Понятие долга выходит за рамки чисто экономического или финансового обязательства. Если бы дело было только в деньгах, то люди не прекращали бы отношения, не обижались и не манипулировали с помощью долгов.
Тот, кто взял в долг, становится в зависимое положение от того, кто этот долг дал. Из-за этого отношения могут меняться и даже прекращаться. Вместе с психологом, юристом и финансистом разобрались в неудобных вопросах о долгах в парах и составили рекомендации.
Почему супруги одалживают деньги друг у друга
Эта практика часто возникает в парах, которые ведут раздельный бюджет, но партнеры друг друга в беде не бросают: если у одного проблемы, то второй помогает. Ведь супруги — это самые близкие люди. Причины для долга могут быть разные: увольнение или проблемы со здоровьем, отпуск, новый бизнес, срочная покупка вещи по скидке или просто недостаток денег до зарплаты.
Внутри семьи деньги являются частью общего хозяйства. Супруги делят не только расходы, но и цели: жилищные условия, дети, отпуск, учеба и т. д. Поэтому долг между мужем и женой может превратиться не в финансовый инструмент, а в источник обид или манипуляций.
Откройте вклад или накопительный счет на сумму от 200 000 рублей до 6 ноября 2025 года и получите бонус 1000 банкимани в личном кабинете Банки.ру. 1 банкимани = 1 рубль.
Как получить бонус 1000 Б:
1. Заполните заявку на Банки.ру на выбранный вклад или накопительный счет с отметкой акции.
2. Откройте вклад или накопительный счет до 6 ноября на сумму не менее 200 000 рублей.
3. Получите 1000 Б в разделе «Бонусы» в личном кабинете Банки.ру до конца декабря.
Подробности акции можно узнать здесь.
Не стоит замалчивать тему долгов, думая, что так будет лучше для отношений. Задавать вопросы, взвешивать риски — это нормально. Психологически взрослый партнер не обидится, если его спросить, когда он или она планирует вернуть долг.
Как решить: дать деньги взаймы супругу/супруге или нет
Наши ожидания — наши проблемы, поэтому не стоит думать, что половинка понимает, что вы от нее хотите, когда даете или просите деньги в долг. Елизавета Майер, бизнес-психолог, советник по управлению и основатель Центра бизнес-психологии и деловых взаимодействий Mind Practice, отмечает, что одалживание денег — это личное решение, в котором важно четко обозначить свои ожидания.
Но прежде чем решить — дать деньги в долг или нет, Майер предлагает ответить себе на несколько вопросов:
- Что вы будете делать, если деньги не вернут в установленный срок?
- Как вы будете себя чувствовать в этой ситуации?
- Повлияет ли это на ваши чувства к этому человеку?
- Просил ли ваш партнер деньги в долг раньше? Чем это закончилось?
- Как долго вы вместе и насколько вы доверяете друг другу? Не только в вопросах денег, но и в целом.
- Каково ваше текущее финансовое положение? Какую сумму вы можете себе позволить дать в долг, если вообще можете?
- Не приведет ли предоставление денег взаймы к дисбалансу сил в отношениях?
- Есть ли у этого человека другие варианты получить деньги?
- Это подарок или кредит? Можете ли вы позволить себе подарить что-то и не ожидать возврата?
Как правильно дать деньги в долг партнеру
Юридические правила
Ольга Бодрова, арбитражный управляющий и медиатор, отмечает, что правильная юридическая подготовка — это лучшая страховка от будущих финансовых конфликтов.
В идеале нужно заключить брачный договор, в котором между супругами определяется режим собственности (раздельная, долевая или совместная), права и обязанности по взаимному содержанию, разделу имущества в случае развода, способы участия в доходах друг друга, порядок несения семейных расходов. Именно в рамках этих положений вы можете детально прописать условия финансовых займов между друг другом.
Если брачного договора нет и не планируется, то для избежания споров рекомендуется оформлять займы документально, говорит Бодрова. Особенно если это касается крупных сумм, например для развития бизнеса.
Установите четкие условия: сумму, срок возврата и возможные проценты. Лучше всего оформлять это в письменном виде — в виде расписки или договора займа. Электронная переписка (например, в мессенджере или по e-mail) может быть доказательством в суде, если долг так и не будет возвращен, а отношения закончатся. Но переписку сложнее приобщить к делу, суд может усомниться в ее подлинности, письменный документ более надежен.
Долг, особенно большой, — это ответственность обеих сторон. Если супруг или супруга просит оформить займ документально, то не стоит воспринимать это как оскорбление и недоверие. Это обычный поступок взрослого ответственного человека.
Ольга Бодрова обращает внимание, что игнорирование оформления займов несут для обеих сторон финансовые, юридические и эмоциональные риски. Особенно при банкротстве одного из супругов. Таковыми могут быть:
- Потеря вложенных средств. Без расписки или договора займа доказать, что вы передали супругу личные средства, а не подарили их или не внесли в общий бюджет, практически невозможно.
- Несправедливый раздел долгов. Если один из супругов брал кредит на себя, а второй занимал ему деньги на погашение, без документального оформления этот внутренний долг «исчезнет». Тот, кто брал кредит, останется с ним один на один, а второй супруг не сможет доказать свою правоту и вернуть свои деньги.
- Если один из супругов становится банкротом, его кредиторы будут оспаривать все сделки, совершенные за последние несколько лет.
- Налоговые риски, например проблемы с вычетом по ипотеке. При оформлении ипотеки проценты по ней дают право на налоговый вычет. Если супруги переводят друг другу деньги на платежи без оформления отношений, может возникнуть путаница, кто именно вносил средства и кто имеет право на вычет.
- Риски для наследства. В случае смерти одного из супругов другие наследники (дети от первого брака, родители) могут оспаривать финансовые операции между супругами.
Психологические правила
Долг между супругами — не столько про деньги, сколько про доверие, границы и ощущение справедливости. Вот несколько принципов, которые помогут «правильно» одалживать:
1. Определите: это помощь или именно долг. Если вы хотите помочь без ожидания возврата — озвучьте это прямо, как и в случае, если ожидаете возврата: «Я готов (-а) одолжить, но для меня важно, чтобы деньги вернулись».
Самое разрушительное — «молчаливый кредит», когда один считает, что дал в долг, а второй думает, что это подарок.
2. Обсудите условия долга сразу. Сумму, сроки возврата, возможный способ компенсации (например, оплатить общие расходы). Лучше зафиксировать устно при свидетелях (детях, родственниках) или даже в переписке — это не про юридическую защиту, а про ясность в отношениях.
3. Сохраняйте уважение к личным деньгам. Даже в браке важно признавать: у партнера могут быть личные финансы и личные цели. Когда одалживаете, не превращайте это в инструмент контроля: «Я тебе дал, теперь ты должна…». Не подчеркивайте «слабость» партнера: просьба о деньгах — не повод упрекать.
4. Отделяйте долг от бытовых расходов. Психологи отмечают, что одна из главных проблем — «размывание»: супруг или супруга берет деньги в долг, а потом считает, что уже вернул их, потому что купил продукты или оплатил свет. Лучше заранее решить: это отдельный долг, который возвращается напрямую, или этот долг можно вернуть в другом виде.
5. Ориентируйтесь на баланс в отношениях. В здоровых отношениях нет ролей «вечного спонсора» и «вечного должника». Если просьбы о деньгах становятся регулярными и односторонними, это сигнал не про финансовые проблемы, а про дисбаланс в паре.
6. Не бойтесь отказывать. Сказать «нет» — тоже нормально. Это не значит «не люблю», это значит «берегу наши границы». Важно лишь делать это мягко.
7. Обсуждайте не только долг, но и причины его возникновения. Иногда долг — лишь симптом. Если партнер регулярно просит взаймы, стоит вместе разобрать финансовые привычки, бюджет, подушку безопасности. Это помогает перевести разговор с уровня упреков на уровень совместного планирования.
Страхование от мошенничества и другие возможности в подписке Банки.ру
Как вежливо отказать супругу или супруге в займе
«Финансовые проблемы — одна из главных причин, по которой распадаются браки, — говорит Елизавета Майер. — Иногда лучше отказаться от предоставления денег в долг. Удержать финансовые границы может быть непросто, но это часто лучший способ избежать эмоциональных и финансовых рисков. Важно взвесить все риски, связанные с одалживанием денег».
- Будьте честны и прямолинейны, скажите, что в данный момент вы не можете дать взаймы или вовсе не даете в долг никому и никогда. «Ты знаешь, я не очень поддерживаю идею давать в долг — даже близким. Это не из-за недоверия, просто я стараюсь избегать таких ситуаций. Давай обсудим, как можно решить вопрос иначе?».
- Избегайте отговорок, объясните, почему не можете дать в долг.
- Предложите альтернативные решения, если это уместно, например другую форму поддержки или рекомендации. «Я понимаю, что тебе сейчас непросто. Я рядом, готов (-а) поддержать, но, к сожалению, деньгами помочь не могу. Давай подумаем вместе, как выйти из ситуации».
- Не критикуйте партнера и его финансовые решения в момент, когда он просит деньги: человек и без того может чувствовать себя уязвимо в этот момент. Лучше немного подождать и обсудить ситуацию, когда вы будете на равных. Разговор пройдет продуктивнее и, скорее всего, менее эмоционально.
- Говорите через «я-позицию»: «Я за тебя переживаю», «Я хочу тебе помочь», а не «Ты должен / должна взять себя в руки».
«Золотое правило: давать деньги в долг партнеру можно, но только если вы готовы потерять всю эту сумму», — отмечает Елизавета Майер.
Что делать, если супруг уже вам должен деньги и не спешит их возвращать
Спокойный разговор. Без упреков объясните, что для вас важно закрыть этот вопрос, потому что он влияет на ваши отношения и доверие.
