За 11 месяцев 2011 года работающие в России банки выдали ипотечных займов на сумму около 540 млрд рублей, свидетельствует исследование компании Penny Lane Realty. По расчетам Penny Lane, уходящий год запомнится рекордным снижением процентных ставок по ипотеке по сравнению с прошлым годом, а 2012 год — их повышением.
Ставки в рублях по итогам 11 месяцев 2011 года сократились с 12,7% до 11,9%, а ставки в валюте — с 11% до 10,4%.
По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), снизился также объем просроченных платежей, а средний размер кредита по сравнению аналогичным периодом 2010 года вырос на 12,1% — с 1,24 млн рублей до 1,39 млн рублей.
По словам директора департамента частного и корпоративного кредитования Penny Lane Realty Романа Строилова, в течение порядка 8 месяцев банки «словно соревновались друг с другом в щедрости, стараясь опередить конкурентов и сделать ипотеку самой доступной». «Первые три квартала 2011 года ознаменовались настоящей гонкой за увеличением объемов кредитования», — отметил Строилов.
Так, Сбербанк инициировал программу «888», которая предусматривала предоставление кредита по рекордно низкой ставке — 8% в рублях и рассмотрение заявок на его получение всего за восемь дней.
АИЖК ввело программу «обратной ипотеки», согласно которой агентство выдает кредиты пожилым людям под залог принадлежащего им жилья, а после смерти заемщика банк получает в собственность его квартиру. Программа также предусматривает выплату кредита родственниками умершего.
В свою очередь, «Московское ипотечное агентство» инициировало программу «Выкуп долей и комнат», которая позволяла владельцам долей стать единоличными собственниками квартир. «Алтайэнергобанк» и «Росевробанком» предложили своим клиентом ипотеку с первоначальным взносом 0% на квартиры в жилых комплексах эконом класса — «Бутово Парк», «Солнцево Парк» и «Катюшки».
Как отмечает Роман Строилов, подобные «щедрости» являются лишь маркетинговым инструментом. По его словам, программы с низкими ставками рассчитаны на клиентов с доходом выше среднего. Банки осознают, что объем таких кредитов при заданных условиях будет невелик. В то же время именно граждане, остро нуждающиеся в улучшении жилищных условий, не охвачены доступной ипотекой. «Кредиты по-прежнему недоступны для 70% населения», — подчеркнул Строилов.
Что касается данных АИЖК о снижении доли просроченных платежей, Строилов называет их «игрой цифр». По его словам, доля не снизилась, но вырос совокупный объем выдаваемых кредитов и на его фоне объем долгов перед банками выглядит менее существенным. Он отметил, что среди «плохих» кредитов доля просроченных выросла на 0,5% от 91 до 180 дней и на 1,3% более 180 дней.
По словам Романа Строилова, Россию ожидает повышение ипотечных ставок. Он связывает это с низким уровнем конкуренции на ипотечном рынке. В России ипотеку осуществляют фактически три банка — Сбербанк, «ВТБ 24» и АИЖК. По его словам, чем ниже конкуренция — тем хуже условия предложений.
Еще одной причиной Строилов отметил панику на фондовых биржах. Так, АИЖК увеличило ставки по одной из своих жилищных программ «Стимул» до 6,6—9,5% годовых в рублях. Ранее этот показатель составлял 7—8,75%.
Сбербанк повысил ставки в IV квартале по ипотечным программам «Гараж» и «Строительство жилого дома» на 0,5—0,75% годовых в рублях. Кроме того, в сентябре банк закрыл программу «888», а в начале следующего года закроет программу «В десятку!».
Как отмечает Строилов, ВТБ еще не поднял ставки, однако в банке уже сообщили, что в 2012 году стоимость рисков в России по долгосрочным кредитам увеличится со 100 базисных пунктов до 150—180 базисных пунктов.
«Сегодня банкиры работают в режиме ручного регулирования, чутко реагируя на общемировую экономическую ситуацию, политическую обстановку в стране и другие факторы», — отмечает Строилов. По словам эксперта, все это говорит о том, что вероятность повышения процентных ставок по ипотечным кредитам в 2012 году очень высока.
