Банкиров не случайно волнует вопрос отмены комиссий за досрочное погашение кредитов. Средний срок жизни розничного займа в России примерно в полтора раза меньше периода, на который он выдается. После кризиса темпы досрочного погашения ускорились: по новым кредитам заемщики желают расплатиться как можно быстрее.
Заемщики выбиваются из графика
Портал Банки.ру опросил ряд кредитных организаций, чтобы выяснить, какой разрыв между сроком, на который выдается розничный заем, и периодом, за который он погашается. Оказалось, что во многих банках быстрее всего заемщики возвращают автокредиты и ипотеку.
Так, в Сбербанке автокредиты и жилищные займы, которые чаще всего выдаются на 5 и 20 лет соответственно, погашаются в течение 3 и 12 лет. Клиенты Райффайзенбанка, оформляющего, как правило, ипотечные кредиты на 15 лет, погашают их примерно за 7 лет, а автокредиты — за 2,5 года вместо четырех. В Бинбанке при максимальном сроке автокредитования 5 лет заемщик расплачивается в среднем за 3,6 года.
В то же время погашение потребительских займов немного отстает. К примеру, в Сбербанке срок жизни такого кредита, выделенного на 5 лет, составляет 3,5 года, 5-летний кредит Бинбанка гасится за 3,8 года, в Райффайзенбанке потребительские займы по сроку погашения примерно сопоставимы с автокредитами.
Как указывает начальник отдела кредитных продуктов ОТП Банка Юлия Аникина, большая доля досрочного погашения — до 15% — приходится на автокредитование, еще быстрее заявленного конрактного срока гасится ипотека. «Это логично и ожидаемо: люди стремятся быстрее снять обременение с квартиры, а также уменьшить ежемесячную нагрузку по выплате ипотечных платежей», — замечает она.
Впрочем, в некоторых банках именно потребкредиты являются лидерами по досрочному погашению. Например, как рассказывал в интервью Банки.ру зампред правления «Уралсиба» Илья Филатов, досрочное погашение распространяется в основном на потребительские и автокредиты, меньше — на ипотечные.
В банке «Открытие» приводят данные, согласно которым из общего объема кредитов, погашенных досрочно за последние полгода, 80% — потребительские, около 17% — автокредиты и примерно 3% — ипотека.
Удар по доходности
В некоторых банках отмечают, что кредиты, которые были выданы после кризиса, заемщики гасят быстрее, чем докризисные займы. «Темпы досрочного погашения действительно выше, чем раньше, — констатирует зампредседателя правления банка «Возрождение» Александр Долгополов. — Возможно, что у заемщиков после кризиса нет ощущения стабильности».
По мнению директора департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Ивана Пяткова, склонность к сбережениям у граждан ослабевает, и если у них появляются дополнительные средства, то они вносят их в счет погашения кредита.
«В 2009—2010 годах банки выдавали кредиты по ставкам выше докризисных, поэтому если сейчас у заемщиков есть возможность погасить их досрочно, то они это делают», — добавляет директор департамента розничного бизнеса банка «Жилфинанс» Альберт Звездочкин.
Вероятность досрочного погашения банк закладывает в прогноз по росту своего кредитного портфеля. Например, Александр Долгополов рассказывает, что прирост розничного портфеля «Возрождения» запланирован на 2011 год в размере 35% и, для того чтобы обеспечить такой прирост, выдача должна увеличиться на 80%. «Примерно 10—15% от общего объема погашений могут составить внеплановые», — говорит он.
В ОТП Банке около 10% розничных кредитов возвращается досрочно, в «Жилфинансе» — около трети.
Большая доля внеплановых погашений отмечается в госбанках. Как подсчитал главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин, в Сбербанке плановые погашения составляют только 30% от общего объема в рознице, в ВТБ 24 немногим больше — 34%.
Досрочный возврат кредитов негативно сказывается не только на росте портфеля, но и на доходности банковского бизнеса. «Несомненно, банк несет потери, так как уже затратил определенные денежные средства на выдачу займа, его обслуживание, оформление документации, а при досрочном погашении он зачастую может не получить компенсации даже своих затрат, не говоря уже о процентном доходе», — поясняет Юлия Аникина.
Алексей Буздалин добавляет, что внеплановые погашения влияют не только на рентабельность бизнеса, но и на темпы развития. «Банковская система растет быстрее, если кредиты длинные, досрочное погашение приводит к тому, что средства, получаемые кредитными организациями от досрочного погашения, накапливаются на их балансах», — подчеркивает он.
Ряд банков компенсирует недополученные доходы путем введения комиссий за досрочный возврат кредитов, а также установления моратория на внеплановые погашения в течение определенного периода времени.
Однако Роспотребнадзор стал оспаривать данные ограничения в судах, после чего появился обзор судебной практики Высшего арбитражного суда, согласно которому введение временного запрета на погашение и взимание комиссии признаны противоречащими законодательству. В результате некоторые банки, такие как «ДельтаКредит», БПФ, АМТ Банк, отменили недавно комиссии за досрочное погашение ипотечных кредитов.
Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru
