Иметь дополнительный источник дохода, который не требует приложения усилий, — мечта многих. Пассивный доход может обеспечить ранний или просто безбоязненный выход на пенсию, имея пассивный доход, можно не бояться увольнения или других неприятных ситуаций. В конце концов, можно жить на такой доход и заниматься любимым делом, которое не приносит много денег.
Банки.ру разбирается, что такое пассивный доход и как его можно получить.
Что такое пассивный доход
Строго говоря, пассивный доход — тот, что вы получаете, не прикладывая никаких усилий. Вы вкладываете в какой-либо инструмент свободные деньги, инструмент работает и приносит вам доход.
Пассивным называют также доход, не связанный с работой в найме или ведением бизнеса, доход, который человек получает, прикладывая минимальные усилия.
Важные признаки пассивного дохода:
- долгосрочность;
- регулярность (например, каждый месяц вам выплачивают проценты по вкладу);
- минимальные усилия для получения (один раз вы вложили свои деньги, потратили силы на выбор инструмента);
- доходность выше издержек и инфляции, иначе это не доход.
Источниками пассивного дохода могут быть не только финансовые инструменты. Разберем лучшие варианты, которые работают у многих людей. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы.
За счет чего можно получать пассивный доход
Банковские вклады и накопительные счета
Вы кладете деньги в банк, он выплачивает вам оговоренный процент в год. Инструменты похожи, но все же немного разные.
Накопительный счет открывается бессрочно, банк может менять процент по своему усмотрению. С накопительного счета можно взять деньги в любой момент и доложить на него любую сумму, проценты начисляются на ежедневный остаток по счету или же на минимальный остаток в месяц — нужно внимательно читать условия при открытии счета.
Обычно процент по накопительному счету несколько меньше, чем по вкладу. Зато доступ к деньгам у вас неограниченный.
Банковский вклад открывается на определенное время, например на три месяца или на три года. На это время деньги «замораживаются», а если вы захотите снять их досрочно, то потеряете часть или все проценты. Проценты могут начисляться на отдельный счет или же капитализироваться на вкладе, тогда доход будет больше.
Пример капитализации процентов
Вы положили 100 000 рублей на год под 10% и получаете проценты на отдельный счет. По прошествии года у вас 110 000 рублей.
Если каждый месяц проценты зачисляются на вклад, то через 12 месяцев вы получите 110 471,31 рубля — на первый взгляд мало, но если деньги будут работать десять лет, то сумма почти утроится — она составит 270 704,15 рубля, а вы получите 170% дохода.
Плюсы банковского депозита. Это удобно: выбрали подходящий депозит, открыли вклад или накопительный счет и получаете проценты. Депозиты в банках застрахованы: если у банка отзовут лицензию, то Агентство по страхованию вкладов возместит сумму до 1,4 млн рублей. Поэтому лучше распределять свои деньги по разным банкам и не хранить в одном более застрахованной суммы (1,4 млн рублей).
Минусы. Доходность по вкладам и накопительным счетам постепенно снижается. «В условиях высокой ключевой ставки депозиты в крупных банках приносят в среднем 14–16% годовых, — напоминает Гаянэ Замалеева, эксперт-аналитик Банки.ру, — но по мере снижения ставки роль вкладов будет уменьшаться».
За открытие вкладов онлайн на Банки.ру новые клиенты получают бонус к ставке банка в конце срока.
Узнать подробности акции и выбрать вклад с бонусом можно здесь.
Облигации
Понадобится открыть брокерский счет и разобраться, как покупать ценные бумаги. Это не так сложно, как кажется, но время потратить придется. Облигация — ценная бумага, которую выпускают с целью сделать займ. Выпускают такие бумаги государство и частные компании. Первый вариант — более надежный, но доходность меньше, второй — более рискованный. По каждой облигации выплачивается купон, то есть процент. Обычно его платят два раза в год, реже — раз в месяц. Процент может быть фиксированным, а может быть плавающим, например, привязанным к ключевой ставке. Доходность по облигациям зависит от размера купона и того, за сколько вы облигацию купите.
Пример
Возьмем для примера ОФЗ 26246 (не является инвестиционной рекомендацией) с фиксированным купоном и сроком погашения в марте 2036 года.
В момент написания статьи эта облигация стоила 89,299% от номинала (1000 рублей) — то есть в рублях одна облигация стоила 892,99 рубля. Накопленный купонный доход по ней — 57,87 рубля.
То есть заплатим за одну облигацию 950,86 рубля.
Купонная доходность — 12% к номиналу, выплачивается два раза в год. Один купон — 59,84 рубля, будет выплачен еще 22 раза — так как срок погашения у облигации 12 марта 2038 года.
Итого на одну облигацию вы получите 1316 рублей 48 копеек за десять лет, но еще заплатите НДФЛ. В результате доход — 1145,33 рубля по купонам плюс 49,14 рубля (помните, мы покупали облигацию ниже номинала) за вычетом налога — 42,75.
Итого: возвращаются деньги, потраченные на облигацию, плюс доход — 1188,08, это 124% за десять лет, то есть 12,4% дохода уже с вычетом налога на него.
