Ставки по депозитам в России остаются на высоком уровне, несмотря на снижение в июне ключевой ставки Банка России. Это делает вклады одним из самых выгодных направлений для вложения денег.
При этом банки активно продвигают другие накопительные и инвестиционные продукты: программы долгосрочных сбережений, комбинированные страховые продукты и контракты на управление активами на фондовом рынке.
В этой статье разбираемся, как отличить предлагаемое банком комбинированное страхование от вкладов и накопительных счетов, чтобы избежать проблем с получением дохода и выводом средств.
Как устроены вклад и накопительный счет
Банки предлагают клиентам депозиты двух видов — вклады и накопительные счета.
Вклад — это банковский счет, на который клиент вносит деньги для их хранения и получения дохода от выплаты процентов, которые банк начисляет за пользование средствами вкладчика.
Накопительный счет — это банковский счет, открытый для получения дохода, который имеет ряд отличий от банковского вклада по условиям. Ключевое отличие — возможность корректировки процентной ставки, но есть и другие особенности.
Подробнее об отличиях вклада и накопительного счета можно прочитать в этой статье.
В договоре об открытии вклада или накопительного счета заранее оговорен размер доходов, которые может получить вкладчик при соблюдении определенных условий. При этом вся сумма депозита, включая накопленные проценты, застрахована государством.
В России и вклады, и накопительные счета входят в Систему страхования вкладов (ССВ) — специальную государственную программу, которая защищает средства граждан, размещенные в российских банках. Она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить денежное возмещение в пределах установленного законом лимита.
Лимит страхового возмещения сейчас составляет 1,4 млн рублей. В эту сумму входят начисленные на дату наступления страхового случая проценты. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из них, но на сумму не более 1,4 млн рублей. Сумма депозитов свыше 1,4 млн рублей не покрывается страховкой. Ее можно возместить в ходе ликвидационных процедур в отношении банка.
Какие сейчас ставки по вкладам в российских банках
Ключевая ставка Банка России, которая в конце 2024 года достигла 21%, к концу июля 2025-го снизилась до 18%. На фоне этого продолжают снижаться ставки по банковским депозитам: в начале июля средняя максимальная ставка по вкладам топ-10 российских банков составляла 17,9% годовых, к концу месяца она упала до 16,4%.
В динамике последних лет текущие ставки, несмотря на снижение, все еще считаются высокими. Для сравнения: в конце июля 2023 года средняя ставка по вкладам составляла 8,1% годовых.
Повысим вашу выгоду: бонус к ставке банка по вкладу на Банки.ру
За открытие вкладов онлайн на Банки.ру новые клиенты получают бонус к ставке банка в конце срока: +14% к ставке на 1 месяц и +1,8% к ставке на 3 месяца.
Узнать подробности акции и выбрать депозит с бонусом можно здесь.
Что такое ИСЖ и НСЖ
Последние годы российские банки активно предлагают клиентам комбинированные страховые продукты.
Кроме основной цели (страхование жизни) такое страхование дает страхователю возможность вернуть деньги после окончания срока договора и получить дополнительный доход.
Есть два вида комбинированного страхования:
- Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), при котором страховая компания инвестирует полученные от страхователя деньги в финансовые активы по определенной клиентом стратегии. Чаще всего взнос от страхователя осуществляется один раз.
- Накопительное страхование жизни (НСЖ), при котором страхователь регулярно вносит платеж, деньги аккумулируются и приумножаются.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): как работает и на каких условиях
Приобретая полис ИСЖ, клиент страхует свою жизнь и здоровье. Но в отличие от обычного договора страхования от несчастного случая, после истечения срока договора владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства.
При этом во время действия полиса страховая компания инвестирует часть средств клиента в различные активы. Если инвестиционная стратегия окажется прибыльной, клиент получит доход, если нет, вернется изначально вложенная сумма.
Инструмент ИСЖ предусматривает два компонента:
- Страхование жизни (покрывающее те или иные страховые случаи в зависимости от договора).
- Инвестиционный портфель, которым управляет страховая компания.
Оба компонента, как правило, оплачиваются при заключении договора, но могут быть предусмотрены и регулярные платежи (рассрочка). При этом ИСЖ оформляется именно как договор страхования: взносы производятся в качестве оплаты страховой премии, а возврат средств — как выплата страховки.
Вложенные владельцем полиса средства делятся на две части — гарантийную и инвестиционную. Пропорции определяются согласно договору.
Гарантийная (защитная) часть средств вкладывается страховой компанией в консервативные инвестиционные продукты с фиксированной доходностью (например, во вклады и облигации, в частности ОФЗ). Это позволяет покрыть возможные убытки от инвестиций и сохранить средства клиента.
Инвестиционная (доходная) часть вкладывается страховщиком в высокорисковые продукты (акции, фьючерсы) с целью получения более значимого дохода. Страхователь получает определенную долю этого дохода (коэффициент участия), которая прописывается в договоре.
Доходность ИСЖ по истечении срока действия полиса может быть различной: она может оказаться выше средней ставки по банковским вкладам, но может быть и существенно ниже, а иногда отсутствовать вовсе.
Как правило, страховые компании предлагают клиентам полисы ИСЖ с защитой капитала. Владельцы таких полисов (или выгодополучатели) после завершения договора (или при наступлении страхового случая) получают все вложенные деньги. При этом по умолчанию гарантированный доход по договору ИСЖ не предусмотрен.
Как правило, договор ИСЖ заключается на среднесрочный период — 3–5 лет, но иногда и больше — 5–10 лет. В страховом договоре обычно прописан возврат внесенных средств по завершении срока страхования, но инвестиционный доход страховой компанией не гарантируется, если в договоре не предусмотрено иное.
В то же время по договору ИСЖ нельзя получить убыток. Продукт устроен таким образом, что стратегия инвестирования обеспечивает сохранность средств.
Выделяют два основных вида программ инвестиционного страхования жизни:
- Безрисковая программа с негарантированным доходом. В рамках такой программы страховая компания обязуется вернуть 100% вложенных средств, также предусмотрена возможность дополнительного дохода.
- Рисковая программа с негарантированным доходом. Такая программа предусматривают существенно больший объем вложения средств клиента в инвестиционные активы. Сумма к возврату по договору может быть меньше 100%, доход по таким программам также не гарантирован, но может быть заметно выше, чем в предыдущем варианте.
Гаянэ Замалеева, эксперт-аналитик Банки.ру:
«ИСЖ фактически уходит с рынка с 2026 года. На его смену приходит ДСЖ (долевое страхование жизни). ИСЖ за последние годы стало токсичным: клиенты разочаровались в доходности, участились споры, ЦБ усилил надзор и неоднократно выражал недовольство банкам, недобросовестно продающим данный продукт под видом вкладов.
Формально ИСЖ и ДСЖ называются страховыми программами, но по сути отличаются кардинально.
В долевом страховании другая структура: деньги клиента вкладываются в некую долю (пай) инвестиционного портфеля или фонда, а страхование жизни здесь выступает как "обертка", прикрывающая инвестиционную суть.
С 1 января 2027 года вложения в размере до 2,8 млн рублей по договору ДСЖ будут застрахованы государством по аналогии с банковскими вкладами. Страховка относится только к уплаченной страховой премии и не распространяется на инвестиционный доход.
При этом все инвестиционные риски лежат на клиенте — ни страховая компания, ни государство не будут компенсировать финансовые потери в случае резкого падения стоимости активов в портфеле».
Накопительное страхование жизни (НСЖ): как работает и на каких условиях
Приобретая полис НСЖ, клиент так же, как и в случае ИСЖ, страхует свою жизнь и здоровье и при этом имеет возможность вернуть все внесенные средства и даже получить небольшой процент.
Владелец полиса определяет сумму, которую хочет накопить к концу срока действия страхового договора, и регулярно (ежегодно или чаще) перечисляет определенный платеж страховой компании.
При наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить ему или указанному в договоре выгодоприобретателю компенсацию. Страховая компания также берет на себя обязательства делать регулярные взносы за владельца полиса в случае потери трудоспособности.
Если ни один страховой случай за весь срок договора не наступил, страхователь получает всю сумму внесенных средств. Кроме вложенных денег владелец полиса получает процент за аккумулирование средств на счете в страховой компании.
Инструмент НСЖ включает два компонента:
- Страхование жизни (покрывающее те или иные страховые случаи в зависимости от договора).
- Накопление средств (средства накапливаются в течение срока действия страхового полиса и выплачиваются по его завершении).
НСЖ оформляется именно как договор страхования: взносы производятся в качестве оплаты страховой премии, а возврат средств — как выплата страховки.
Срок, на который оформляется НСЖ, как правило, довольно долгий — от 5 до 30–40 лет. Стоимость полиса НСЖ выше, чем при обычном страховании жизни. Сумма и периодичность взносов устанавливаются в момент заключения договора. Если клиент пропускает регулярный платеж, это считается нарушением договора и влечет штрафные санкции вплоть до его расторжения.
Размер дополнительной выплаты (процент), который страховая компания выплачивает по истечении действия полиса, может быть прописан в договоре на весь срок его действия или ежегодно устанавливается страховой компанией.
НСЖ можно оформить на себя или на другого человека. Выгодоприобретатель получает деньги сразу после наступления страхового случая, а законные наследники страхователя не могут претендовать на эти средства. Если выгодоприобретатель не указан, то в случае смерти страхователя деньги получат его наследники (по закону — через шесть месяцев).
Чем ИСЖ и НСЖ отличаются от вклада и накопительного счета
ИСЖ и НСЖ сравнивают с вкладами и накопительными счетами, но полисы ИСЖ не гарантируют доходность. Это ключевое отличие комбинированных страховых продуктов от депозитов.
Также ИСЖ и НСЖ, в отличие от депозитов и других банковских счетов, не входят в систему страхования вкладов. В случае возникновения у страховой компании существенных финансовых проблем вернуть средства клиент имеет возможность только через суд.
В то же время по полисам ИСЖ и НСЖ есть возможность получения налогового вычета.
Покупка таких полисов также позволяет сэкономить на страховании жизни, если оно необходимо.
Таким образом, ИСЖ и НСЖ подходят для тех инвесторов, которые хотят застраховать свою жизнь и при этом сохранить и увеличить сбережения. Если человек стремится просто сохранить и приумножить сбережения, более выгодным вариантом для него является размещение средств на депозите — вкладе или накопительном счете, так как при этом банк гарантирует получение дохода.
При этом договоры ИСЖ и НСЖ сложно расторгнуть досрочно без потери части средств, тогда как при размещении денег на депозите их всегда можно получить в полном объеме, хоть и без процентов.
Как отличать вклады от ИСЖ и НСЖ в банке
Клиенты, которые слабо разбираются в финансах, могут случайно оформить полис ИСЖ или НСЖ вместо вклада или накопительного счета.
Для того чтобы этого избежать, необходимо внимательно изучать условия договора. В договоре об открытии вклада или накопительного счета не должно быть условий, связанных со страхованием жизни и здоровья.
Договоры об открытии депозита также должны предусматривать получение дохода (процентную ставку). В случае вклада она фиксированная, в случае накопительного счета — может меняться, но условия корректировки также будут указаны в договоре.
Если ожидаемая доходность в договоре не указана, речь как минимум идет не о депозите.
Разница между вкладом и страховым продуктом принципиальная, подчеркивает эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева. Вклад регулируется банковским законодательством, дает фиксированный доход, понятную структуру, страховку государства. ИСЖ и НСЖ — это договоры со страховой компанией, где возврат капитала и доход не всегда гарантированы.
Сложность в том, что внешне страховой продукт может быть похож на вклад, особенно если в предложении фигурируют слова «гарантия», «доход», «вернем 100%». Это может ввести клиента в заблуждение, отмечает аналитик.
«Если вы не уверены, что оформляете именно вклад, а не полис, — проверьте название договора и реквизиты сторон. Если вместо банка в договоре фигурирует страховая компания, если отсутствует фиксированная ставка, если нет упоминания системы страхования вкладов, это уже не вклад.
Еще один тревожный сигнал — это отсутствие возможности досрочного расторжения без потерь. В случае с ИСЖ и НСЖ возврат средств может быть затруднен. Всегда требуйте полную распечатку условий, а в идеале не подписывайте документы без ознакомления», — обращает внимание Замалеева.
Сравним банковские депозиты с ИСЖ и НСЖ:
| Параметр | Вклад | Накопительный счет | Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) | Накопительное страхование жизни (НСЖ) |
| Назначение | Сохранение и приумножение сбережений | Гибкое накопление и доход | Страхование жизни + возможность дохода | Страхование жизни + накопление |
| Страхование жизни | Нет | Нет | Да | Да |
| Гарантия возврата средств | Да, государственная | Да, государственная | Да, от страховщика, при определенных условиях | Да, от страховщика |
| Гарантия доходности | Да, фиксированная | Да, может меняться | Нет (зависит от успеха инвестиций, хотя часто возврат капитала гарантирован, но не дохода) | Да, фиксированная, прописана в договоре |
| Возможность досрочного снятия средств | Да, с потерей дохода | Да, в любой момент | Ограничена, часто с потерей части средств | Ограничена, с потерей части средств |
| Государственная страховка (ССВ) | Да (до 1,4 млн рублей) | Да (до 1,4 млн рублей) | Нет | Нет |
| Налоговые льготы | Нет | Нет | Да, налоговый вычет | Да, налоговый вычет |
| Размер и периодичность взносов | Лимит и сроки определяет банк | Гибко, нет ограничений по сумме | Обычно разовый крупный взнос | Часто регулярные, длительный срок (5–40 лет) |
| Процентная ставка | Фиксированная, высокая | Может меняться, чуть ниже ставки вклада | Не гарантируется, доход зависит от инвестиций | Прописана в договоре, фиксированная или ежегодно меняющаяся |
| Доступ к деньгам | Только по окончании срока или если предусмотрено досрочное снятие | Свободный | Только по окончании срока или при страховом случае | Как правило, только по окончании срока |
| Особенности | Самый простой и понятный продукт, позволяет зафиксировать ставку | Гибкость, доступ к деньгам, ставка может изменяться | Смешанный продукт: страхование + инвестирование, возможен нулевой доход | Страхование + накопление, долгий срок |
Что делать, если оформили НСЖ или ИСЖ вместо вклада
В случае ошибочного приобретения не того продукта внимательно изучите условия договора, особенно ту его часть, которая касается досрочного расторжения. В этом разделе должна содержаться информация об условиях возврата средств, в том числе возможных комиссиях и штрафах.
Как правило, в течение определенного периода после подписания договора можно отказаться от страхового продукта и вернуть вложенные деньги без штрафа. Это так называемый период охлаждения. В страховании он, как правило, составляет от 14 до 30 дней.
Важно помнить, что даже в том случае, если продукт был приобретен в банке, расторжение договора может производиться не в нем, а в офисе связанной страховой компании, с которой был подписан договор. Для возврата средств может потребоваться обращение непосредственно к сотрудникам этой компании. Тем не менее сначала стоит попробовать обратиться в банк, в котором был открыт договор.
В случае, если продукт был навязан или предложен обманным путем, следует обратиться с жалобой в банк и к регуляторам — в Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) и Банк России.
Если вам отказывают в возврате средств, можно обратиться за консультацией к юристам и подать иск в суд.
Обязательно сохраняйте копии всех документов и зафиксируйте факт обращения. Это пригодится при обращении в ЦБ или в суд, уточняет Замалеева.
Еще по теме:
