Ипотека в России переживает знаковый этап. Принятие закона «Об ипотечных ценных бумагах» создало правовую базу для работы с этими бумагами. Но на практике закон мог бы начать работать только после выработки механизма своего функционирования, считает Андрей КРЫСИН, президент Европейского трастового банка, председатель Комитета АРБ по ипотечному кредитованию. О том, как ситуация будет развиваться в дальнейшем,
Андрей Викторович, прежде всего, хотелось бы поздравить вас с включением в состав только что созданной Рабочей группы по национальному проекту «Доступное и комфортное жилье — гражданам России». Эта новость замечена и оценена банковским сообществом. И наверняка в основе этого решения лежит в первую очередь ваша работа как главы Комитета АРБ по ипотечному кредитованию. Что удалось, по вашей оценке, сделать за время его существования? Какую реальную помощь комитет оказал развитию ипотеки в нашей стране?
Созданный пять лет назад по инициативе руководства Ассоциации российских банков при активном участии представителей центральных законодательных и исполнительных органов власти — Госдумы, Банка России, Минфина РФ, Комитет АРБ по ипотечному кредитованию за прошедшее время сумел приобрести авторитет в банковском сообществе, отстаивая и излагая интересы финансовых институтов, работающих в сфере ипотечного кредитования.
Вспомним многочисленные парламентские слушания, заседания рабочих групп и круглых столов вокруг принятия Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» в 2003 году. Казалось бы, совсем недавно это было, но фактически речь шла о выборе пути, по которому должна идти отечественная ипотека. Доходило до курьезных сравнений с внедрением картофеля в России при Екатерине Великой.
ФКЦБ — в то время регулятор отечественного рынка ценных бумаг — настаивала на однобокой модели развития ипотеки: через сеть ипотечных агентов.
Комитет как представитель банковского сообщества возражал против такого подхода. В ответ на заявления о том, что такова позиция правительства, эксперты комитета предприняли ряд обращений и в Правительство, и в Гоударственную Думу с целью убедить властные структуры в необходимости допуска банков к праву выпуска ипотечных ценных бумаг.
И в результате немалых усилий банки были включены в состав потенциальных ипотечных эмитентов. Несмотря на упорные возражения ФКЦБ в июне 2003 года депутаты поддержали аргументированную позицию Комитета АРБ по ипотечному кредитованию.
Более того, комитету удалось убедить депутатов Госдумы в ошибочности мнения о необходимости развития российской ипотеки с опорой преимущественно на специализированные банки, которых в то время в нашей стране, можно сказать, практически не было. Следуя такой логике, из процесса эмиссии ипотечных ценных бумаг исключались крупнейшие банки, такие, как Сбербанк и Внешторгбанк, от потенциала которых в немалой степени зависит весь российский финансовый рынок.
Позиция комитета заключалась в том, что для придания масштабов ипотеке нужно активное участие не только специализированных финансовых институтов, но и всего банковского сообщества. Мы обратили внимание депутатов Госдумы на это — и были услышаны.
Причем были приняты наши аргументы, направленные на защиту инвесторов в случае банкротстве организаций при выведении ипотечного покрытия из конкурсной массы и справедливого распределения между кредиторами.
Безусловно, речь идет о постоянном совершенствовании финансовых механизмов, банки, желающие работать на ипотечном рынке, должны соответствовать специальным требованиям Банка России, но в принципе — при желании каждый банк может иметь возможность выпускать ипотечные ценные бумаги.
Одна из заметных особенностей вашего комитета — его открытость, готовность к обсуждению и взаимным действиям…
Звучит как комплимент, но с этим трудно не согласиться. Мы действительно готовы к углубленному изучению зарубежного опыта, возможностей его использования в российских реалиях. Конкретно — мы стремимся активно участвовать в конференциях, совещаниях, форумах, проводимых не только в нашей стране, но и за рубежом. А там — нужно признать — ипотека развивается динамично.
Анализ германской и американской моделей, дискуссии о «третьем пути», поиск оптимального варианта с учетом российской специфики — все это было предметом обсуждения на заседаниях Комитета АРБ по ипотечному кредитованию. Пристальное изучение опыта ипотеки в Германии и европейской модели в целом, а также американских достижений в этой сфере показали плодотворность такого подхода.
