Предположим, вы располагаете приличной суммой денег и решили положить ее на банковский вклад. Может ли случиться так, что банк запросит у вас подтверждение происхождения ваших денежных средств, и что делать в таком случае — разбираемся вместе с экспертом-аналитиком Банки.ру Гаянэ Замалеевой.
Банк имеет право запросить подтверждение происхождения средств. Это предусмотрено 115-ФЗ от 7 августа 2001 года (Федеральный закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем»), говорит Замалеева. Однако, отмечает она, это не значит, что банк запрашивает документы по каждому вкладу — все зависит от контекста и суммы.
В каких случаях банк может запросить подтверждение происхождения средств для вклада
Формально такая ситуация реальна и вот в каких случаях возможна:
- сумма вклада или перевода вызывает подозрение (например, она заметно выше обычных оборотов клиента);
- для размещения на вкладе используются наличные, особенно крупная сумма — от 1 млн рублей;
- деньги приходят от третьих лиц или с подозрительных счетов (например, перевод с карты физлица, не связанного с клиентом);
- вклад открывается в банке, где у клиента ранее не было операций (или давно не было активности);
- срабатывает внутренний триггер по скоринг-модели (например, резкий скачок активности, нестандартный профиль клиента).
Может ли банк поинтересоваться происхождением денег, если вклад открывает его клиент
Аналитик Банки.ру считает, что в таком случае вероятность вопросов со стороны банка ниже. Банк видит профиль клиента, историю его поступлений, их регулярность, соответствие профилю: работает ли клиент и получает заработную плату, а если это ИП — каковы доходы от бизнеса.
Однако если клиент принесет в банк, условно говоря, чемодан наличных или переведет огромную сумму с карты стороннего банка — вопросы могут быть, даже если это «свой банк».
Что касается ситуации, когда вкладчик не был клиентом банка, то шансы того, что его деньги захотят проверить, повышаются.
В любом случае главными триггерами проверки будут крупные суммы денег, переводы от иных банков, отсутствие дополнительных банковских продуктов (карт, расчетных счетов, истории операций).
Что делать, если банк просит подтвердить происхождение средств
Все зависит от источника денег, говорит Замалеева. Вкладчик может предоставить банку:
- справку 2-НДФЛ/3-НДФЛ (доходы),
- договор купли-продажи имущества,
- выписку из другого банка,
- договор займа, дарения и т. п.
Если подтвердить происхождение денег не получается — банк может отказать в приеме вклада или даже заморозить операцию, а также отправить сообщение в Росфинмониторинг.
«Банк действительно может запросить документы по вкладу, особенно если это крупная сумма, наличные, сторонний банк или неожиданная активность клиента. Если клиент постоянный и вклад соответствует его профилю — вопросов почти не будет. Для нового клиента или большой суммы наличных проверка очень вероятна. Банки действуют осторожно в таких случаях. Для "своих" клиентов с прозрачной историей все несколько проще. Проверку можно пройти, если есть хоть какие-то документы, подтверждающие доходы», — резюмирует Замалеева.
Еще по теме:
