Кошелек в своем кармане

Прекращение компаниями Visa и MasterCard обслуживания банковских карт четырех российских банков заставило власти РФ вернуться к теме развития национальной платежной системы. Портал Банки.ру разбирался, как работают платежные системы и чего нам стоит ожидать в ближайшие годы.

И кнут и пряник

Недавние события — отнюдь не первый звоночек о том, как опасно зависеть от внешних платежных систем. За примерами далеко ходить не надо, достаточно вспомнить, как в августе 1998 года, после того как правительство РФ объявило о дефолте по основным видам государственных ценных бумаг, Visa на несколько месяцев запретила выдачу наличных в банкоматах по картам многих российских банков. В дальнейшем подобные акции проводились и в рамках экономических санкций против некоторых стран — например, Югославии в том же 1998 году и Сирии в 2011-м. То, что от этого можно и нужно защищаться, давно уже очевидно для многих.

В 2011 году в России был принят федеральный закон 161-ФЗ «О национальной платежной системе», определяющий требования к организации и функционированию платежных систем и порядок осуществления перевода денежных средств. Создания какой-либо национальной системы платежных карт закон не требует, более того, в процессе внесения поправок из него исчезло требование о размещении операционных центров международных платежных систем (МПС) на территории России. И это отнюдь не малозначимая деталь.

В 2010 году на ресурсе WikiLeaks, международной некоммерческой организации, публикующей «утекшую» секретную информацию, появился текст документа, отправленного в Вашингтон сотрудником посольства США в Москве Маттиасом Митменом. В нем Митмен утверждал, что законопроект может лишить Visa и MasterCard около 4 млрд долларов в год за счет комиссий за операции внутри страны, и рекомендовал оказать давление на российских чиновников на самом высоком уровне, чтобы не допустить этого. Было оказано это давление или нет, но платежные карты банков РФ по-прежнему остаются в прямой зависимости от решений иностранного правительства.

Реки информации

Попробуем в общих чертах разобраться в механизме работы международной платежной системы, чтобы понять, чем так важно расположение и, соответственно, юрисдикция операционного центра МПС.

Когда вы оплачиваете в магазине покупку, снимаете наличные через банкомат или пытаетесь оплатить что-либо через Интернет, терминальное устройство отправляет так называемый запрос на авторизацию процессинговому центру своего банка, который называется «банк-эквайер». Если ваша карта была выпущена этим же банком (то есть эквайер и эмитент — один и тот же банк), процессинг передаст запрос автоматизированной банковской системе и ответит устройству подтверждением авторизации. Требуемая сумма будет тут же снята с вашего счета.

Совсем другая история, если ваша карта эмитирована не эквайером, а другим банком. В этом случае процессинговый центр эквайера перешлет ваш запрос на авторизацию в процессинговый центр МПС, который может содержать специализированная процессинговая компания или крупный банк. Каждый такой процессинговый центр должен быть сертифицирован платежными системами и подвергается периодическому аудиту.

Затем запрос авторизации поступает в операционный центр МПС. Это очень мощный центр обработки данных, призванный обрабатывать десятки и сотни тысяч трансакций в секунду в реальном времени, то есть практически без задержки. Из-за того что такие центры очень дорого строить и содержать, у МПС их совсем немного: четыре у Visa (в США, Великобритании и Японии), один у MasterCard (в США). По сути, именно за услуги операционного центра МПС и взимает комиссию.

Операционный центр определяет банк — эмитента платежной карты и перенаправляет запрос в соответствующий процессинговый центр. Эмитент, получивший в итоге запрос, замораживает на счете держателя карты требуемую сумму (если она там есть или не превосходит кредитный лимит) и отправляет подтверждение авторизации обратно по цепочке.

Заметим, что в этот момент никаких межбанковских денежных переводов не происходит. Если бы такого рода расчеты выполнялись операционным центром, все карточные трансакции шли бы очень медленно, ни о каком «реальном времени» и речи идти не могло бы. Вместо этого операционный центр передает информацию о трансакциях клиринговому центру.