Говоря о перспективности заимствования зарубежного опыта, уместно сказать и о другой стороне медали — об интересе к нашему, собственному опыту. Тогда как в ходе обсуждения Закона «Об ипотечных ценных бумагах» наш комитет активно лоббировал идею универсализации ипотеки и доступа к ней всех заинтересованных финансовых институтов, наши зарубежные коллеги придерживались мнения о том, что ипотечное кредитование — прерогатива специализированных банков.
Однако правильность нашей позиции подтвердила сама жизнь. Убедительное свидетельство тому — изменения, принятые летом минувшего года в банковском законодательстве Германии. Как известно, там ипотекой занимались специализированные банки (только три из них имели универсальную лицензию). В результате внесенных изменений не только существенно расширен круг банков — эмитентов закладных листов, но и обращено внимание на приоритетную защиту эмитентов за счет ипотечного покрытия выведения из конкурсной массы.
По сути, теперь и в России, и в общепризнанном ипотечном лидере — Германии ипотечный рынок развивается примерно на схожих принципах.
Хотя интенсивность работы нашего комитета растет год от года, мы склонны расценивать свое участие в ипотечном процессе как естественное стремление всех сторон, заинтересованных в развитии отечественной ипотеки, в консолидации коллективных усилий. Сегодня такую точку зрения разделяют свыше шестидесяти столичных и региональных банков, заявляющих о своем участии в работе Комитета АРБ по ипотечному кредитованию.
В последнее время ипотека в России стала темой номер один, что неудивительно, принимая во внимание все обостряющуюся жилищную проблему. Существует, однако, мнение, будто бы об ипотеке больше говорят, чем реально ее развивают. Как вы, Андрей Викторович, охарактеризовали бы нынешнее состояние российской ипотеки?
Сейчас ипотека в России переживает знаковый этап. Принятие Закона «Об ипотечных ценных бумагах» безусловно создало правовую базу для работы с этими бумагами, но теоретическую по характеру. На практике закон мог бы начать работать только после выработки механизма своего функционирования. Речь шла о четырех подзаконных актах, без которых, как без ключа, нельзя было бы запустить ипотеку: дать финансовому рынку России потенциально эффективный инструмент — ипотечные ценные бумаги.
Под знаком этого прошел весь прошедший 2005 год. Эта многоплановая работа проводилась в рамках как рабочей группы, созданной при Комитете по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы РФ, так и под эгидой Федеральной службы по финансовым рынкам. Слаженные усилия Госдумы, Банка России, ФСФР, АРБ, других организаций и ведомств привели к долгожданному результату.
Сейчас, «на выходе», принципиально важно внимательнее посмотреть эти поправки к закону — с тем, чтобы участники этого проекта были довольны результатами проделанной работы.
Можно сказать, «успели как раз вовремя» — работа над пакетом документов к закону об ипотечных ценных бумагах совпала с обсуждением во властных структурах национального жилищного проекта и придания ему статуса общегосударственной программы…
Масштабы этой программы, социальная направленность и востребованность обществом — все это в совокупности получило такое звучание, что наш комитет чувствует себя сейчас на подъеме, будучи вовлеченным в самую гущу ипотечных событий. Распоряжением Президента РФ от 1 января 2006 года определен состав межве домственной Рабочей группы по приоритетному наци ональному проекту «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» при Совете по реализации приоритетных национальных проектов при Президенте Российской Федерации.
Привлечение к этой работе руководителей общегосударственных и региональных структур, знаковых фигур отечественного топ-менеджмента свидетельствует о конструктивном подходе руководства страны к реализации этого масштабного проекта. Свое включение в состав группы расцениваю не только как оценку ранее проделанной работы, но главным образом — как призыв к мобилизации коллективных усилий российских финансовых институтов, направленных на расширение сети ипотечного кредитования в стране.
А работа предстоит действительно большая. Уже первое организационное заседание рабочей группы показало, что этой деятельности будет придан не только «пусковой импульс», как это зачастую бывало раньше, но и долгосрочная перспектива. Судите сами. Еще совсем недавно в статистических документах говорилось о том, что увеличение объемов строительства жилья к 2010 году должно достичь показателя 72 миллионов квадратных метров, а теперь в правительственных структурах озвучивается еще более высокая цифра — 80 миллионов.
