Очищающий эффект кризиса для российской экономики — весьма популярная в последнее время тема. И если представители банковского сектора делают радужные прогнозы, желая привлечь новых клиентов и сохранить старых, то позитивные мнения независимых экспертов вселяют искреннюю веру в лучшее.
Что делать, если банк не возвращает вклад? Что будет с долларом? Почему российские банки скоро превратятся в «торговые дома»? За счет чего будет развиваться отечественный финансовый сектор? Каково будущее сферы дистанционного банковского обслуживания? На эти и другие вопросы в интервью Банки.ру ответил доктор экономических наук, член-корреспондент РАЕН Артем ГЕНКИН.
— Как вы оцениваете экономическую ситуацию в стране? Какие перспективы сегодня у банковского сектора?
— Прежде всего кризис качественно оздоровит и очистит банковскую систему. Банки, которые выживали за счет рискованной кредитной политики, уже отправляются в книгу памяти. Но масштабы вымирания банков сейчас совершенно не те, что в 1998 году. Тогда многие банки просили помощи у государства, намекая на свою системообразующую функцию, но правительство в их спасении не участвовало. Сейчас же оно четко дало понять, что сохранит кредитные организации системного характера. С подачи властей появились «белые рыцари» — банки, которые приняли под крыло своих нерадивых, проштрафившихся собратьев.
Кроме того, уникальность сегодняшней ситуации еще и в том, что скоро в России сформируется новый огромный рынок выморочного, заложенного, ипотечного имущества должников, своеобразный «конфискат», который будет дешевле того, что продают застройщики и девелоперы. Рынок недвижимости просядет. А банки, занимаясь реализацией залогового «конфиската», освоят новую сферу, превратившись еще и в «торговые дома».
— Как сложится судьба доллара? Останется ли он мировой резервной валютой?
— Я считаю, что доллар утратил свои позиции, а достойного «преемника» ему, увы, пока нет. Караул сдан, но не принят. Нельзя исключать очередное чудесное спасение доллара, но реален и другой сценарий — без него (и, кстати, без евро тоже). Пять лет назад в своей книге я процитировал революционный прогноз, предсказывавший, что конгломерат всем известных электронных денег может занять место резервной валюты. Хотя в настоящее время теория эта и не подтвердилась, уверен, все еще впереди.
Оцените: у электронной платежной системы PayPal, по ее собственной статистике, 160 млн счетов — это больше, чем все население России вместе с младенцами и стариками. Случись кризис лет на 5 лет позже, ситуацию могли бы спасти веб-деньги. У них есть на это все шансы. Электронная валюта нейтральна, ликвидна, и на ней не висит огромный госдолг. Мировой опыт свидетельствует о том, что симпатия к «независимым» деньгам и спрос на них усиливаются именно в моменты кризисов традиционных платежных систем.
— Что же будет сейчас, пока электронные деньги не завладели миром?
— Пока мы выйдем из кризиса со следующим перераспределением основных сфер влияния между валютами: зона арабских стран с их нефтяными деньгами, межгосударственные расчеты России, Китая и Индии в чем-нибудь отличном от доллара и сформировавшиеся зона юаней и зона йены.
Что же касается России, то я убежден, что она больше никогда не попадет в зависимость от иностранного платежного средства. Напротив, из кризиса мы выйдем со значительными приобретениями, распространив влияние рубля на зону всего бывшего СССР. Доллар же останется «лоскутной» валютой для стран-сателлитов и для своих торговых партнеров типа Вьетнама и каких-нибудь африканских государств, имеющих с США значительную долю товарооборота, экспортирующих туда продукцию. Эра доллара закончилась.
— Один из самых главных вопросов, который интересует сегодня посетителей «Народного рейтинга» и форума Банки.ру — как забрать деньги из банка, если он ограничивает сумму вклада или предлагает подождать несколько дней, хотя уже обязан был выдать всю сумму. Прокомментируйте, пожалуйста, ситуацию как эксперт в области банковского законодательства.
— Недавно я присутствовал в прямом эфире одной телепередачи как раз на тему «Что делать, если ваш банк попал в черный список». В студию позвонил человек с вопросом о том, правомерно ли поступает банк, заставляя ждать возврата вклада 5 дней. Один из приглашенных экспертов тут же с жаром воскликнул, что это незаконно, и был не прав.
Любой экономист или юрист прежде всего порекомендует изучить договор, как это ни банально. Банк — не разбойник, и, скорее всего, все свои шаги он юридически обосновал. Если это так, то вы можете жаловаться во все инстанции, пытаясь признать какой-то пункт договора незаконным, но, увы, безрезультатно. А вот если в договоре право банка на подобные задержки не отражено, то полезно помнить, что Центробанк имеет право вводить временную администрацию в кредитные организации, которые в течение 3 рабочих дней не исполняют обязательства перед своими кредиторами свыше определенной суммы. Если же это длится 15 дней, то ЦБ имеет право отозвать лицензию.
Правда, у банков существует и другой, куда более простой путь не исполнить обязательства перед клиентами — объявить технический сбой. Некоторые интернет-банки, к примеру, приостановили внешние переводы именно по причине технических неполадок. За форс-мажор по законодательству лицензию не отнимают, а продолжаться он может столько, сколько нужно. И дальше уже дело вашего выбора. Либо вы жалуетесь по инстанциям, либо пытаетесь договориться с банком, убедить его, чтобы именно на вас форс-мажоры не распространялись.
— Какие новые направления деятельности появятся у банков, помимо функций «торговых домов»?
— Традиционная банковская деятельность — кредиты и вклады — показала свою рискованность. Вложения банков в перегретый отечественный сектор недвижимости и в фондовый рынок тоже проявили свою несостоятельность. Выходит, что из знакомых банкам областей остается только расчетно-кассовое обслуживание (РКО) и дистанционный банкинг — интернет-услуги и мобильные приложения. Развивая РКО, многие банки сейчас постараются сделать акцент на свои процессинговые центры, стремясь продать на сторону как можно больше их услуг своим коллегам по рынку и создать вокруг себя «пул собственного процессинга».
О таких намерениях банков мне доподлинно известно — заказов на всестороннюю организационно-правовую проработку подобных проектов у моей консалтинговой компании все больше. В результате банки-«процессоры» имеют все шансы объединиться в новую платежную систему. Сложно сказать, составит ли она конкуренцию гигантам типа Visa или MasterCard, но
— Будет ли развиваться дистанционное обслуживание?
— Дистанционное обслуживание всегда было выгодно банкам, а сейчас — особенно. Ведь, как я уже отметил, кроме наращивания различных сервисов расчетно-кассового обслуживания, банкам заниматься будет больше, по сути, нечем. Борьба за клиента на рынке ужесточится, и дистанционное обслуживание в ней будет одним из основных конкурентных преимуществ. Если какая-либо из онлайн-областей и будет стагнировать, то это интернет-трейдинг ввиду происходящих на фондовом рынке событий. Но это продлится не более 1—2 лет.
Хочу отдельно отметить роль небанковских структур в развитии мобильных платежей — к примеру, девелоперов. Очень вероятно, что они будут активно развивать проекты небанковского дистанционного обслуживания. Один такой пример я уже знаю, хотя назвать компанию по определенным причинам пока не могу. Эти сферы привыкли к большой доходности, а сейчас остались без «машинки» для зарабатывания денег, и потому обратили внимание на информационные технологии. Российские IT-разработки будут развиваться еще и потому, что сырьевой сектор, традиционно вытягивающий страну, показал свою зависимость от мирового рынка. А сектор IT все же исторически более «отечественно» ориентирован. Он может выжить тогда, когда у зарубежных соседей не будет спроса на его услуги, поэтому за ним будущее.
Артем Генкин
профессиональный консультант, эксперт в области электронной коммерции, банковского законодательства, платежных систем. Автор нескольких монографий и многочисленных статей в экономической и юридической периодике. Доктор экономических наук, член-корреспондент Российской академии естественных наук (РАЕН).
Беседовала Маргарита СУВОРОВА
