Ключевая ставка постепенно снижается, банковские депозиты и накопительные счета снижают свою доходность вслед за ней. Разбираемся вместе с экспертами, что в данной ситуации выгоднее — вклад или накопительный счет.
Эксперты единодушны: если важно надолго зафиксировать доходность, то выгоднее открыть вклад.
«Если цель — зафиксировать высокий процент на весь срок действия вклада, предпочтителен вклад, — объяснила Гаянэ Замалеева, эксперт-аналитик Банки.ру. — Доходность по накопительным счетам может меняться в любой момент, особенно при ожидании снижения ключевой ставки».
Но не все так однозначно, есть варианты, когда выгоднее положить деньги как раз на накопительный счет.
Накопительный счет дает возможность гибко распоряжаться деньгами, но ставка по нему может меняться в любой момент на усмотрение банка. При этом на данный момент можно найти ставки по накопительным счетам, сопоставимые со ставками по вкладам.
Откройте вклад или накопительный счет на сумму от 200 000 рублей до 6 ноября 2025 года и получите бонус 1000 банкимани в личном кабинете Банки.ру. 1 банкимани = 1 рубль.
Как получить бонус 1000 Б:
1. Заполните заявку на Банки.ру на выбранный вклад или накопительный счет с отметкой акции.
2. Откройте вклад или накопительный счет до 6 ноября на сумму не менее 200 000 рублей.
3. Получите 1000 Б в разделе «Бонусы» в личном кабинете Банки.ру до конца декабря.
Подробности акции можно узнать здесь.
Какие сейчас ставки по вкладам и накопительным счетам
Если ставки по классическим вкладам зафиксированы, то ставки по накопительным счетам чутко реагируют на снижение «ключа» ЦБ.
«Банки могут действовать даже с опережением, если дело касается накопительных счетов, — говорит Замалеева. — Доходность по депозитам также сокращается вместе со ставкой ЦБ, но это может происходить медленнее».
24 октября Центробанк снизил ключевую ставку до 16,5% годовых. Снижение небольшое — эксперты считают, что ставка сейчас скорее сохраняет стабильность. Вслед за ключевой постепенно ползут вниз и ставки по вкладам.
«Средние ставки по вкладам в ведущих российских банках сейчас составляют от 15,2% годовых на срок три месяца и до 13,2% на срок один год, — отмечает Игорь Додонов, аналитик ФГ «Финам». — На более длительные сроки депозитные ставки находятся в районе 10% и ниже».
В среднем на депозитах банки дают заработать 11,6% годовых. Максимальная ставка по вкладам топ-10 банков, по данным ЦБ, — 15,45%, говорит Людмила Рокотянская, эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций».
По накопительным счетам сейчас можно найти ставки до 16%, но нужно учитывать, что чаще всего это приветственные ставки, на два-три месяца, после чего ставка по счету значительно снизится, во многих случаях до 12–10%.
Если же по накопительному счету не приветственная, а базовая ставка сейчас доходит до 15–16% годовых, нет никаких гарантий того, что она останется такой в следующем месяце.
Какой срок вклада выбрать в конце 2025 года
Сейчас особенно высоки ставки на краткосрочные вклады, до трех месяцев. К примеру, на Банки.ру на момент написания статьи можно было найти вклады под 15,5% годовых на 91 день от Газпромбанка и ВТБ. Сбер на аналогичный срок предлагал 16% годовых, МТС Банк — 16,06%.
Нужно учитывать, что самые высокие ставки многие банки дают новым клиентам или при выполнении иных условий: получать в данном банке зарплату или пенсию, подключить какие-либо услуги банка (платные, разумеется).
«Если выбирать вклад, сейчас логичнее смотреть на средний срок — от трех до шести месяцев, — считает Замалеева. — Краткосрочные депозиты часто дают чуть выше доходность, но потом их придется продлевать уже под меньший процент. Долгосрочные вклады пока менее выгодны: банки закладывают в них ожидание снижения ставок».
Сергей Жителев, аналитик ИК «ВЕЛЕС Капитал», считает, что присмотреться к долгосрочным вкладам также стоит, ведь на краткосрочных доходность будет опускаться еще ниже.
Так что если вам гарантированно долго не понадобятся вложенные средства, можно подумать об открытии вклада сроком от года. «Помните, что на долгосрочных вкладах частичное снятие или пополнение обычно недоступно, а досрочное закрытие приведет к потере всей накопленной доходности», — предупреждает эксперт.
Важный момент, если выбираете накопительный счет: как начисляются проценты
Если рассматриваете открытие накопительного счета, то нужно иметь в виду, что проценты по нему могут начисляться двумя способами: на ежедневный остаток и на минимальный остаток в течение месяца.
Пример начисления на минимальный остаток: если вы положили 100 тысяч рублей на счет и в течение месяца сняли 30 тысяч, то проценты будут начислены так, будто у вас на счете весь месяц было 70 тысяч рублей. При такой схеме начисления процентов выгодно как можно реже уводить средства со счета.
Страхование от мошенничества и другие возможности в подписке Банки.ру
При начислении на ежедневный остаток каждый день начисляется 1/365 доля годовой ставки на ту сумму, что лежит на вашем счете в конкретный день. Это выгоднее, если вы постоянно снимаете со счета или вносите на него средства.
У некоторых банков процент на минимальный остаток выше, чем на ежедневный. Если планируете только пополнять свой накопительный счет и не снимать с него средства, начисление на минимальный остаток вам вполне подойдет.
Повышенные ставки по вкладам и накопительным счетам: на что обратить внимание
Как мы уже отмечали, сейчас есть ставки по вкладам и накопительным счетам, близкие к ключевой ставке ЦБ, а иногда даже выше. В таких случаях нужно очень внимательно читать условия по накопительному счету или вкладу.
«Для получения высокой ставки, как правило, надо выполнить ряд условий — завести в банк "новые деньги", подписаться на сервисы банка, выполнить лимиты трат по другим своим счетам в банке и так далее, — перечисляет Додонов. — Кроме того, вклады с такими высокими ставками часто имеют ограничения по срокам и величине размещаемых средств».
Гаянэ Замалеева советует обратить внимание на средние и небольшие банки, которые дают более высокие ставки в активной борьбе за клиентов. Хотя и в таких банках высокая ставка, скорее всего, не будет действовать долгий срок.
Еще один подводный камень — ограничение суммы депозита. «Некоторые банки в последнее время стали предлагать вклады под 30% годовых, — рассказывает Жителев. — Но максимальный размер депозита при этом допускается не выше 50–100 тысяч рублей и на срок до полугода».
Вклад или накопительный счет: стратегия для вкладчиков
На фоне повышенных инфляционных ожиданий Банк России может на какое-то время приостановить текущий цикл снижения ключевой ставки, так что и депозитные ставки, по-видимому, в ближайшие месяцы будут относительно стабильными, говорит Игорь Додонов.
«Поэтому, я полагаю, пока стоит разместить деньги на краткосрочном депозите, сроком до шести месяцев, чтобы потом, когда появятся более явные сигналы возобновления смягчения монетарной политики в стране, переложить их на долгосрочный депозит, чтобы зафиксировать еще повышенную доходность на продолжительный срок», — считает эксперт.
Он также предлагает альтернативный вариант: сейчас положить деньги на накопительный счет в расчете на то, что в преддверии Нового года банки в рамках различных маркетинговых акций будут предлагать более привлекательные условия по вкладам, и затем перевести средства на более выгодный вклад.
Положить деньги на вклад или накопительный счет: главное
- Ставки по банковским вкладам фиксируются в момент подписания договора и не могут быть снижены.
- Ставки по накопительным счетам не фиксируются: банки снижают их, следуя за снижением ключевой ставки ЦБ, иногда даже раньше, чем регулятор принимает решение о снижении.
- Самые высокие ставки сейчас – по краткосрочным депозитам, до трех месяцев. По долгосрочным ставки ниже.
- Эксперты советуют рассмотреть среднесрочные вклады от трех до шести месяцев, чтобы зафиксировать доходность.
- Накопительный счет может дать доходность, близкую к доходности вклада, однако ставка по счету может быстро измениться, а повышенные приветственные ставки банки дают на первые пару месяцев и при соблюдении определенных условий. Однако накопительный счет будет выгоден, если вы пока не готовы надолго расстаться со сбережениями или ожидаете более интересных условий по вкладам.
