Мосстройэкономбанк с 1 ноября изменил условия по рублевым и валютным вкладам для населения. Теперь депозиты стали непополняемыми, а проценты — некапитализируемыми. Кроме того, банк ввел комиссии за пополнение вкладов, открытых на прежних условиях, в размере 1% от суммы вносимых денежных средств.
«С 1 ноября немного изменились условия. Сейчас у нас ставка — 10,25%, капитализация
невозможна, пополнение вклада также невозможно. При досрочном расторжении договора доходность будет пересчитана по ставке до востребования», — сообщили корреспонденту Банки.ру в колл-центре кредитной организации, подтвердив, что за пополнение ранее открытых вкладов отныне взимается комиссия. Соответствующее условие отражено в пункте 3.4.3. депозитного договора.
1 ноября Мосстройэкономбанк завершил прием депозитов «Эксклюзив» и «Экстра», хотя 14 октября по ним, а также по вкладу «Эффективный» были повышены проценты. За последние несколько лет это первый случай, когда банк вводит комиссию за пополнение уже открытых вкладов, отметили эксперты портала Банки.ру. «Ставки по ранее действующим вкладам Мосстройэкономбанка были весьма привлекательными. Видимо, банку больше нет необходимости наращивать депозитный портфель, и с помощью комиссии он решил оградиться от притока средств в «дорогие» вклады», — предположила эксперт по вкладам Банки.ру Юлия Ушева.
С начала года Мосстройэкономбанк нарастил объем портфеля депозитов частных лиц на 131,8% до 17,2 млрд рублей. Таким образом, доля средств россиян на счетах в банке увеличилась за 10 месяцев до 55,6% с 36,1% от общего объема пассивов.
Комментарии
__________________________________________________________________________________________________________________________________
В Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга
г. Екатеринбург, ул.Народной Воли, 81
В соответствии с п.2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч.7 ст.29 ГПК РФ иски по данной X категории дел могут быть предъявлены в суд по месту X жительства или пребывания истца.
ИСТЕЦ: ______________________________________________________
______________________________________________________
адрес: ______________________________________________________
______________________________________________________
ОТВЕТЧИК:
ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк»
620026, г.Екатеринбург, ул.Куйбышева, 75
Сумма иска: _________________________ рублей
(В соответствии с п.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и пп.4 п.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты госпошлины).
ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ
Между мной и ОАО «СКБ-банк» (далее – Ответчик, Банк) в письменном виде оформлен договор банковского вклада «Патриот» №_________ от «____»__________ ______г. Разработанные Банком условия договора банковского вклада являются типовыми и обязательными для потребителей и единственно возможными условиями пополнения вклада. Названный договор предусматривает возможность пополнения вклада без ограничений, а также совершать расходные операции по лицевому счету вклада.
Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29.09.1994г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. от 11.05.2007 г.), в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей помимо норм Гражданского кодекса РФ регулируются и специальными Законами РФ, то к отношениям с участием потребителей, вытекающих из таких договоров, Закон о защите прав потребителей может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону.
Следовательно, для определения соответствия возникших в рамках договора банковского вклада правоотношений и условий договора банковского вклада, в данном случае типовых договорных условий, требованиям действующего законодательства в части соблюдения прав потребителей следует проверить, соответствуют ли они правовым нормам Гражданского кодекса РФ для договоров банковского вклада, при этом к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 44 Гражданского кодекса РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
Поскольку Договор, заключен мной с ответчиком исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, к отношениям применяется законодательство о защите прав потребителей.
Считаю, что Банк, оказывая мне услуги по привлечению денежных средств во вклады, нарушил требования действующего законодательства РФ и мои права потребителя:
1. из содержания договора банковского вклада «Патриот» №_________ от «____»__________ ______г. следует, что банк размещает Тарифы в местах обслуживания клиентов, в общедоступных источниках информации в сети Internet. Банк вправе в одностороннем порядке изменять Тарифы за проведение операций по лицевому счету вклада. Информация об изменении Тарифов доводится Банком до Вкладчиков путем размещения на стендах и в общедоступных источниках информации в сети Internet.
В соответствии с п.2 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представлять мне необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно ст.836 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» существенные условия договора подлежат указанию в договоре.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Таким образом, из анализа указанных норм следует, что сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. В целях обеспечения возможности сделать правильный выбор данные сведения предоставляются при заключении сделки путем ознакомления с текстом договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление до получения услуги.
Но упомянутый договор содержит лишь отсылочные условия о порядке ознакомления с действующими тарифами, что недостаточно для соблюдения требований закона.
