Лучше налом

В России заработали сервисы бесконтактных платежей Samsung Pay и Apple Pay. Минфин и ЦБ солидарно выступают за увеличение доли безналичных расчетов в стране. Кому это выгодно и готова ли Россия в принципе в обозримом будущем свести к минимуму оборот наличности?

Догнать и перегнать Сомали

«Мы делаем все для того, чтобы как можно больше наших клиентов пользовались не наличными, а картами или бесконтактными способами оплаты. И вообще стремимся к полной цифровизации платежей», — говорил журналистам заместитель председателя правления Сбербанка Александр Торбахов, анонсируя выход на российский рынок технологии Apple Pay. В своем выступлении Торбахов рисовал радужные перспективы: к концу 2017 года все федеральные сети будут оснащены инфраструктурой бесконтактных платежей, а количество пользователей Apple Pay достигнет «десятков процентов» от клиентов Сбербанка, использующих безналичный расчет.

Однако в России расплачиваются «безналом» сейчас только 15% населения, говорит заместитель директора аналитического департамента «Альпари» Наталья Мильчакова. При этом в США почти половина всех покупок в розничных магазинах оплачивается именно безналичными средствами. В Швеции же количество платежей, осуществленных с помощью банкнот, и вовсе составляет всего порядка 20%. Общемировые тренды и в Африке тренды: по данным GSM Assoсiation, в 2015 году 52% мобильных финансовых услуг в мире приходилось на страны Тропической Сахары. В их числе прославившееся своими пиратами и полным государственным хаосом Сомали, где с помощью мобильных денег можно оплатить покупки даже на уличных рынках — правда, там безналичные способы оплаты популярны из-за страха жителей подвергнуться уличному грабежу, который крайне распространен в бедных африканских странах.

Однако, считают эксперты, увеличение доли безналичных платежей в расчетах — не безусловное благо для всех и каждого. «Основными бенефициарами этого процесса являются банки», — признает руководитель направления исследований финансовых технологий аналитического центра Национального агентства финансовых исследований Сергей Антонян. По его мнению, для банков перевод финансовых услуг в дистанционные каналы означает три вещи: снижение издержек, увеличение охвата аудитории и лучшее понимание потребностей клиентов. «Банки знают о нас все больше», — констатирует Антонян. С тем, что, распоряжаясь большим количеством информации о гражданах, государство получает дополнительное влияние, согласна и Наталья Мильчакова. «Власть получат не банки, а те государственные структуры, которым банки в соответствии с каким-либо законом будут обязаны раскрывать эту информацию, — считает она. — Не исключено, что банковская карта со временем может стать эквивалентом внутреннего паспорта».

Слишком бедные для «безнала»

Барьером на пути введения повсеместных безналичных расчетов в России является и высокий уровень бедности населения: слишком большая доля граждан страны живет за ее чертой и не имеет необходимости или возможности пользоваться услугами банковского обслуживания. Согласно данным Росстата, уровень бедности в первом полугодии 2016 года в стране составил 14,6% — то есть 21,4 млн человек имеют доходы ниже прожиточного минимума (сейчас он составляет 9 956 рублей на человека в месяц). Среднедушевые доходы населения на II квартал 2016 года составили 30 тыс. рублей в месяц.

«Бедность означает, что человек с большой вероятностью не будет пользоваться финансовыми услугами в принципе — бедные относятся к числу наиболее исключенных категорий населения с точки зрения финансовой доступности», — говорит Антонян. Более 80% населения нашей страны предпочитает в повседневной жизни пользоваться наличными, замечает эксперт. Полный отказ от наличных значительно понизит уровень доступности платежей.

Уровень финансовой грамотности россиян недостаточно высок для того, чтобы можно было повсеместно вести расчеты только безналичным способом, говорит заместитель руководителя департамента розничных продуктов, электронного бизнеса и CRM банка ВТБ Александр Солонин. По его мнению, к радикальным новациям не готова и инфраструктура приема платежей, предоставляющая возможность платить картами не во всех магазинах и прочих торговых точках.

«Банки ничего не теряют, а клиенты теряют все»

Вызывает опасение и увеличившееся количество кибератак на банки, что также говорит не в пользу безналичных операций. В прошлом году официальная статистика отчитывалась о 40 млн киберпреступников в мире, которые в общей сложности совершили 600 млн «цифровых» преступлений, приводит данные заместитель председателя правления Сбербанка Станислав Кузнецов, отвечающий в кредитной организации за интернет-безопасность. При этом, по данным Банка России, в 2015 году с банковских счетов в России было украдено порядка 5 млрд рублей.

«Россия — мишень номер один для киберпреступников», — заявил Кузнецов, выступая 5 октября на ПЛАС-форуме по дистанционному банковскому обслуживанию. Да и вообще непонятно, чья это все-таки проблема, если клиент лишается денег посредством интернет-атаки на его счет. «Банки ничего не теряют, а клиенты банков теряют все. Некоторые кредитные организации считают, что это проблема клиентов, соответствующих органов, недостатков правил. Кто-то думает, что ответственность все-таки должна делиться между банками и клиентами. Но единого мнения и правил нет», — говорит Кузнецов.

Также неизвестно, продолжает заместитель председателя правления Сбербанка, неизвестно, кто должен координировать работу по обеспечению безопасности бесконтактных и онлайн-платежей. «Либо Роскомнадзор, либо Минсвязи, либо ФСБ, либо МВД — непонятно. Органа-координатора, который определял бы правила в Интернете, у нас нет», — отмечает Кузнецов. Однако даже если бы такая работа координировалась хорошо, компетенций российских судей явно не хватает для того, чтобы квалифицированно принимать решения в области интернет-преступности. «Не знают, что такое IP-адрес», — посетовал банкир.

И все же самая серьезная проблема — в головах у людей, считает Кузнецов. «Мы глубоко недооцениваем новую реальность с ее подводными камнями. Мы сами причина того, что позволяем воровать деньги со своих счетов», — категоричен он.

Эмма ТЕРЧЕНКО, Banki.ru