Объем средств Фонда страхования вкладов вырос по итогам третьего квартала на 10,73 млрд рублей. В октябре банки стали поднимать ставки по вкладам, что, скорее всего, увеличит приток вкладов, а значит, и отчисления в фонд. Но при этом вырастет и нагрузка на АСВ в случае банкротства крупного банка.
«Теперь объем системы страхования вкладов (ССВ) составляет 146 млрд рублей», — сообщил замглавы Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников. В начале этого года глава АСВ Александр Турбанов прогнозировал рост объема вкладов в этом году на уровне 26—28%, позже этот показатель был скорректирован до 22%.
С начала октября коммерческие банки массово стали поднимать ставки по привлекаемым вкладам населения, чтобы иметь источник ликвидности, не зависящий от фондирования, которое многие банки получают с внешнего рынка. Ставка по рублевому вкладу выше 10% годовых — уже не редкость. Ставки по вкладам повысили, например, Альфа-банк, Абсолют Банк, «Траст», Номос-банк, «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и многие другие. Некоторые банки предложили сезонные продукты с повышенной доходностью.
При этом почти у половины банков из топ-50 по объему привлеченных средств был зафиксирован отток рублевых вкладов. Из этого становится понятно, что банки повысили ставки по вкладам в том числе для того, чтобы сдержать уход средств из рублевых вкладов в валютные, и по возможности пресечь отток вкладов из банковской системы в целом.
То, к чему стремятся банки, повышая ставки — рост объема депозитов, приводит одновременно к увеличению нагрузки на фонд страхования вкладов в том случае, если в крупном банке, входящем в ССВ, наступит страховой случай.
За последний год АСВ уже выплатило вкладчикам банков, у которых были отозваны лицензии, рекордную сумму — 34 млрд рублей. Это больше половины всего объема фонда страхования вкладов (по состоянию на середину сентября).
В первом полугодии этого года произошло семь страховых случаев, когда Центробанк отзывал лицензию у банка, работающего с вкладами населения. АСВ компенсировало вклады клиентов МФТ-банка, «Нашего Банка», «Неополис-банка», «Мультибанка», банка ВББ (Владивосток), «Соцгорбанка» (Московская область), «Международного торгово-промышленного банка» (Тверь.) Общий объем страховых выплат Агентства составил 6,8 млрд рублей. Деньги получили 89,5 тысячи вкладчиков.
В июле этого года был зафиксирован крупнейший страховой случай за всю историю страхования вкладов в России — после отзыва лицензии у АМТ-банка, объем вкладов в котором составлял более 16 млрд рублей, АСВ выплатило 12,9 млрд рублей. При этом банк привлекал депозиты населения под 7,5—8% годовых. Теперь же банки привлекают вклады под 10—12%.
Повышение банком ставок по депозитам иногда связывают с какими-то проблемами в финансовом учреждении. Но далеко не всегда это так, говорит директор департамента банковского консультирования консалтинговой группы «НЭО Центр» Евгений Трусов. Хотя он признает, что бывают случаи, когда попытка значительного увеличения количества депозитов связана со стремлением решить текущие и порой серьезные проблемы с ликвидностью. «Известны и случаи откровенно противоправных действий, когда депозиты привлекались изначально для неоправданно рисковых операций, которым, между тем, придавался вид обычных рыночных операций. Иногда это делалось и для преднамеренного банкротства банка», — отмечает Трусов. С такой схемой АСВ столкнулось при отзыве лицензии у банков, объединенных в так называемую группу Матвея Урина.
«Если банк привлекает вклады под высокие проценты, но ему удается сохранять низкую долю просрочки по кредитному портфелю, то повышение ставок существенной угрозы для банка не несет, так как ставки, под которые банки выдают кредиты, в любом случае выше», — считает старший аналитик ИГ «Норд-Капитал» Максим Зайцев.
Но обычному вкладчику очень трудно судить о том, на какие цели направляет вклады: на кредитование или на погашение задолженности по кредиту, полученному от Центробанка, как это делал АМТ-банк.
Естественно, объем средств фонда АСВ несоразмерен общей сумме привлеченных вкладов входящих в систему банков. Как и в любом другом страховом фонде, объем средств в АСВ является расчетной величиной. «При этом все понимают, что мы исходим из предположения, что крупнейшие банки останутся стабильными. Потому что у одного только Сбербанка, например, объем привлеченных вкладов физических лиц составляет около 5 трлн рублей, а это в десятки раз больше фонда АСВ», — отмечает Евгений Трусов. У второго по величине банка по объему привлеченных вкладов — ВТБ24 — показатель составляет 775 млрд рублей, что тоже значительно больше фонда АСВ. И если в стабильности госбанков никто не сомневается, так как в случае проблем деньги им выделит государство, то на помощь коммерческим банкам среднего размера государство придет вряд ли.
Поэтому в отдельных случаях резкое повышение ставок по вкладам в коммерческом банке все-таки может служить сигналом, что у него не совсем в порядке дела. Именно поэтому сейчас ЦБ планирует уделять повышенное внимание к банкам, которые будут привлекать вклады под существенно большие проценты, чем у других игроков. Такой контроль необходим для оценки обоснованности и экономической целесообразности высоких ставок. «Эти меры как раз и направлены на то, чтобы снизить риски возникновения случаев выплат из фонда АСВ», — резюмирует Трусов.
Елена ГОСТЕВА
