Многие родители хотят, чтобы у их детей к совершеннолетию был стартовый капитал. Разумным решением в данной ситуации является открытие долгосрочного вклада. Грамотно вложенные деньги со временем могут принести неплохие проценты. О том, во что вкладывать на долгий срок и как застраховать сбережения детей от рисков, пойдет речь в этой статье.
Подмоченная репутация
В СССР существовали целевые детские вклады, которые дефолт 1998 года превратил в пыль. По мнению начальника управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24 Ашота Симоняна, сама идея размещения средств на длительный период при условии нестабильности рынков треднореализуема. «Во-первых, мы столкнемся с недоверием к инвестированию на такой длительный период времени. Во-вторых, инструменты размещения средств в любом случае находятся в зависимости от конъюнктуры рынка, что на горизонте длительных периодов не позволяет полностью избавиться от риска потери», — уточнил А. Симонян.
Впрочем, Россия сегодня — государство подчеркнуто «стабильное», а потому можно озаботиться проблемой накопления капитала для любимого чада. Ставки по депозитам растут, и вкладывать в банк, особенно с учетом страхования вкладов, становится все выгоднее. Другая сторона монеты — риски, связанные с долгим сроком размещения средств.
Некоторые банки имеют специальные предложения для оформления депозитов на детей. Открыть детский депозит можно, например, в «Альфа-Банке». Вклад «Детский» можно открыть на ребенка младше 14 лет на срок от 1 до 3 лет с автоматической пролонгацией, ставка достигает 7,8% годовых. Свои услуги предлагает и МДМ банк. Вклад «МДМ-Детский» может быть открыт не только родителями, но и другими родственниками, к тому же ребенок в возрасте от 14 до 18 лет имеет возможность оформить вклад самостоятельно. Срок вклада составляет от 1 до 3 лет, ставка — 7,5—8,5% годовых.
Впрочем, на этом исчерпывается список кредитных организаций, озабоченных такой непопулярной экзотикой, как детские вклады. ВТБ24, к примеру, не планирует введение специального вклада для детей. «Мы на сегодняшний день не видим целесообразности введения специального продукта, который был бы четко сфокусирован на накоплении средств для детей», — сообщили «РБК.Личные финансы» в банке ВТБ24.
Выход из положения
На ребенка можно оформить любой вклад, и депозит не обязательно должен быть «детским». Так, в большинстве кредитных организаций можно открыть вклад в пользу третьего лица, которым будет ваше чадо. Для того чтобы открыть такой вклад, достаточно обратиться в банк с паспортом и свидетельством о рождении ребенка (если ему нет 14 лет) или паспортом, если он уже достиг 14-летнего возраста.
Родитель имеет право распоряжаться деньгами на счете и обладает всеми правами до тех пор, пока их не предъявит ребенок. После 14 лет ребенок становится обладателем всех прав вкладчика, но некоторые банки накладывают различные ограничения на операции по депозиту, совершаемые ребенком в возрасте 14—18 лет. В основном операции проводятся с письменного согласия родителя.
Подойдет, например, вклад «Классический», предлагаемый «ЮниКредит Банком», сроком на 5 лет со ставкой 9,3% годовых. Вклад на 5 лет «Долгосрочный плюс» от «Внешпромбанка» принесет доход 314 тыс. 297 руб., если минимальная сумма вклада составит 500 тыс. руб., а ставка составит 9,8% годовых. Впрочем, подойдет любой долгосрочный вклад.
При оформлении подобного вклада на ребенка важно, чтобы условия хранения денег отвечали ряду требований.
Доходность долгосрочных (около 18 лет) банковских вкладов довольно непредсказуема
Консервативная стратегия
Альтернативой вкладу может стать обезличенный металлический счет (ОМС) на ребенка, номинированный в самой консервативной валюте — золоте. Как считает начальник отдела операций с драгоценными металлами АКБ «Ланта-банк» Ирина Лозинская, «учитывая нестабильность мировых валют, вклады в драгоценные металлы более надежны». По подсчетам Сбербанка, если бы родитель ежемесячно пополнял «золотой вклад» на своего ребенка на 3 тыс. руб. в течение последних 12 лет, можно было накопить отпрыску почти 2 млн руб.
Неудобство ОМС в том, что физическим золотом вы обладать не будете, только виртуальным. К тому же важно понимать, что ОМС не страхуются государством, а значит, это значительно больший риск, чем депозит. В случае непредвиденной ситуации в экономике вернуть деньги будет очень сложно.
«Если говорить про драгоценные металлы, то более распространенным подарком детям являются инвестиционные монеты, которые растут в цене вслед за ростом котировок на драгоценные металлы», — предложила И. Лозинская.
Покупка золотых слитков и монет из драгоценных металлов хороша тем, что вы будете обладать физическим золотом и не будете зависеть от банковской системы, но в этом случае придется заплатить существенный налог, который обесценит саму идею инвестиции.
Существует множество способов обеспечить безбедное будущее своему ребенку. Среди них и детские вклады, и старые проверенные долгосрочные депозиты, и инвестиции в золото. Каждый из них имеет свои преимущества и свои недостатки.
Дарья ВОЛКОВА
