Сегодняшняя ситуация с падением среди вкладчиков, как существующих, так и потенциальных, популярности иностранной валюты началась еще несколько лет назад. И сегодня можно говорить о по крайней мере преобразовании ее в устойчивую тенденцию. Это подтверждается данными Агентства по страхованию вкладов. Если в начале 2003 года доля депозитов физических лиц, размещенных в иностранной валюте, составляла в целом по банковской системе 37,8 процента, то, по данным на 1 октября 2006 года, доля валютных вкладов в банках снизилась до 18,2 процента в их общем объеме.
Уже в 2005 году, несмотря на то что курс рубля некоторое время претерпевал снижение по отношению к денежной единице Нового Света, население начало доверять рублю в гораздо большей степени. По крайней мере именно в это время темпы прироста вкладов в рублях стали опережать темпы прироста вкладов в валюте. А произошедшее в прошлом году на волне увеличения цен на нефть укрепление рубля по отношению к основным мировым валютам и вовсе привело к тому, что темпы прироста валютных депозитов стали отрицательными. Исходя из этого можно сказать, что у большинства населения серьезного доверия к тому, что в ближайшее время доллар сможет вернуть утраченные позиции, нет.
В подтверждение этого тезиса говорит и тот факт, что раньше темпы роста долгосрочных вкладов в валюте были выше, чем краткосрочных. Сегодня они почти сравнялись, то есть население если и делает вклад в валюте, то уже практически не задумывается, на какой срок его открывать, так как озабочено больше желанием просто сложить деньги в банк, чем оставить дома.
С наличными деньгами — ситуация похожая. Согласно исследованию АСВ, за период с января по сентябрь 2006 года было продано намного больше наличной иностранной валюты, чем в прошлые годы. Это было вызвано существенным укреплением рубля к доллару. Одновременно снизился и непосредственный спрос на наличную валюту. Если в абсолютных цифрах, то чистый спрос населения на наличную иностранную валюту за первые три квартала 2006 года составил всего 1,2 миллиарда долларов США. Следует отметить, что за тот же период 2005 года россияне «запросили» 9,5 миллиарда долларов. Разница огромная.
В течение всего прошлого года количество вкладов в банки увеличивалось. Во многом это связано с тем, что уровень страхового возмещения в случае банкротства банка повышен до 190 тысяч рублей и этот шаг Агентства по страхованию вкладов позволил повысить прогноз увеличения общей суммы вкладов физических лиц за 2006 год до уровня в 990 миллиардов рублей. Точно так же повышается прогноз роста рынка вкладов физлиц в 2006 году — с 28—32 до 34—36 процентов. На 1 декабря, кстати, по данным Центрального банка Российской Федерации, объем вкладов физических лиц превысил 3500 миллиардов рублей.
Основной причиной такого притока вкладов в банки является рост благосостояния населения. По данным Росстата, рост среднемесячной заработной платы в январе-сентябре 2006 года составил 12,9 процента, что выше соответствующего показателя 2005 года — 8,7 процента.
Повышение с 9 августа 2006 года страхового возмещения по вкладам со 100 до 190 тысяч рублей является, по мнению АСВ, второй причиной. Дело в том, что существенное увеличение темпов роста началось со II квартала прошлого года, с того момента, как предстоящее повышение страховой суммы стало очевидным для рынка. Количество депозитов, открытых физлицами на сумму более 100 тысяч рублей (предыдущий уровень страхового возмещения), также стало расти после объявления о предстоящем увеличении суммы и увеличилось на 15,7 процента только в I полугодии 2006 года. Отметим, что в 2007 году планируется рост страховой суммы до 300 тысяч рублей.
Наконец, третьей причиной роста вкладов во II и III кварталах прошлого года могла стать некоторая стабилизация фондового рынка после его бурного роста в начале года. Указанное могло вызвать перераспределение вложений в пользу банковских вкладов. Рост вкладов наблюдался у подавляющего большинства российских банков — у 83,8 процента. При этом наиболее показательным оказался III квартал — у более чем четверти банков (26,6 процента) вклады росли в темпе 10—20 процентов за квартал. При этом иностранные банки, работающие на территории России, в прошедшем году оказались в относительном проигрыше. Темпы роста вкладов в таких банках в III квартале прошлого года вообще опустились ниже среднего показателя по банковской системе и составили всего 3,1 процента. Вполне возможно, что это произошло за счет изменения банками процентной политики, а также с тем фактом, что отечественные банки на фоне увеличения гарантий по вкладам и постепенного снижения уровня инфляции стали более популярными.
Таким образом, 2007 год может также оказаться весьма удачным для рынка вкладов физлиц. Для этого сегодня есть много факторов, и, если на них не повлияют какие-либо форс-мажорные обстоятельства, через год стоит ожидать следующих позитивных цифр.
Тарас ФОМЧЕНКОВ