Придумайте альтернативу возврату или взаимозачет будущих общих расходов. Можно кратко записать условия вашей договоренности в обычной СМС или мессенджере. Например: «Дорогой, я перевожу тебе 200 000 на курсы. Давай потом эти деньги зачтем как мой аванс по ипотеке на полгода?» и получить ответ: «Да, договорились». Это не имеет строгой юридической силы как расписка, но помогает избежать недопонимания в будущем».
Подумайте о будущем. Обсудите правила — будут ли у вас займы внутри семьи и как вам лучше вести бюджет. Договоритесь о личной финансовой подушке для каждого, чтобы не обращаться друг к другу за займом по мелочам.
Гаянэ Замалеева, эксперт-аналитик Банки.ру, советует использовать совместные приложения для бюджета, разделять общие семейные и личные расходы: «В общий бюджет идут деньги на базовые расходы (жилье, еда, дети), все остальное остается личным. Также существует метод «пропорциональных взносов»: каждый вносит в общий бюджет не равные суммы, а процент от своего дохода».
Если долг и другие обстоятельства уже негативно повлияли на отношения, то можно обратиться в суд.
Как взыскать долг с супруга/супруги в суде
Основная и самая большая сложность — это доказывание самого факта займа, отмечает Ольга Бодрова. Без расписки или договора займа супруга/супруг должны предоставить суду иные доказательства. Суд будет исходить из презумпции, что между супругами не было отношений займа, а были иные отношения (подарок, совместные траты, выплата общей задолженности и т. д.).
Что делать, если доказательств почти нет? Попробуйте вступить с супругом в переписку, где мягко и ненавязчиво напомните о долге. Цель — получить от него сообщение, где он фактически признает долг. Это будет сильным доказательством в суде. Соберите все, что у вас есть: выписки, скриншоты переписок, записи разговоров. Даже если каждое по отдельности слабое доказательство, вместе они могут сформировать убедительную картину.
Что если супруг взял кредит и одолжил эти деньги супруге (или наоборот)
«Главный критерий, по которому суд будет определять судьбу долга — это то, были ли полученные по кредиту средства потрачены на нужды семьи», — говорит Ольга Бодрова.
Пример:
Муж взял кредит на семейную поездку. Потом у него возникли трудности с выплатами, и чтобы избежать просрочки и штрафов, жена берет новый кредит и гасит старый.
Что будет при разводе? В этом случае новый кредит, взятый женой, будет признан общим совместным обязательством: оба супруга несли расходы на нужды семьи, просто форма займа изменилась. Этот кредит будет разделен между супругами, как правило, в равных долях.
Еще пример:
Муж потратил деньги на личные увлечения, не связанные с семьей. Жена, желая помочь, берет кредит и гасит его долг. При разводе формально кредит взят женой, по документам должник — она. Муж может отказаться признавать этот долг общим, так как первоначальный займ был не на нужды семьи.
Жене придется доказывать в суде, что она действовала в интересах семьи или что муж давал согласие на эту сделку. Без доказательств (расписки, переписки, показания свидетелей) суд может оставить этот кредит исключительно ее обязательством.
Советы тем, кто часто просит деньги в долг у своей «половины»
«Нужно честно оценить свой денежный поток: составить список доходов и расходов», — говорит Гаянэ Замалеева. Установите лимиты на карманные траты, ведите свои расходы в приложении. Приучите себя откладывать даже 5–10% от любого поступления.
Если просьбы повторяются регулярно, стоит разобраться: вам не хватает финансовой дисциплины? Нет личной подушки безопасности? Ваши траты слишком завышены?
Не оставляйте долг «висящим». Даже если супруг (-а) говорит, что возвращать долг не надо, найдите способ его компенсировать — деньгами, оплатой общих трат, заботой. Чувство, что «обещал и сделал», укрепляет доверие.
Если вам отказали — принимайте без обиды. Не превращайте супруга/супругу в «банкомат», иначе это разрушает доверие и романтическую близость.
Сразу проговаривайте условия возврата. Когда и как сможете вернуть: дата, частями или через «зачет» общих расходов. Не ждите этих вопросов, инициируйте их сами: это показывает ответственность и серьезные намерения вернуть деньги.
Финансовый долг между супругами: коротко
- Долг между супругами — это не только про деньги, но и про доверие, границы и равновесие в отношениях.
- Перед тем как давать взаймы, стоит честно ответить себе на вопросы: готовы ли вы потерять эту сумму, что будет, если деньги не вернут, и не приведет ли это к напряжению в паре.
- Юридическая защита важна для крупных сумм: расписка, брачный договор или хотя бы переписка помогут избежать споров и потерь.
- Психологически правильно — обсуждать условия сразу, не смешивать долг с общими расходами, сохранять уважение и не бояться мягко отказывать.
- Если долг не возвращают, нужно спокойно разговаривать, договариваться о взаимозачете или менять семейную финансовую модель (общий/раздельный бюджет).
- Тем, кто часто занимает, стоит работать с финансовыми привычками: контролировать расходы, создавать финподушку, возвращать долги вовремя и не превращать партнера в «банкомат».
Авторизуйтесь, чтобы обсуждать материалы и делиться мнением.
