Агентство по страхованию вкладов (АСВ) предлагает новую схему жилищных накоплений — через специальные вклады в универсальных банках. По истечении срока жилищного вклада он будет засчитываться в уплату первоначального взноса по ипотечному кредиту. Для банков такие вклады будут интересны тем, что будут безотзывными и позволят получать длинное финансирование. Для граждан — повышенными госгарантиями на случай дефолта банка и возможностью получить ипотечный кредит на сравнительно выгодных условиях.
В распоряжении «Ъ» оказались материалы к сегодняшнему заседанию экспертно-аналитического совета АСВ, которое посвящено созданию в России системы жилищных накоплений. На заседании будет обнародована идея специального жилищного накопительного вклада, который позволит не самым обеспеченным гражданам не только накопить на первоначальный взнос по ипотечному кредиту, но и получить сам кредит по истечении срока вклада на выгодных условиях. Предполагается, что договор жилищного накопительного вклада будет смешанным, то есть в нем будут содержаться элементы договора срочного вклада (на три-семь лет) и предварительного договора о предоставлении ипотечного кредита по истечении срока вклада. В отличие от существующих сейчас банковских вкладов новый вид вклада предлагается сделать безотзывным (у вкладчика не будет права забрать вклад досрочно), а размер госгарантий по такому вкладу повысить до 3 млн руб. с действующих сейчас 400 тыс. руб. для обычных депозитов.
Сама идея создания в России системы жилищных накоплений не нова, однако ее реализация через закрепление в законодательстве специального вида вклада предлагается впервые. Ранее создавать систему жилищных накоплений предлагалось через институт строительных сберегательных касс. Соответствующий законопроект был внесен в Госдуму летом прошлого года и предусматривал накопление средств на первоначальный взнос по ипотеке через открытие обычного вклада в специализированных банках, получающих субсидирование от государства. Однако законопроект о строительных сберкассах не дошел даже до первого чтения в Госдуме.
В идее АСВ подобные неясности отсутствуют: предполагается, что специализированные вклады будут привлекать универсальные банки. Принцип же безотзывности позволит решить одну из главных проблем банковского сектора: возникшую в результате мирового финансового кризиса нехватку у банков стабильных источников длинных денег для выдачи ипотечных кредитов.
Опрошенные «Ъ» эксперты и участники рынка с интересом восприняли инициативу АСВ. «В последние месяцы в сегменте ипотечного кредитования наметился резкий спад: снижаются объемы, растут ставки, закрыты каналы рефинансирования ипотеки,— говорит вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов.— Кризис американской ипотеки показал, что без первичного взноса ипотечные кредиты являются крайне рискованными. Значит, потенциальным заемщикам необходимо предложить эффективные и надежные накопительные программы».
Безотзывные накопительные вклады на жилье будут пользоваться спросом у населения, считают банкиры. «Сейчас минимальный взнос составляет 20—25% от стоимости квартиры, кредит с первоначальным взносом в 15% найти уже тяжело, поэтому в условиях роста цена на жилье идея жилищных накоплений очень актуальна»,— говорит заместитель предправления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. За стабильные длинные деньги банки могут платить клиентам лучшие проценты, чем по обычным депозитам, полагает руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев. «Кроме того, по фиксированному ресурсу банкам проще просчитать свою выгоду, именно за счет этой выгоды банк потом и может предложить клиенту льготные условия по кредиту»,— указывает банкир.
Вместе с тем эксперты отметили ряд проблем в реализации идеи накопительных жилищных вкладов. «Система жилищных накоплений работает в условиях стабильного рынка недвижимости и низкой инфляции,— говорит господин Жигунов.— В России же цены на жилье за последний год выросли больше чем на треть. Инфляция также бьет все прогнозы». Банкиры также выразили сомнение в возможности прописать в договоре вклада обязанность банка в безусловном порядке выдать вкладчику впоследствии ипотечный кредит. «Тот факт, что вкладчик исправно пополнял вклад в течение нескольких лет, хоть и служит определенным залогом стабильности его доходов, не является гарантией его кредитоспособности в будущем»,— отметил господин Жигунов.
Светлана ДЕМЕНТЬЕВА