Кроме того, поскольку исходя из буквального толкования договора следует право банка списывать в безакцептном порядке с лицевого счета вклада ошибочно зачисленные денежные средства, плату за совершение операций по лицевому счету вклада по ставкам, в порядке и размере, установленным Тарифами банка, то недоведение информации о Тарифах лишает меня возможности на получение информации о суммах, подлежащих списанию, что влечет нарушение моих прав.
До момента оказания мне услуги о размере действующих тарифов я уведомлении не был.
2. с 24.03.2010г. за пополнение вклада Приказом №133 от 17.03.2010г. «Об изменении в Тарифах Банка» установлена комиссия за прием денежных средств для зачисления на счет вклада «Патриот» в размере 7% от суммы пополнения денежных средств.
В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Таким образом, односторонний отказ от исполнения обязательства возможен по договору, заключенному между субъектами предпринимательской деятельности, если возможность одностороннего отказа прямо предусмотрена договором. Однако в рассматриваемом случае имеют место иные правоотношения.
Ни в Гражданском кодексе Российской Федерации, ни в иных федеральных законах не содержится случаев, когда кредитные организации могут в одностороннем внесудебном порядке изменит тарифы по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.
Исходя из положений ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
При этом, указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Соответственно, к отношениям с потребителем ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» подлежит применению с учетом ограничений ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации».
Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации регулируются общие положения об изменении и расторжении договора, как по соглашению сторон, так и по требованию одной из сторон в судебном порядке. Из совокупного толкования норм следует, что изменение или расторжение договора, заключенного банком с физическим лицом, не являющимся субъектом предпринимательской деятельности, возможно либо по соглашению сторон, либо по требованию одной из сторон судом. При этом соглашение об изменении рассматриваемого договора заключается в простой письменной форме (ст.ст.160, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Включение в договор банковского вклада условия об одностороннем изменении Банком условий договора не соответствует закону и нарушает права потребителей.
Более того, возможность взимания банком указанной комиссии за прием денежных средств не предусмотрена законодательством.
В силу п.1 ст.834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, установленные договором. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п.2 ст.837 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, законодатель императивной нормой установил обязательства между сторонами и порядок определения платы. Взимание комиссии за внесение денежных средств во вклад противоречит существу договора банковского вклада и не соответствует ст.834 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Договор банковского вклада является односторонней сделкой, по которой обязанности возникают только у банка. Организация получает возможность пользоваться размещенными на вкладе денежными средствами и несет перед гражданином обязанность по первому требованию возвратить вклад и выплатить проценты.
Гражданин же обладает правом требования вклада и процентов. Наложение банком на гражданина обязательства по уплате комиссии в рамках договора банковского вклада не соответствует ст.834 ГК РФ. Все затраты банка, связанные с принятием денежных средств и обслуживанием вклада, должны быть учтены при расчете процентной ставки (п.7.6. договора).
С учетом смешенного характера договора необходимо отметить и об отсутствии возможности взимания комиссии за внесение денежных средств гражданином на свой банковский счет. В рамках обязательств по счету подлежит начислению плата за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п.1 ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В результате включения в договор данного условия и противоправного поведения ответчика у меня возникли убытки, так как «_____» ___________ _____г. мной был пополнен вклад «Патриот» на сумму ____________________________________руб.(____________________________________________________ руб.).
Банк удержал с меня комиссию за пополнение вклада в размере 7% от суммы, т.е. _____________________ руб. (____________________________________________ руб.).
Оплата комиссии за пополнение вклада условиями договора не предусмотрена. Договором определен только размер процентной ставки по вкладу. В результате уплаченной комиссии Банк мною не получены те проценты по вкладу, на которые я рассчитывал(а) в соответствии с условиями договора.
О том, что пополнение вклада осуществляется только после оплаты комиссии, я узнал(а) в день пополнения. В результате непредоставления мне полной и достоверной информации об оказываемой услуге (комиссии) у меня возник имущественный ущерб.
В соответствии с п.1 ст.16, п.3 ст.12 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными, что дает мне прав рассчитывать на полное возмещение убытков, которые возникли в результате исполнения такого договора.
Кроме того, лицо, которое без установленных законом иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (ст.1102 ГК РФ).
3. Ответчиком нарушено право на удовлетворение требований потребителя в установленный законом срок.
«_____» _______ 20_____г. я обратился(лась) в банк с требованием о возврате незаконно удержанной комиссии за пополнение счета в размере ___________ руб. (_________________ рублей).
