Да, если депутаты окончательно примут законопроект, с 2026 года микрофинансовым организациям запретят «переупаковывать» старые займы в новые.
Что понимают под продлением займа
Когда заемщик не успевает вернуть займ вовремя, МФО часто предлагает ему продлить договор, но это можно оформить по-разному.
Новация долга — текущий займ закрывают, но сразу оформляется договор на новый. В него включают старый долг, накопленные проценты, пени и штрафы. На всю сумму начисляются новые проценты, и долг растет еще быстрее.
Рефинансирование — часть долга замещается новым договором с другими условиями — например, с меньшей ставкой или увеличенным сроком.
Реструктуризация — старый договор остается в силе, но график платежей пересчитывается. Может измениться срок выплат и ежемесячный платеж.
Пролонгация — это дополнительное соглашение, чтобы отсрочить выплату на срок до 30 дней (это максимальный срок по закону). Один займ можно продлевать не более пяти раз.
Кредитные каникулы — механизм, который позволяют приостановить платежи на один – шесть месяцев, если человек лишился дохода или пострадал от ЧС.
Получайте бесплатные отчеты и защиту от мошенников в подписке Банки.ру
Что именно хотят запретить
Депутаты хотят запретить именно новацию долгов, потому что на практике это ведет к бесконечной «цепочке займов», когда человек платит проценты на проценты и еще больше залезает в долговую яму. Такая схема позволяет МФО маскировать проблемные долги — вместо того, чтобы признать их просроченными и сформировать резервы, как требуют правила Банка России, компания оформляет новый договор и формально показывает «чистый» портфель.
«Ограничение на выдачу новых микрозаймов гражданам с непогашенной задолженностью по микрокредитам с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 100% годовых существенно ограничит доступность множества новых займов для заемщиков с высокой долговой нагрузкой, что должно снизить уровень закредитованности населения и риски возникновения долговой спирали, — поясняет эксперт-аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. — Более того, временный запрет на выдачу третьего займа с полной стоимостью до 200% годовых при наличии двух действующих займов с аналогичными условиями окажет схожее влияние на уровень закредитованности населения — нововведение будет способствовать его снижению».
Значит ли это, что после подписания закона невозможно будет продлить займ?
Нет. Все будет проходить поэтапно. После принятия начнется переходный период. В это время МФО смогут выдавать займы, но с ограничениями:
- если у человека уже есть два действующих займа со ставкой до 200% годовых;
- новая заявка на займ будет отклонена, пока хотя бы один из них не погашен.
Постоянные клиенты МФО не смогут брать новые займы, пока не закроют старые долги.
После переходного этапа запрет будет еще более строгим: МФО не смогут выдавать новые займы с полной стоимостью кредита выше 100% годовых, если у клиента уже есть аналогичный займ, даже один. А любые формы «переупаковки» старых долгов — через новацию или замену договоров — будут прямо запрещены законом.
Что делать, если запретят продлевать микрозайм
У заемщика останутся другие способы облегчить выплату долга.
| Способ | Кому доступен | Что нужно | Плюсы | Минусы |
| Реструктуризация | Всем заемщикам с действующим договором | Заявление, подтверждение дохода (по запросу) | Уменьшает ежемесячный платеж, фиксирует долг | Долг не списывается, просто растягивается, портится кредитная история |
| Кредитные каникулы | Тем, кто потерял доход, пострадал от ЧС, участвует в СВО | Документы, подтверждающие основание (справка, приказ и пр.) | Временная пауза(до шести месяцев), без начисления штрафов | После каникул выплаты возобновляются, срок долга увеличивается |
| Рефинансирование в банке | При хорошей кредитной истории | Заявка в банк, справка о доходах | Можно снизить ставку и объединить займы | Не одобряют при просрочке, нужен доход, не все банки готовы рефинансировать микрозаймы |
Комментарии снова доступны
