Размещая деньги в банке, вкладчикам теперь приходится быть начеку. Солидные комиссии, которые банки зарабатывают на продаже чужих финансовых продуктов, провоцируют их сотрудников навязывать клиентам под видом вкладов совсем не те услуги. К такому выводу пришли сотрудники Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП).
В октябре они как «тайные покупатели» обошли некоторые офисы ряда крупнейших банков, в частности ВТБ, Альфа-банка, Райффайзенбанка, Газпромбанка, и, представившись клиентами, поинтересовались, куда лучше вложить свободные 300 000 рублей на длительный срок.
«Только в одном банке (это был Сбербанк) менеджер посоветовал открыть вклад, назвав его самым надежным финансовым инструментом. За более сложными продуктами он рекомендовал обратиться в премиальное отделение», сообщил предправления КонфОП Дмитрий Янин.
«К чему вам вклад? Купите полис!»
В остальных кредитных организациях, по наблюдениям участников «контрольной закупки», сотрудники сразу же предлагали полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), досконально не объясняя условия этого непростого финансового продукта.
Сотрудники банков в разговоре с потенциальным клиентом делали особый акцент на двух моментах: доходность ИСЖ выше, чем депозитов и средства, вложенные в этот продукт, потерять нельзя.
«Зачем вам открывать вклад, ведь там проценты совсем невысокие? – цитирует «тайный покупатель» вопрос менеджера в офисе одного из банков. – Давайте лучше рассмотрим инвестиционное страхование жизни: доходность здесь может достигать даже 600% годовых! Деньги потерять нельзя, все средства застрахованы!»
Тайна ИСЖ
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) представляет собой комбинацию классического рискового страхования (риски смерти, дожития, несчастные случаи) и инвестиционного продукта, позволяющего получить дополнительный негарантированный доход, зависящий от динамики выбранного клиентом базового актива. В случае досрочного расторжения договора отсутствует возможность получения всех уплаченных страховых взносов. Выкупная сумма, как правило, увеличивается пропорционально истекшему сроку страхования).
В другой кредитной организации в качестве гаранта сохранности сбережений назвали даже Банк России. Менеджеры также ссылались на некий закон, согласно которому «потерять деньги недопустимо».
Еще одним аргументом в пользу ИСЖ было отсутствие верхнего порога застрахованной суммы (в отличие от вкладов, где страховое возмещение не может превышать 1,4 млн руб.), а также наличие 13% налогового вычета для договоров долгосрочного страхования.
«Описывая то, что предлагают клиентам под видом вкладов, банкиры избегают описывать страховую составляющую продукта, умалчивают о том, что деньги в ИСЖ вообще не подпадают под действие системы страхования вкладов. Сообщая о доходе, они показывают много графиков и цифр, не информируя потребителя о главном – о том, что высокий доход (да и в принципе доход) никто не гарантирует», – резюмирует Янин.
По его словам, единственный риск, о котором предупреждали сотрудники почти во всех исследованных КонфОП банков – невозможность досрочно без потерь вернуть вложенные в ИСЖ средства.
Частный случай
В подобных ситуациях в зоне особого риска оказываются самые доверчивые граждане – пенсионеры. На днях бабушка одной из сотрудниц «Ведомостей» похвалилась удачным вложением нескольких сотен тысяч – под 14% годовых! Оказалось, вместе с вкладом сотрудники одного из банков ТОП-30 продали ей полис ИСЖ, уверяя, что все вложенные ею деньги полностью застрахованы. Хорошо, что внучка узнала об этой «удаче» в тот же день и договор удалось сразу расторгнуть, поскольку в нем предусматривался «период охлаждения».
«Действующее законодательство определяет срок охлаждения по договорам страхования жизни в 5 календарных дней. А с 1 января он увеличится до 14 дней», – говорит представитель «Альфастрахования» и добавляет, что компания «Альфастрахование-жизнь» по отдельным программам расширяет период охлаждения до 60 дней.
Представители банка ВТБ и Альфа-банка сообщили «Ведомостям», что в их офисах клиентам предлагают различные продукты. А в пресс-службе Райффайзенбанка заверили, что предлагают полисы ИСЖ «только клиентам премиального сегмента в рамках портфельного подхода… на основании риск-профиля клиента».
При этом представители банков повторили, что в большинстве программ ИСЖ 100%-ный возврат вложенных средств гарантируется договором страхования.
В пресс-службах Газпромбанка и Юникредит банка на запрос «Ведомостей» не ответили
За все заплачено
Специфическое отношение сотрудников банковских офисов к собственным банковским продуктам – депозитам, и активное продвижение страховых продуктов объяснимо. Страховщики платят банкам комиссионные за каждого клиента, а некоторые из них в знак благодарности размещают депозиты, описывает банковский интерес Янин.
По мнению председателя Комитета ВСС по развитию страхования жизни Максима Чернина, ИСЖ уверенно растет при падающих ставках по депозитам и высоком интересе банков к продаже комиссионных продуктов.
По оценкам ЦБ, инвестиционное страхование занимает уже около 64,2% рынка страхования жизни; количество договоров ИСЖ только за II квартал этого года увеличилось на 37,8%, а доля страховых премий, полученных через посредников (прежде всего банки) достигла 79,2%.
За 9 месяцев 2017 года объем собранной премии по страхованию жизни вырос на 56,8% до 229,4 млрд руб. «Драйверами роста здесь остаются ИСЖ и кредитное страхование. доля банковского канала продаж уже превышает 90%», — отметил президент Ассоциации страховщиков жизни Александр Зарецкий, подводя на этой недели итоги 9 месяцев.
Банк России считает, что страховые компании (а также агенты страховщиков, в роли которых могут выступать в том числе кредитные организации) должны уделять больше внимания информированию клиентов о приобретаемых услугах, передала его пресс-служба, пообещав, что «основные требования по раскрытию клиентам информации о ключевых параметрах страховой программы и о возможных рисках будут заложены в базовом стандарте по защите прав потребителей СРО страховщиков».
Еще в апреле руководитель департамента страхового рынка ЦБ Игорь Жук заявлял об особом внимании регулятора к ИСЖ, сетуя, что «наше население, к сожалению, не читает договоров». ЦБ опасался всплеска жалоб со стороны потребителей к началу массовых выплат по полисам ИСЖ, которое приходится на 2018–2019 гг.
Людмила КОВАЛЬ
Комментарии