Клиринговый центр с определенной периодичностью подводит баланс платежей и определяет, какой банк в конечном итоге кому и сколько должен, и формирует платежные поручения на эти суммы. Если, к примеру, банкомат банка А выдал по карте банка Б 1 000 рублей, а днем позже банкомат банка Б выдал по карте банка А 700 рублей, то будет сформировано платежное поручение на 300 рублей от банка Б банку А. Готовые платежные поручения передаются расчетному центру, который занимается непосредственно переводами денег между счетами разных банков, открытых в расчетном банке.

В МПС процедура клиринга может произойти с задержкой до трех месяцев, и только после этого операция будет считаться полностью совершенной. Заметим, что незавершенный статус операции не дает держателю карты право, передумав, вернуть платеж — деньги-то банкоматом уже выданы либо торговец уже получил деньги за свой товар.

Процессинговая чехарда

В соответствии с 161-ФЗ, клиринговые и расчетные центры платежных систем, действующих на территории России, должны находиться в юрисдикции РФ, что подразумевает их расположение на территории нашей страны. Это для МПС не является жестким требованием, и они без проблем сотрудничают с российскими кредитными организациями, выступающими в этой роли.

Но такое же требование относительно операционных центров — дело другое. Постройка нового оперцентра в России может стоить десятки и сотни миллионов долларов и занять немало времени. Если же Visa и MasterCard позволят подключить к своей системе операционный центр, принадлежащий другой компании, они рискуют лишиться тех самых упомянутых Митменом ежегодных миллиардов в виде комиссий за операции, проводимые внутри России. В 2011 году двум платежным гигантам удалось избежать такой перспективы. Но, похоже, вскоре это может измениться.

Законопроект, внесенный в Госдуму депутатом Владиславом Резником 21 марта этого года, содержит поправки в 161-ФЗ, которые запрещают операторам платежной системы отказываться в одностороннем порядке от оказания платежных услуг участникам системы и их клиентам. Также в них имеются запреты на передачу информации о переводах денежных средств за границу, за исключением трансграничных переводов. Для МПС это означает, что для работы в России им потребуется размещать на территории РФ всю цепочку — операционный, клиринговый и расчетный центры.

Будет ли этот законопроект принят в таком виде или нет — достоверно неизвестно. Очевидно одно: с МПС надо что-то делать, чтобы они не могли без предупреждения парализовать существенную часть финансовой деятельности в нашей стране. Наиболее вероятными видятся несколько вариантов событий.

Возможно, Visa и MasterCard придется строить операционные центры в России либо работать с российским оперцентром, который будет построен на государственные средства и будет находиться под полным контролем правительства РФ. По словам советника президента Сергея Глазьева, такая схема (работа через государственный операционный центр) принята в Китае и успешно работает. Это потребует немалых расходов, но обеспечит в будущем высокую степень независимости от МПС с сохранением их преимуществ.

Второй путь заключается в отказе от Visa и MasterCard и переходе на другую международную платежную систему, в роли которой может выступать лишь китайская UnionPay, которая с 2013 года работает и в России. По мнению многих экспертов, это будет заменой «шила на мыло» — выйдя из-под контроля со стороны американских МПС, мы попадем во власть к КНР, что в будущем может аукнуться очень серьезно.

Третий путь — развитие собственной платежной карточной системы. Такие системы в стране имеются, наиболее перспективными считаются «Про100» и «Золотая корона». Эти платежные системы уже работают, аппаратно совместимы с инфраструктурой МПС и имеют определенное распространение в России, но за рубежом их карты совершенно бесполезны. Этот вариант будет наиболее болезненным для всех граждан России, хотя бы периодически выезжающих за рубеж, зато никакое Казначейство США с этими картами ничего сделать не сможет.

Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru