Покупая квартиру в кредит, вы переплачиваете ее реальную стоимость в несколько раз. Но, к сожалению, для многих москвичей ипотека — это единственный способ улучшить свои жилищные условия. Сегодня мы поговорим о том, как воспользоваться ипотечным кредитом с наименьшими финансовыми потерями.
Согласно статистике, каждый второй гражданин России, который взял кредит, нашел для этого банк при помощи друзей, рекламы или Интернета. А ведь только в Москве существует несколько десятков банков, которые выдают кредиты, причем по нескольким программам. Поэтому непрофессионалу в банковской сфере из такого числа предложений выбрать наиболее выгодное практически невозможно. У одного банка — проценты маленькие, зато возьмут огромные деньги за страхование квартиры, в другом — не нужно платить первоначальный взнос, зато процентная ставка очень высокая, в третьем — не нужно ничего отдавать за рассмотрение заявки, но придется раскошелиться по полной на комиссию за выдачу кредита. Поэтому самый очевидный способ сэкономить на ипотеке — это как следует рассмотреть огромное количество банковских предложений и по возможности выбрать банк, в котором, помимо маленьких процентов, сопутствующие услуги (рассмотрение заявки, оплата услуг риэлтора, оценщика, страховка, комиссия за выдачу кредита) будут стоить дешевле.
Тем, кто не очень хорошо разбирается в экономике и имеет отдаленное представление о рынке недвижимости в столице, при выборе кредита лучше воспользоваться помощью экспертов. Речь идет об ипотечных брокерах. Это профессиональные посредники, которые подберут наиболее выгодный и удобный заем на покупку квартиры, помогут оформить все необходимые документы, а впоследствии проконтролируют сделку до подписания договора о покупке жилья. Правда, за свою работу они попросят деньги, примерно до 1% от стоимости всего кредита. Но это того стоит, ведь если вы воспользуетесь услугами профессионала, то сэкономите до 2,5% от годовой ставки. Только будьте очень внимательны, пользуйтесь услугами независимых брокеров. Если вы обратитесь в брокерскую контору, которая работает при банке или риэлторской конторе, то вам обязательно «втюхают» те предложения, которые непосредственно связаны с товарищами по бизнесу вашего брокера, и тогда, скорее всего, речь о выгодной сделке идти уже не будет.
Борьба с процентами
Как правило, при заключении ипотечного договора существуют два вида процентных ставок. Фиксированная — устанавливается на весь период действия договора с банком по ипотечному кредитованию. А вторая — плавающая. В этом случае она к чему-то привязывается, к примеру, к индексу инфляции (плюс-минус еще какой-то процент). Все это должно быть указано в договоре. И в зависимости от того, как меняется базовая ставка на рынке, точно так же будет меняться и ваш процент по ипотечному кредиту.
Какую же ставку выбрать? Если вы не боитесь рисковать — то плавающую, если любите стабильность — то фиксированную. Дело в том, что если вы договорились о постоянной ставке, к примеру 11% годовых, то какая бы ситуация ни произошла в нашей стране, вы все положенные 10—20 лет так и будете платить свои 11%. Что касается плавающей ставки, как мы уже сказали раньше, она реагирует на экономическую ситуацию. Поэтому, к примеру, если инфляция в России станет меньше, то и вам придется выплачивать за кредит меньшие проценты и в итоге вы сможете прилично сэкономить, но ситуация может измениться и в другую сторону…
Существует еще один, не очень популярный способ борьбы с процентами — рефинансирование. Сейчас средняя процентная ставка за ипотечный кредит порядка 10—11% годовых. А вот еще несколько лет назад такие проценты были за гранью возможного, приходилось брать деньги под 15, а то и больше процентов годовых. Поэтому те, кто взял кредит несколько лет назад, платят более высокую ставку, чем все ипотечные новички. Для того чтобы не было обидно, существует возможность перекредитования.
Допустим, вы взяли некую сумму в кредит под 10% годовых, а через год обнаружили, что другой банк на тех же условиях готов вам дать деньги за 9% годовых. Тогда вам выгодно заключить сделку рефинансирования. То есть вы можете взять деньги в кредит во втором банке, погасить ими ипотечный заем в первом. И в итоге вы должны будете этому второму банку, а проценты по кредиту будут уже меньше.
Если вы хотите поступить так, как описано выше, или просто планируете погашать кредит раньше оговоренного срока, вам нужно заключать с банком такой договор, в котором не предусмотрено штрафных санкций за досрочное погашение кредита. Иначе вы попадете на большие деньги.
Не забывайте и о том, что, покупая в кредит квартиру, вы имеете право воспользоваться имущественным налоговым вычетом. Полученные таким образом деньги тоже помогут немного подправить ваше пошатнувшееся финансовое положение после серьезных затрат.
Людмила ДЕНИСОВА