Комитет настроен на работу по-боевому, четко и слаженно, стремится держать руку на пульсе, но все же не всегда удается поспевать за быстро меняющейся ситуацией в банковском ипотечном секторе. Разрыв между статистикой и реалиями — это не так уж и плохо, когда речь идет о позитивной динамике. Еще совсем недавно мы говорили примерно о полутораста финансовых институтах, работающих в ипотечном поле. Сегодня утверждение о том, что их число давно уже превысило двести и этот показатель имеет стабильную тенденцию роста, воспринимается как закономерный процесс.
О чем это говорит? В первую очередь о том, что ипотека пошла в регионы, в народ, перестала быть экзотикой. По сути, мы являемся свидетелями крупного поворота в социально-экономической политике и теперь уже никто не будет путать ипотеку с аптекой.
И все-таки работы в этой области, что называется, непочатый край. Комитет выделяет для себя какие-то приоритетные направления?
В общем плане — найти свое место в работе по реализации национального жилищного проекта. Комитет должен быть не только и не столько выразителем интересов банковского сообщества, сколько инициатором нововведений, выполняя роль авторитетного коллективного эксперта.
Такая работа уже ведется. Пример тому — обоснование необходимости ввода на отечественный финансовый рынок ипотечных ценных бумаг, которые за рубежом, в ведущих странах, составляют значительную часть рынка. По данным Европейской ипотечной ассоциации, примерно 15% всего европейского капитала приходится на долю ипотечных бумаг, что в денежном выражении составляет 1,6 триллиона евро.
Иными словами, вы намерены выступать генератором ипотечных идей…
Не только. По нашему мнению, комитет может играть не только эту роль, но и быть мобилизующим фактором в деятельности банковского сообщества. Ипотечные жилищные кредиты сегодня предоставляются практически на всей территории страны. Динамика их роста впечатляет: в 2002 году — чуть более 3 миллиардов рублей, в 2004-м — уже 18 миллиардов, а к 2010 году этот показатель должен возрасти до 415 млрд. рублей в год. Актуальной и перспективной представляется работа Комитета в регионах. Речь идет главным образом о разъяснении преимуществ ипотечного кредитования, популяризации накопленного опыта, вовлечении все большего числа банков в ипотечную сферу.
И вот здесь уместно обратить внимание на уже не раз озвученное нашим комитетом предостережение. Рост числа участников ипотечного рынка не должен быть самоцелью, поскольку мелкие операторы, воодушевленные впечатляющими масштабами разворачиваемой работы, могут и не справиться с заявленными задачами — а это, как показывает опыт, чревато опасностями дефолтов и дискредитации самой ипотечной идеи в глазах клиентов.
Важно для банковского сообщества и другое, а именно — поддержка государством финансовых институтов, работающих с ипотекой. Речь может идти о создании особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности, совершенствовании требований по обязательным нормативам и резервированию. Об этом комитет говорит уже не первый год, и нам хотелось бы быть все же услышанными.
Из задач, сохраняющих свою актуальность, — разработка унифицированной линейки ипотечных продуктов, что важно для формирования вторичного рынка ликвидных закладных.
И, видимо, привлечение инвестиций для развития российской ипотеки?
Безусловно. Это убедительно показало и участие Комитета в российско-японском форуме, проведенном в рамках официального визита Президента РФ В. Путина в Японию в ноябре минувшего года. В своем выступлении мы обратили внимание японских деловых кругов на перспективность взаимодействия в российской ипотеке. Состоявшиеся в Токио переговоры с японской бизнес-элитой, как и проведенный в феврале 2005-го по инициативе Комитета АРБ по ипотечному кредитованию и Европейского трастового банка российско-японский семинар «Банки, финансовые инструменты и инвестиционно-строительная деятельность в России», где перед многочисленными представителями ведущих японских корпораций выступили руководители российских финансовых институтов и компаний, показали, что подобные контакты и актуальны, и — самое главное — перспективны.
Об этом свидетельствует пожелание японской стороны сделать обмен мнениями в рамках подобных семинаров традиционным мероприятием. В настоящее время мы работаем над повесткой дня очередного российско-японского семинара, а также готовим аналогичную презентацию российской ипотечной тематики для деловых кругов Канады, имеющей большой позитивный опыт работы в этой сфере.
