Александр Хорошилов: «Спасение банков — в безналичных платежах»

Александр Хорошилов: «Спасение банков — в безналичных платежах»

5846

Если в одном месте что-то убавилось, в другом — неминуемо прибавится. Давно известный закон сохранения в кризисное время особенно актуален. Когда одни банки потуже затягивают пояса или вовсе прекращают существование, другие привлекают новых клиентов и успешно развиваются. Именно так считает председатель правления компании «Юникор Финанс» Александр Хорошилов.

По его мнению, повысить контроль над ликвидностью, которой сейчас так не хватает банкам, и существенно оздоровить экономику страны в целом можно с помощью обычного мобильного телефона. О проекте, аналогов которому нет на российском рынке, Александр ХОРОШИЛОВ рассказал в интервью порталу Banki.ru.

— В сентябре компания «Юникор Финанс» вывела на рынок новый продукт — технологию мобильных платежей ECASH. Чем она отличается от существующих на рынке программ мобильного банкинга?

— Давайте посмотрим, что предлагают сегодня банки. Все, что доступно сегодня клиентам в плане мобильного обслуживания, это SMS-информирование или оплата ограниченного перечня услуг (Интернет, мобильная связь и т. п.). При этом клиент привязан к конкретному мобильному приложению определенного банка. Технология, которую мы представили в сентябре, — принципиально новый подход к мобильным платежам. ECASH это мобильное приложение, но мультибанковское. Пользователь может «подвязать» к программе любые счета различных банков — карточные, текущие и т. п. Кроме того, система позволяет оплачивать покупки в магазинах новым способом — не наличными и не банковскими картами, а исключительно с помощью мобильного телефона. Также через меню аппарата можно совершить любой банковский перевод, доступный в офисе банка, а не только оплатить Интернет и телефонию.

— То есть продукт представляет из себя универсальное технологическое решение для банков?

— Да, это открытое универсальное решение для банков подобно Visa или MasterCard. Начало технологии положено еще в начале 90-х, она активно развивается в других странах. В качестве яркого примера могу привести Замбию. Пусть страна и несколько экзотическая, но там подобная система работает с 2001 года и приносит реальную прибыль. Не так давно в банковской системе Замбии было всего 6 тыс. счетов при численности населения 11 млн человек. И после внедрения аналога ECASH около 70% населения получили доступ к банковским услугам! Увы, по российскому законодательству наша компания не может заключать договора с физическими лицами напрямую. Поэтому мы являемся провайдером технологического решения для банков. Но замечу, что ECASH это не какой-то расчетный эквивалент, как, к примеру, всем известные электронные деньги, это инструмент доступа к реальным деньгам на банковских счетах.

— В Замбии уже работает, а будет ли работать у нас? Обратят ли банки внимание на разработку в условиях мирового финансового кризиса, когда основная задача многих из них — просто выжить?

— Я считаю, что у банков сейчас как раз наиболее подходящее время для внедрения нашего продукта. Вы, наверное, знаете популярную еще с печально известного 1998 года шутку про инвестора, который посетовал, что у него пропали все деньги, и получил ответ, что они не пропали, а просто стали принадлежать кому-то другому. Этот принцип очень актуален сегодня. Там, где у одних банков кризис, у других — активное развитие сервисов. Кризис это встряска, а любое сотрясение порождает какое-то новое развитие, в результате которого и появляются инновационные продукты.

— Но это справедливо, только если продукт может обеспечить какое-то дополнительное конкурентное преимущество… Что выиграет банк, внедрив сегодня ECASH?

— Это очень богатая тема. Банк получает реальную выгоду по нескольким параметрам. Прежде всего, это возможность увеличить контроль над ликвидностью, которой сегодня так не хватает банкам. Оплачивая покупки по безналичной технологии, клиент использует деньги со своего банковского счета, не выводя их в кэш. Тем самым, остатки на счетах остаются в банке. С другой стороны, при активном использовании клиентами безналичных платежей уменьшаются расходы на содержание банкоматной сети, наличные остаются в банке и это опять же обеспечивает контроль ликвидности. К тому же, заметьте, что мобильный телефон, SIM-карта, мобильная связь обеспечиваются не банком, он не несет здесь никаких расходов, как в случае выпуска и сопровождения пластиковых карт. Более того, существует и прямая экономия на операционных издержках — при стандартной оплате в офисе банка формируется до 11—12 документов, при оплате по ECASH — всего два. Банк имеет возможность явно сэкономить на времени, на персонале, на материалах и т. п.

Но и это еще не все. В результате снижения расходов на обслуживании данной бизнес-модели, появляется и возможность снизить эквайринговую комиссию в торговых точках. Сейчас для магазинов, принимающих к оплате пластиковые карты, она стандартно составляет 2% от оборота. Однако в ходе наших исследований мы заключили, что многие более мелкие торговые точки не могут себе позволить платить комиссию банку-эквайеру величной в 2%, но могут платить 1%, так как чуть больше этой суммы тратят на инкассацию. Вывод прост — мобильный телефон, имеющий зону покрытия гораздо большую, чем POS-терминалы и банкоматы, позволяет решить проблему ликвидности для банков, а заодно и расширить эквайринговую сеть и увеличить прибыль.

— То есть вы — конкуренты платежных карт и планируете вытеснить их с рынка?

— Мы ни в коем случае не противопоставляем наш способ оплаты банковским картам. То, что оплатить услугу по ECASH можно в том числе с использованием карточного счета, — лишнее тому подтверждение. Мы позиционируем себя как третья альтернатива платежей после наличных и пластиковых карт.