В удовлетворении моего требования о возмещении убытков, изложенного в заявлении от _______г., переданного в банк _____________г., банком отказано.
Согласно ст.31 Закона требование потребителя о возмещение убытков подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Мое требование подлежало удовлетворению в срок до ___________________г.
За нарушение сроков удовлетворения требований потребителя банк уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3 % цены услуги (п.5 ст.28 закона).
В счет неустойки за нарушение сроков удовлетворения моего требования банк должен уплатить ___________________руб. (____________________ рублей).
Согласно п. 3 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказанной услуги. Размер неустойки подлежит уменьшению до ______________ руб. (___________________ рублей).
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Необходимость доказывать свою правоту в судебном порядке, а также отказ ответчика от добровольного урегулирования спора причинило мне множество волнений и переживаний.
Считаю, что ответчик причинил мне моральный вред, на возмещение которого я имею право в соответствии со ст.151 ГК РФ и ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и который я оцениваю в размере ______________ руб. (_________________ рублей).
Кроме того, полагаю, что ответчик злоупотребляет правом, так как отказывается в добровольном порядке удовлетворить мое требование после вступления в законную силу решения арбитражного суда, которым действия ответчика по взиманию указанной комиссии признаны ущемляющими права потребителей (ст.10 ГК РФ).
Также прошу учесть, что 16.11.2010г. Управлением Роспотребнадзора по Свердловской области в Октябрьский районный суд г.Екатеринбурга подано исковое заявление в защиту неопределенного круга лиц.
Решением судьи Октябрьского районного суда г.Екатеринбурга от 04.02.2011г. по делу №2-113/11 иск Управления Роспотребнадзора по Свердловской области в защиту неопределенного круга лиц к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк»
Решение вступило в законную силу 05.05.2011г. после вынесения Свердловским областным судом 05.05.2011г. определения.
Следующие действия ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк»
заключение и изменение договоров банковского вклада без предоставления гражданам необходимых сведений – экземпляра Тарифов об условиях оказания финансовых услуг по лицевому счету вклада;
ущемление прав потребителей при включении в договоры банковского вклада условия об одностороннем изменении Банком договора; а также при одностороннем изменении Тарифов и включении в Тарифы пунктов о взимании комиссии за прием денежных средств для зачисления на счет вклада.
В соответствии с абз.3 ст.46 Закона вступившее в законную силу решение суда о признании действий исполнителя противоправными в отношении неопределенного круга потребителей обязательно для суда, рассматривающего иск потребителя о защите его прав, возникших вследствие наступления гражданско-правовых последствий действий исполнителя в части вопросов, имели ли место такие действия и совершены ли они исполнителем. Поэтому установленные судом факты не требуют повторного доказывания.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 15, 160, 310, 834, 836, 1107 ГК РФ, ст.ст. 10, 12, 13, 14, 15, 16, 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»,
ПРОШУ:
1. Признать незаконным взимание комиссии в размере 7% за пополнение банковского вклада «Патриот» по договору №_____________ от _____________________г.
2.Возместить убытки, причиненные противоправными действиями ответчика при исполнении договора банковского вклада «Патриот» №_____________ от _____________________г.:
реальные убытки в сумме необоснованно взысканной банком комиссии за прием денежных средств для зачисления на счет вклада «Патриот» в размере _____________ руб. (___________________ рублей);
убытки в виде упущенной выгоды в размере процентов, которые я должен(на) был(а) получить по договору №____________ от ______________г. на сумму необоснованно удержанной комиссии.
3. Взыскать с ответчика в мою пользу за не удовлетворение требования о возврате уплаченной за финансовые услуги (вклад) денежной суммы, неустойку в размере ______________ руб. (___________________ рублей).
4. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере __________________ руб. (____________________ рублей).
5. Взыскать с ответчика за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения моих требований штраф в размере 50% (пятидесяти процентов) от суммы, присужденной в мою пользу (п.5 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей).
Приложение:
оригинал экземпляра искового заявления;
копия договора банковского вклада от ___________г. №______________;
копия решения Октябрьского районного суда г.Екатеринбурга от 04.02.2011г.
копия определения Свердловского областного суда от 05.05.2011г.
копия заявления в банк о возмещении убытков от ____________-г.;
копия ответа банка от _____________г.;
копия выписки с лицевого счета;
____________________________________________
____________________________________________
____________________________________________
заявление о привлечении Управления Роспотребнадзора по Свердловской области в качестве третьего лица
Документы представлены в 2 экземплярах с копией для ответчика на ________листах
«___»__________20___ г X _______________________