Национальный совет финансового рынка (НСФР) выступил против предложенных Минфином поправок в закон «О кредитных историях», согласно которым БКИ могут формировать кредитные истории только в том случае, если у заемщиков есть обязательства. Формирование «нулевых», или пустых кредитных историй, таким образом, запрещается. Заключение на законопроект НСФР направил в Минфин, Центробанк и Госдуму. В конце прошлого года Минфин внес документ в нижнюю палату парламента.
Действующий закон позволяет формировать пустые кредитные истории (могут быть, если гражданин никогда не обращался за займом, или обратился в банк за кредитом, но передумал брать его, или банк не одобрил выдачу кредита).
По мнению участников финансового рынка, отказ от «нулевых» отчетов приведет к негативным последствиям как для кредиторов, так и для самих субъектов кредитных историй. Прежде всего он создаст существенные трудности при оценке кредитных рисков заемщиков. Сведения об отказах по кредиту — важный источник для выводов о финансовом поведении клиента и один из ключевых факторов в системе оценки рисков заемщиков, отмечает НСФР.
Сам факт обращения заемщика за кредитом даже при отсутствии информации о его обязательствах позволяет оценить финансовую историю потенциального заемщика. Ведь по статистике заемщики, кредитные истории которых содержат сведения об отказе в выдаче кредита, несут для банков гораздо большие риски невозврата, чем лица, в отношении которых решение об отказе в выдаче кредита не выносилось. «Таким образом, принятие законопроекта приведет к снижению качества оценки рисков кредиторами и увеличению их потерь по невозвратам», — делают выводы авторы документа.
Кроме того, они считают, что предлагаемые Минфином новации существенно увеличат риски, связанные с мошенничеством при обращениях за кредитом. Так, гражданин может подать заявки на получение кредита сразу в несколько банков, те, в свою очередь, делают запросы в БКИ. Каждый из банков, получив из БКИ отчет с нулевой задолженностью физлица, но не проанализировав количество имеющихся обращений в банки, принимает положительное решение по кредиту. Получив одобрения на выдачу кредитов сразу из нескольких банков, гражданин в течение одного-двух дней получает займы во всех этих банках, после чего исчезает, не собираясь их погашать, указывает НСФР. «Единственный механизм противодействия такому виду мошенничества — фиксация обращений за кредитом в составе кредитной истории и обязательный анализ соответствующей информации при оценке рисков на заемщика», — уверены в НСФР.
Ранее против формирования пустых историй выступал и ЦБ — по мнению регулятора, банки, принимая решения о выдаче кредита, как правило, трактуют такие истории не в пользу граждан.
Комментарии
Тч, любой гражданин не бравший кредиты вдруг может обнаружить, что от его имени подавались и одобрялись или нет десятки запросов на кредиты - при этом сами банки мило улыбаются и машут, поскольку привлеч их к ответсвенности за данные действия чертовски трудно и трудоемко.
Смешались в кучу кони, люди, кредиты, банки и заемщики.
Пустые кредитные записи часто формируются без какого-либо участия клиента.
Например, всякие кредитные брокеры, которые отправляют заявки в тыщу банков, чтобы потом выбрать лучшие условия. Или ларьки, которые дают POS кредиты, связавшись с известными им банками для клиента,которому важно получить деньги не важно от кого. Или дебетовые карты с нулевым овером.
Вся эта шушера не имеет никакого отношения к клиенту и его финансовому положению. Принимать решения по такой байде никакой умный банк не будет. Но решения в банках принимает автомат, который не знамо кто запрограммировал, глядя только и исключительно в потолок.
Так что решение учитывать только реальные обязательства (бывшие и настоящие) единственно правильное.
И не только и не столько в интересах клиентов. Кому вообще интересны у нас клиенты? Нужны они в первую очередь банкам, которые как правило не способны отделить информацию от информационного шума, издаваемого БКИ.