— Тем не менее, банки не станут использовать систему, не востребованную у клиентов. Кого вы видите своей целевой аудиторией? Этот вопрос очень волнует наш форум на Banki.ru.

— Воспользоваться технологией может любой человек, у которого есть банковский счет и мобильный телефон. Но «основное ядро» мы представляем себе как продвинутую часть населения, то есть энергичные деловые люди в среднем от 18 до 45 лет. Те, кто активно пользуются мобильным телефоном, Интернетом, имеют текущие счета или карты. Это ведущие динамичный образ жизни люди, которым часто приходится делать неотложные платежи и которые не хотят терять время на стояние в очередях в офисах банка.

— Ваша услуга может выйти за пределы МКАД? Туда, где банку действительно невыгодно обустраивать мини-офис или иметь банкомат и POS-терминал?

— Мы считаем, что услуга будет востребована в отдаленных уголках нашей Родины по одной простой причине. Давайте посмотрим на уровень проникновения мобильных телефонов. Сравним, к примеру, с Интернетом. Мобильные телефоны есть практически у каждого, но далеко не каждый, особенно в регионах, регулярно заходит в Сеть. Так почему же человеку не использовать дополнительные возможности мобильников? Кстати, замечу, что внедрение интернет-банка гораздо более затратно для финансовых организаций, чем внедрение ECASH. В то же время ECASH — это работа и с меню мобильного аппарата, и с личным кабинетом в Интернете, то есть «два в одном».

— Как стать клиентом ECASH?

— Нужно открыть счет в банке-партнере и загрузить на мобильный телефон специальное приложение. После этого банк выдает ПИН-код для входа в систему. Процесс подключения очень напоминает получение банковской карты, только получаете вы не пластик, а приложение на мобильном телефоне. Никаких особых требований к телефону нет, JAVA-приложение (мидлет) работает практически на всех моделях.

— В каких банках предлагается услуга в данный момент?

— Мы работаем чуть больше месяца, поэтому в данный момент нашим партнером является Юникорбанк, в котором у нас расчетный счет. Этот банк представлен в семи городах России. Но ведутся переговоры и с другими банками, с некоторыми даже уже заканчиваются и весьма успешно. Озвучивать эти банки мне бы пока не хотелось, вы скоро сами все узнаете, как от них, так и от нас. В любом случае, мы всегда открыты для любого банка.

— Для функционирования системы нужно чтобы партнером стал не только банк, но и торговая точка…

— В настоящий момент мы также ведем переговоры и с рядом торговых сетей: и с сетевой розницей, и с более мелкими ТСП. Еще я хотел бы сказать несколько слов об интернет-магазинах. Одна из насущных проблем оплаты в Интернете — боязнь пользователей «засветить» реквизиты своих карт, что осложняет онлайн-покупки. А при использовании ECASH вы не вводите никакой статической информации о своем счете. В мобильном телефоне вводится лишь переменный код авторизации, который появится на сайте магазина при оформлении покупки. Тем самым, вы получаете возможность оплачивать товары в «непроверенных» и более того, даже самых сомнительных интернет-точках, ничем не рискуя.

— А как проходит процесс оплаты товара в оффлайновой торговой точке?

— Клиент сообщает номер мобильного телефона кассиру. Тот на кассе, либо в POS-терминале набивает номер и ждет ответа от процессинга ECASH — возможна ли покупка на данную сумму. Если ответ положительный, то выдается код авторизации, который клиент вводит на своем мобильном телефоне. Затем на кассу приходит подтверждение оплаты и печатается чек — подтверждение перевода денег.

— Тогда задам еще один вопрос от наших посетителей. Не считаете ли вы эту системы громоздкой? Особенно с учетом обстановки в наших очередях?

— Я проводил эксперименты на нескольких банковских конференциях. Так вот, везде, где я показывал, а показываю я медленно, процесс занимал около 25 секунд. В офисе я показываю быстрее, там у меня уходит на все 15 секунд. Клиенту нужно ввести код авторизации — это 6 знаков. Еще 4 знака занимает ПИН-код. Да, может быть, кому-то понадобится и больше времени, но встречный вопрос: все ли смогут быстрее поставить подпись на слипе при оплате картой? На самом деле, код авторизации — это обеспечение безопасности клиента. Технология позволяет и вовсе его не использовать. Правда, на это должен пойти банк-владелец счета, но в теории это возможно, и тогда платежи будут осуществляться мгновенно. Так происходит в Европе оплата по кредитным картам на небольшие суммы. Вы просто пишете заявление, согласно которому при оплате на ту или иную сумму или вообще всегда код авторизации не требуется.

— На форуме Banki.ru с лета идет достаточно содержательное обсуждение ECASH. Просматриваете ли вы его и не планируете ли подключиться лично?

— За свою карьеру я успел поработать в нескольких банках, и меня всегда интересовало мнение конечных потребителей банковских услуг. Портал Banki.ru, насколько мне известно, создан как место, где собираются клиенты банков, и потому он мне, безусловно, очень интересен. В силу занятости я пока не имею возможности лично отвечать на вопросы посетителей нашей темы про ECASH, но активно слежу за дискуссией. Летнее обсуждение на Banki.ru нашей разработки подсказало несколько полезных идей. Сейчас, уже после запуска, на форуме звучат новые предложения и пожелания, и мы, конечно же, их рассмотрим. Мы заинтересованы в развитии системы и в обратной связи с посетителями. Большое спасибо вашему форуму за полезные идеи и светлые мысли!

Беседовала Маргарита СУВОРОВА