Плюсы облигаций. Относительная надежность, хотя вложения в облигации не застрахованы. Минфин РФ (если говорить о гособлигациях, ОФЗ) считается достаточно надежным заемщиком. Если покупать корпоративные облигации — риск выше. Можно зафиксировать размер процента на свой доход на несколько лет вперед. Неизвестно, какая ключевая ставка будет через десять лет и какими будут ставки по вкладам, а здесь — фиксированные проценты.
Минусы. Заморозка денег до даты погашения, если важно получить максимальную доходность. Облигации могут упасть в цене при сильных колебаниях рынка, и можно потерять деньги, если понадобится внезапно продать облигации. Также ликвидность инструмента может упасть: при серьезных потрясениях рынка на облигации просто не будет спроса среди инвесторов.
Дивидендные акции
Покупаете акции — покупаете часть хорошего бизнеса и получаете прибыль в виде дивидендов. Вот только выплату их могут отменить, а сами акции могут упасть в цене. Тем не менее с помощью акций инвесторы стараются обогнать инфляцию.
Плюсы акций. Если купить акции хорошего бизнеса по низкой цене, то можно получать очень неплохую доходность по дивидендам и при продаже этих акций. «В среднем дивидендная доходность российского рынка из года в год составляет около 8%, — отмечает Замалеева, — что является одним из самых высоких показателей в мире».
Минусы. Компанию, которая будет стабильно выплачивать дивиденды, а ее акции будут расти в цене, нужно найти. Для этого придется разобраться в рынке, понять, как работает бизнес конкретной компании, выбрать момент, когда акции будут по лучшей цене — все это не так просто, и для того, чтобы выбирать действительно надежных эмитентов, нужно потратить некоторое время на мониторинг ситуации на бирже.
К тому же дивиденды могут прекратить выплачивать. К примеру, в 2022 году практически все компании, которые до того стабильно платили долю прибыли акционера, отказались от этой практики и только через год вернулись к ней (а некоторые до сих пор не вернулись).
Еще один минус — акции компаний, даже очень надежных, подвержены сильным колебаниям. Ваш капитал, вложенный в акции, может очень сильно уменьшиться в один миг, а может вырасти в несколько раз.
Фонды с выплатой дохода
Чтобы сократить риски, инвесторы покупают акции нескольких компаний, дополняют их облигациями — так диверсифицируют свой портфель, защищают его от колебаний.
Удобно, когда такой диверсифицированный портфель собрали за вас, и можно просто получать доход от инвестиций. Для этого можно купить биржевой фонд ETF или его аналог на нашем рынке БПИФ (биржевой паевой инвестиционный фонд). В таких фондах собираются акции и облигации в разных долях. Чаще всего дивиденды и купоны реинвестируются, и фонд просто растет в цене, но есть фонды с выплатой дохода.
Плюсы ETF. Не нужно думать о диверсификации — фонды стараются сделать сбалансированными, чтобы они не слишком сильно проседали в цене в случае потрясения на бирже. Акции фонда проседают в цене меньше, чем бумаги компаний.
Минусы. Далеко не все фонды выплачивают доход. Этот доход может изменяться в зависимости от дохода самого фонда. Стоимость акций фонда также может упасть. К тому же часть вашего дохода забирает фонд.
ЦФА — цифровые финансовые активы
Это финансовый инструмент, цифровая оболочка, в которую могут упаковываться денежные права, возможность покупки-продажи ценных бумаг на бирже, акций или облигаций, право на участие в капитале непубличного акционерного общества и другие.
Плюсы ЦФА. Доходность по ЦФА может быть выше, чем доходность акций и облигаций.
Минусы. Рынок ЦФА — молодой и еще не отлаженный, необходимо в нем разобраться и рисковать. У инструментов может быть низкая ликвидность, поэтому может быть сложно вернуть свои вложения, если понадобится.
Недвижимость под сдачу
Квартира или другое недвижимое имущество может сдаваться внаем и приносить таким образом пассивный доход. Очень неплохой способ получать его, если у вас уже есть недвижимость, которая не используется, к примеру квартира досталась в наследство.
Плюсы недвижимости под сдачу. Недвижимость может приносить стабильный ежемесячный доход, если удалось найти надежных арендаторов на длительный срок. В крупных городах и студенческих центрах спрос на аренду высокий, поэтому периоды простаивания могут быть очень короткими.
Минусы. Арендаторы могут нанести вред квартире, внезапно уехать, и придется искать новых жильцов. Если недвижимости в собственности пока нет, ее придется покупать, а цены и ставки по ипотеке сейчас очень высокие. Вложения понадобятся большие, а доходность может быть скромной.
Пример
Двухкомнатную квартиру в ближнем Подмосковье можно купить за 11–12 млн рублей, а сдаются квартиры примерно по 50 000 рублей в месяц. То есть за год — 600 000 рублей, это всего 5% в год от стоимости самой квартиры. И мы здесь не считаем расходы на ремонт и мебель. В других городах, где стоимость квартир ниже, доходность может доходить до 7%.
