментальность — они не привыкли брать кредиты, — считает председатель правления СБ Банка Андрей Егоров. — Нужно понимать, что наш народ до распада СССР всегда жил по принципу «кошелька» — от зарплаты до зарплаты, независимо от величины доходов. Возможность кредитоваться у советского народа отсутствовала. Конечно, были разнообразные кассы взаимопомощи на предприятиях, но особо крупную сумму занять в них было нельзя. И в любом случае такие кассы кредитовали заемщиков на короткий срок».

По мнению Егорова, ментальность по крайней мере половины потенциальных заемщиков сформировалась еще в Советском Союзе, а «советский народ» в современном понимании — это дееспособные люди в возрасте от 40 до 60 лет, которые не привыкли или даже не догадываются о том, что можно пойти в банк и легко взять кредит без залога и обеспечения, им это до сих пор в новинку.

«Следует также помнить, что само потребительское кредитование существует в нашей стране от силы лет десять, — отмечает банкир. — С другой стороны, многие россияне не хотят нести никакой ответственности. Им без нее живется проще. Я знаю многих людей, которые боятся подписывать какие-либо финансовые документы. А оформление кредита в обязательном порядке требует подписания нескольких листов финансовых документов. Отсюда и эта цифра — 51%».

Страх кризиса и отказа

По мнению ведущего специалиста Интеркоммерц Банка Андрея Харинова, тот факт, что брали кредит лишь 42% опрошенных, может быть связан в том числе с последствиями кризиса 2008 года. «Тогда многие оказались без работы, СМИ постоянно писали о «расползании» кризиса, и сегодня граждане еще не смогли полностью отойти от тех воспоминаний, — комментирует эксперт. — Поэтому многие сегодня предпочитают жить, что называется, по средствам. Другим последствием кризиса является и тот факт, что банки стали более жестко подходить к оценке заемщиков».

Банкиры обращают внимание, что недоверие к ссудам у населения России сопряжено и с рядом иных факторов. Например, потенциальные заемщики не обращаются в банки, потому что не считают условия кредитования прозрачными, а также не имеют достаточного для получения кредита в банке официального дохода.

Помимо прочего, 6% из числа респондентов НАФИ ответили, что пытались оформить кредит но им это не удалось. Опрошенные банкиры указывают, что причин в отказе по кредиту может быть много, но не считают, что отказ может демотивировать клиента на получение кредита. «Существует масса моделей скоринга при потребкредитовании, — говорит Егоров. — Где-то заемщик может не пройти по уровню дохода, где-то — по возрасту. Но того человека, кому жизненно необходимо получить кредит, ни один, ни десять отказов не остановят. Он будет пытаться занять деньги у банка снова и снова».

Вполне возможно, что недостаточное доверие граждан к кредитованию обусловлено и заявлениями представителей крупных розничных банков. Например, предправления банка ВТБ 24 Михаил Задорнов прогнозировал в начале октября замедление темпов роста потребительского кредитования к 2014 году. По его мнению, банкам не будет хватать капитала, а у банковского сообщества и российского правительства есть еще около полутора лет, чтобы оценить риски в данном сегменте банковского бизнеса и предотвратить возможную угрозу перекредитования граждан страны.

Глава банка «Русский Стандарт» Дмитрий Левин также заявлял еще в сентябре, что объем розничной торговли и номинальная зарплата в России растут медленнее, чем объемы кредитования населения. А это, в свою очередь, может привести к ухудшению качества банковских портфелей. «С конца кризиса закредитованность населения удвоилась в целом по банковской системе», — говорил Левин журналистам.

Позитивные тенденции

Опрос НАФИ показал, что при выборе банка для оформления кредита потребители принимают во внимание в первую очередь привлекательность условий кредита (величину процентной ставки и комиссии). Этот критерий отбора важен для 56% респондентов, имеющих опыт кредитования или пытавшихся оформить кредит. 23% опрошенных указали, что для них важны предыдущий опыт сотрудничества с банком и наличие господдержки у кредитной организации. Почти каждый пятый респондент обращает внимание на рекомендации родных и знакомых. Для 15% россиян на желание оформить кредит в том или ином банке влияет удобное местоположение его отделений, а для 8% — «то, что банк крупный».

Примечательно, что вариант «то, что банк иностранный» как фактор выбора банка для оформления кредита не заинтересовал ни одного из респондентов. Зато 9% сообщили, что они не выбирали банк сами, а оформили кредит в той кредитной организации, которая сама предложила это сделать. Что, несомненно, говорит о недостаточной, но все же эффективности рассылаемых банками СМС и рекламных кампаний, в рамках которых промоутеры предлагают оформить кредит в торговом центре или даже в аэропорту.

Несмотря на скептическое отношение россиян к заемным средствам, «прокредитованные» сограждане вполне удовлетворены полученными результатами. По данным НАФИ, 62% имеющих опыт кредитования граждан России планируют в дальнейшем вновь взять заем. Соответственно, оставшиеся 38% разочаровались в этом виде финансирования и больше обращаться за ним не намерены.

По мнению Харинова из банка «Интеркоммерц», подобная статистика говорит о том, что граждане остались довольны оказанной им услугой. Однако эксперт считает, что брать кредит следует, четко соизмеряя размер своих доходов и расходов. «Нужно подсчитать, чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту находился в диапазоне не более 60% ваших свободных денежных средств в месяц (после покупки продуктов питания, оплаты квартплаты, проезда и так далее) — это оптимальное соотношение, которое не будет «лежать» на вас тяжелым грузом, — говорит эксперт. — Это и есть культура кредитования, которая уже давно работает в западных странах. Пока в этом вопросе мы находимся в самом начале пути. Поэтому говорить о том, что российский банковский рынок сейчас закредитован, нецелесообразно. Но тут стоит понимать, что уровень кредитования в мегаполисах намного выше, чем, например, на периферии. Пока этот разрыв очень высок, но по мере проникновения Интернета и роста финансовой грамотности населения разрыв сокращается».

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru