Недавно в Сочи прошел IV Международный банковский форум «Банки России — XXI век», организованный Ассоциацией региональных банков России (Ассоциацией «Россия») при поддержке Всемирного банка и участии Ассоциации строителей России. В работе форума участвовали представители многих российских и зарубежных банков и организаций. Среди обсуждаемых тем одной из наиболее важных была российская ипотека. О работе форума президент Ассоциации «Россия» Александр МУРЫЧЕВ рассказал в интервью агентству Прайм-ТАСС.
Александр Васильевич, недавно в Сочи прошел IV Международный банковский форум «Банки России — XXI век». Каковы его итоги?
Прежде всего, подчеркну, что по кругу обсуждаемых проблем, количеству участников, представительству высших органов законодательной и исполнительной власти, отечественных и мировых финансовых организаций Форум стал крупнейшим банковским саммитом года в России. В его работе приняли участие около 800 человек. Среди них представители 55 зарубежных банков и других организаций, в том числе из Азербайджана, Армении, Белоруссии, Великобритании, Германии, Италии, Израиля, Казахстана, Кипра, Кыргызстана, Латвии, Литвы, Молдовы, Сербии, Узбекистана, Франции и Швейцарии.
В форуме участвовали представители 10 банковских ассоциаций России, других стран СРГ и Европы. Россию представляли: Ассоциация банков Северо-Запада Уральский банковский союз, Ассоциация кредитных организаций Тюменской области, Ассоциация кредитных организаций Республики Башкортостан. Среди организаций были представлены: РСПП, Ассоциация строителей России, Финансовая академия при Правительстве РФ, Институт народнохозяйственного планирования РАН, Интеграционный комитет ЕврАзЭС. В числе участников, не представляющих банки, были руководители 75 различных компаний, в том числе кредитные бюро, инвестиционные компании, аудиторские фирмы, рейтинговые агентства, строительные компании Москвы, Баку, Краснодара, Саранска, Уфы, долговые агентства.
Форум вызвал большой интерес международных финансовых кругов. В нем приняли участие руководители и топ-менеджеры ведущих международных и иностранных организаций и банков. Среди них: Всемирный банк, ЕБРР, Добровольческий корпус США по оказанию финансовых услуг, Международная финансовая корпорация, IBM, Moody,s Investors Service Ltd, Кредит Свис Групп, КПМГ, Meridian Companies House и др.
В рамках форума состоялась VIII Всероссийская банковская конференция посвящена ипотеке — «Развитие ипотеки в России в контексте международного опыта»? Почему была выбрана именно эта тема?
Темами конференций выбираются наиболее актуальные вопросы развития банковской системы страны. При выборе темы Ассоциация «Россия» исходила из того, что развитие ипотеки имеет принципиальное значение для успешной реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России». Жилищная сфера остается одной из наиболее проблемных областей российской экономики. По данным Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству, 61% российских семей нуждаются в улучшении жилищных условий. По уровню обеспеченности населения жильем (без учета качества и комфортности жилого фонда) Россия заметно отстает от развитых стран: в среднем на одного россиянина приходится лишь 20,7 кв. м жилой площади. Для сравнения, в США значение данного показателя составляет 70 кв. м, в Великобритании — 62 кв. м, Германии — 50 кв. м.
Вы представляете банковскую ассоциацию. Проблемы граждан, которые не могут по таким бешеным ценам покупать жилье, понятны каждому. Но что мешает банкам стать основным двигателем ипотеки ясно далеко не всем? Не могли бы вы назвать основные, на ваш взгляд, проблемы?
Во-первых, население психологически не настроено брать долгосрочные ссуды и рассматривает условия их получения как экономически убыточные. Задолженность по ипотечным кредитам, предоставленным российскими банками, хотя и увеличилась за 2005 год более чем в 3 раза, на данный момент не превышает 0,3% ВВП. Для сравнения, в странах Западной Европы отношение ипотечного долга к ВВП достигает 70%, в США — 50%, а в странах Центральной и Восточной Европы — 25 процентов. Россия пока еще входит в число стран с низким уровнем обеспеченности населения услугами ипотечного кредитования. На одного россиянина в настоящее время приходится около 20 долл. задолженности по ипотечным кредитам, в то время как на жителя Польши — 300 долл., Латвии — 550 долларов. В целом по Западной Европе показатель ипотечного долга на душу населения колеблется в пределах 17—25 тыс. долларов.
При подготовке конференции Ассоциацией «Россия» совместно с консалтинговой группой «Банки. Финансы. Инвестиции» — членом Ассоциации — было проведено анкетирование, основными целями которого являлись оценка текущей ситуации в сфере жилищного кредитования, а также выяснение мнения банковского сообщества о перспективах развития российской системы ипотечного кредитования.
В частности, участники анкетирования подчеркнули (и об этом также говорилось на конференции), что в сложившихся условиях задача улучшения жилищных условий граждан требует комплексного решения проблем повышения платежеспособного спроса на жилье через развитие различных форм жилищного кредитования и адекватного увеличения предложения жилья посредством стимулирования жилищного строительства.
Вы согласитесь с мнением банкиров о том, что в некоторых регионах целесообразнее стимулировать увеличение объемов строительства
Основным фактором, сдерживающим успешную реализацию национального проекта «Доступное жилье», по мнению подавляющего числа банкиров — участников конференции, являются низкие темпы жилищного строительства. Данная точка зрения в равной степени разделяется как московскими, так и региональными банками.
Вторым по значимости препятствием, по мнению большинства московских и региональных банков, является несовершенство законодательной базы. В частности, первостепенным для развития системы жилищного ипотечного кредитования является внесение изменений в нормативные акты, обеспечивающие защиту интересов кредиторов. Банкиры также считают, что требуется доработка нормативных актов, обеспечивающих защиту заемщиков и инвесторов.
На третьем месте по важности стоит необходимость внесения поправок как в законодательство, определяющее отношения в судебно-процессуальной сфере, так и нормативно-правовую базу деятельности на финансовых рынках, включая рынок ипотечных ценных бумаг. Кстати, примерно половина участников опроса, о котором я говорил, указали на то, что трудности реализации проекта «Доступное жилье» во многом связаны с его недостаточным ресурсным обеспечением. Кроме этого, респонденты выделяли в качестве важной проблемы отсутствие приемлемых механизмов рефинансирования.
Банкиры, занимающиеся ипотекой, уже не раз говорили о том, что не считают необходимым участие их банков в системе страхования вкладов (ССВ), если они не фондируются за счет средств граждан. Согласны ли вы с этой позицией?
Сейчас Банк России применяет единый подход ко всем банкам, работающим со средствами населения. Формально, для того чтобы только выдавать кредиты, банк не обязан быть участником ССВ. Ведь известно, что к ним применяются более жесткие требования, чем к другим банкам. Кроме того, банк, вступивший в ССВ, должен всегда соответствовать требованиям, предъявляемым к ее участникам. Однако многие ипотечные банки предоставляют возможность накопления средств для первоначального взноса на счете клиента в банке, и если в этом случае банк не будет участником ССВ, то его предложение будет противоречить закону.
Известно, что во многих регионах, а не только в столице, практикуется дотирование процентных ставок банков, выдающих ипотечные кредиты в рамках региональных программ, нацеленных на определенные группы — молодые семьи, многодетные семьи и т. д. На ваш взгляд, это правильное решение?
Вы правы, различия между субъектами РФ в уровне обеспеченности населения услугами ипотечного кредитования в значительной степени определяются особенностями жилищной политики региональных властей. Так, в Московском регионе, Санкт-Петербурге, Тюмени, Свердловской, Челябинской, Кемеровской, Новосибирской областях, Алтайском, Пермском реализуются ипотечные программы, финансируемые за счет бюджетных средств. Как правило, региональные власти выделяют ресурсы на субсидирование процентных ставок по ипотечным ссудам или на оплату заемщиком первоначального взноса. В частности, на конференции рассматривался опыт Свердловской области.
На данный момент есть все основания считать ипотечный бизнес одним из наиболее перспективных направлений банковской деятельности в России. Быстрый рост доходов населения при высокой потребности в новом жилье создает предпосылки для активного расширения объемов ипотечного кредитования. По оценкам экспертов, при условии сохранения текущих параметров экономической динамики в ближайшие 3—5 лет заемщиками по ипотечным ссудам могут стать около 2 млн. российских семей.
Александр Васильевич, как вы считаете, смогут ли небольшие региональные банки самостоятельно заниматься ипотекой или им придется «встраиваться» в программы более крупных, в том числе, и московских банков и Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)?
Как отмечалось на конференции, развитие ипотечного бизнеса входит в число стратегических приоритетов преимущественно крупных и средних кредитных организаций. Малые банки здесь наименее активны, что объясняется их ограниченными возможностями по формированию устойчивой ресурсной базы. Повышение доступности ипотечных ссуд в современных условиях в первую очередь необходимо связывать с деятельностью АИЖК, являющегося главным оператором вторичного рынка закладных. В 2005 году Агентством была рефинансирована каждая пятая из более чем 78 тыс. выданных ипотечных ссуд. На начало июля 2006 года объем прав требований по ипотечным кредитам, находящимся на балансе АИЖК, составлял 19,5 млрд. руб. т. е. примерно четверть от величины суммарного ипотечного долга россиян.
Не могли бы вы, основываясь на данных опроса и выступлениях на конференции, рассказать о различиях в подходах московских и региональных банков?
Московские банки устанавливают наиболее жесткие требования к клиентам, обращающимся к ним за ссудой, отмечается в докладе. Расхождение с региональными банками, в частности, наблюдается по уровню дохода заемщика. Если регионалы в своем большинстве готовы работать с людьми, ежемесячных доход которых составляет 500—1000 долл., то в Москве предпочтение отдается заемщикам, зарабатывающим выше 2000 долларов. Ведь жилье здесь очень дорогое. В том же время у московских банков более либеральные требования к подтверждению источников дохода: половина из них готовы кредитовать заемщиков, имеющих часть официально неподтвержденного дохода.
Типичный заемщик московского банка — гражданин с высшим образованием, для региональных кредитных организаций этот критерий не имеет принципиального значения. По остальным параметрам портреты заемщиков совпадают: возраст 30—50 лет, заемщик, как правило, является работником коммерческой организации, имеет семью, члены которой могут выступить созаемщиками, а также располагает значительной суммой на первоначальный взнос. Таким образом, можно констатировать, что банки в большинстве пока ориентируются на средний класс, а не массовую ипотеку. Стоимость предоставляемых ипотечных кредитов пока достаточно высока. Так, в большинстве процентные ставки, предлагаемые московскими банками для больших по объему ссуд, достигают 15—18% в рублях и 12—15% в валюте. В столице выдаваемая ссуда может быть в 2—3 раза выше по сравнению с регионами. Региональные, банки в целом обеспечивают более выгодные условия кредитования для заемщика. При этом ставки по их кредитам различаются достаточно широко. При сравнении ставок во внимание должны приниматься такие дополнительные параметры, как величина первоначального взноса, максимальный срок кредита, максимальный объем финансирования. Сумма первоначального взноса по кредитам, предоставляемым в регионах, в целом ниже, чем в Москве. Наблюдаемое расхождение необходимо, в первую очередь, связывать с высокой активностью Агентства по ипотечному жилищному кредитованию на региональном уровне. Выкупаемые агентством ипотечные ссуды могут характеризоваться достаточно высоким соотношением объема кредитования и стоимости предоставляемого в залог жилья, и, следовательно, быть особенно привлекательными для заемщиков. Иначе говоря, региональные банки получают возможность рефинансировать ссуды, рассчитанные на сегмент массовой ипотеки.
В поисках источников фондирования наши банки все чаще задумываются над секьюритизацией своих ипотечных портфелей. Первый опыт уже есть. Как вы оцениваете перспективы проведения таких операций?
Ответ: Известно, что два российских банка уже разместили ипотечные бумаги — Внешторгбанк на 88 млн. долл. и Городской ипотечный банк на 72,6 млн. долларов. Бумаги государственного банка будут погашаться в 2035 году, Городского ипотечного — двумя годами раньше. Кроме того, Внешторгбанк выразил готовность помочь рефинансировать ипотечные кредиты российским банкам в конце текущего — начале 2007 г. Однако, хочу особо отметить, что оба банка секьюритизировали валютные портфели, то есть кредиты, которые выдавались, в основном, в Москве и Санкт-Петербурге. Дело в том, что ни для кого не секрет, что в России валютная ипотека не пользуется спросом. Будучи в любом крупном российском городе Вы можете поинтересоваться ценами на жилую недвижимость и получите ответ неизменно в рублях. Поэтому банки, работающие в регионах, ориентируются на рублевый спрос и выдают кредиты в национальной валюте. Правда, это несколько усложняет процесс подготовки и сам механизм секьюритизации, так как-либо инвесторы должны брать на себя риск в рублях, либо банки должны решить этот вопрос. Пока рублевые бумаги на западе размещал только Внешторгбанк, но это не были ипотечные бумаги.
Что еще обсуждалось на форуме?
У нас был очень напряженный график работы: после пленарной части дискуссия шла на четырех секционных заседаниях. Мы связывались по телемосту со студиями в Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде и Новосибирске.
В рамках Форума состоялись «круглые столы» по темам: «Новые системы управления банковскими рисками: Базель II»; «Развитие финансового посредничества на рынке кредитования (ипотеки)», собравшие большое число участников. Прошло расширенное заседание Международного координационного совета банковских ассоциаций стран СНГ, Центральной и Восточной Европы (МБС) на тему «Опыт и тенденции развития ипотечного кредитования в странах СНГ, Центральной и Восточной Европы».
Состоялось расширенное заседание Общественного Совета по информационной политике в финансово-банковской сфере России, на котором были обсуждены пути реализации курса «Финансовая культура школьников». Участники форума выбрали время и для спорта: состоялись турниры по теннису и мини-футболу. Словом, программа Форума была очень насыщенной.
Фото: Прайм-ТАСС