Бывают ситуации, когда аренда становится более выгодной. Например, если квартира покупалась давно, еще по низким ценам, то текущая доходность от сдачи на фоне небольшой изначальной стоимости будет выше. Кроме того, недвижимость — это актив, который со временем часто дорожает, и в долгосрочной перспективе можно заработать не только на аренде, но и на росте самой стоимости квартиры.
Продукты интеллектуальной собственности
Если один раз написать интересную или востребованную книгу, песню, создать авторский курс, разработать программу, игру, мобильное приложение, то потом можно жить на доходы от продажи этого продукта. При условии, что продажи будут успешными, разумеется. Размер такого дохода предположить сложно, но он может быть довольно большим, сильно обгонять инфляцию.
Плюсы. Если продукт будет востребован — доход получится действительно пассивным: один раз вы потратили усилия и теперь получаете дивиденды. При удачном раскладе такой доход может сильно обогнать классические инвестиции.
Минусы. Создать востребованный и уникальный продукт непросто, еще сложнее наладить регулярную продажу — тут придется прилагать много усилий, вкладываться в рекламу, в интернет-продвижение. Сами собой продукты не становятся популярными, особенно в наш век перегруженности информацией и рекламой. Доход может быть нестабильным: сегодня покупок много, а в следующем месяце вообще ни одной.
Ведение блога
Вы ведете блог или свой канал, ваши материалы посещают, площадка выплачивает небольшие гонорары за определенный трафик. Но так делает не каждая площадка, к тому же блог — дело весьма хлопотное.
Доход от блога сложно назвать полностью пассивным: нужно регулярно создавать интересный контент, привлекать рекламодателей, читателей и удерживать их внимание.
Однако у блога есть и плюсы: старые публикации могут приносить деньги спустя годы, если они продолжают набирать просмотры. Если вы создали серию статей или видео, которые не теряют актуальности и легко находятся по поисковому запросу, аудитория сама продолжит приносить вам просмотры.
Кроме выплат от площадки, можно зарабатывать на платной рекламе, интеграциях, партнерских программах и донатах от подписчиков. Для многих это становится не просто подработкой, а полноценным источником дохода. Часть задач по ведению блога со временем можно делегировать.
Однако доход от собственного блога невозможно назвать стабильным и прогнозируемым.
Любые доходы облагаются налогом — НДФЛ, он может составлять 13%, а может доходить и до 22%, если ваши доходы превышают 50 млн рублей в год. Облагаются налогом даже доходы на депозиты, если доход по ним превышает определенный лимит (его размер рассчитывается в зависимости от ключевой ставки).
Также нужно платить налог на доход от купонов, продажи акций и облигаций, дивидендов, от сдачи недвижимости в аренду. Налоги необходимо учитывать в расчете доходности ваших сбережений. В одних случаях налоги будут удержаны автоматически, в других — придется подать декларацию и заплатить самостоятельно.
Какой нужен капитал для получения пассивного дохода
Не каждый источник пассивного дохода может дать прогнозируемый доход, консервативные источники лучше всего поддаются анализу.
«Размер капитала для комфортной жизни на пассивный доход напрямую зависит от желаемого уровня расходов, — отмечает Гаянэ Замалеева. — При доходности портфеля 10% годовых для получения 100 тысяч рублей в месяц нужно около 12 миллионов рублей. Если ориентироваться на более консервативные 7–8%, капитал должен составлять 15–17 миллионов. Для дохода в 200 тысяч рублей ежемесячно эти суммы нужно удвоить».
Разумеется, цифры эти ориентировочные.
Диверсификация сбережений
Еще один важный аспект проблемы — диверсификация портфеля. Лучше всего получать доход из разных источников: часть капитала вложить в недвижимость, часть — в инструменты фондового рынка, еще часть положить на вклады и накопительные счета.
«Чтобы обогнать инфляцию, инвестору стоит рассматривать дивидендные акции, фонды акций и ликвидную недвижимость, — считает Замалеева. — Также стоит добавлять валютные инструменты для нивелирования убытков от девальвации рубля. Вклады и облигации в стандартной рыночной среде позволяют скорее компенсировать рост цен и сохранить покупательную способность капитала, чем обеспечить существенный прирост дохода. Для консервативных инвесторов работают программы долгосрочных сбережений с налоговыми льготами, которые также помогают создать финансовую подушку к пенсии».
Лучшие инструменты пассивного дохода. Главное
- Самые простые и надежные источники дают небольшую доходность.
- В условиях постепенного снижения ключевой ставки ЦБ инфляцию позволят обогнать более рискованные инструменты, такие как дивидендные акции.
- Пассивный доход требует последовательности и терпения. Чтобы добиться результатов, придется инвестировать свои капиталы долгие годы, последовательно и настойчиво.
- Чтобы создать устойчивый доход, лучше делать вложения в разные инструменты. Это называется диверсификацией портфеля, она защитит от потери всего капитала.
- Любой доход облагается НДФЛ, налог нужно учитывать в планировании пассивного дохода.
- Начать можно с малого, купив несколько облигаций, акций или БПИФ, так постепенно можно освоить инвестирование и более уверенно наращивать свой капитал.
Получайте банкимани за активность и меняйте их на сертификаты онлайн-магазинов.
