Когда люди только задумываются о крупных покупках, то им интересно узнать, сколько им одобрит банк. Сейчас для этого необязательно ходить в офис, можно сделать пару кликов в приложении и получить ответ. Из-за легкости процедуры многие клиенты дают волю своему любопытству и отправляют запросы в разные банки и МФО, чтобы сравнить условия: ставки, срок, сумму. Однако банки воспринимают такие действия совсем иначе.
Для кредитной организации множественные обращения — это тревожный звоночек: клиент активно ищет деньги, планирует взять сразу несколько кредитов, возможно, у него финансовые проблемы.
Один из пользователей на форуме поделился своим экспериментом: он хотел проверить, какие микрофинансовые организации готовы одобрить ему займ и на какую сумму. Деньги брать не планировал, просто интересовался. В течение одного месяца он подал около 20 онлайн-заявок на займы в разных МФО, выбирая небольшие суммы — по 10–15 тысяч рублей. Некоторые организации сразу одобряли, другие отклоняли. Через месяц проверил свой кредитный рейтинг: он упал с 980 до 797.
Что происходит после отправки заявки
Когда клиент отправляет заявку, финансовая организация делает запрос в бюро кредитных историй (БКИ). Это называется жесткий запрос, он фиксируется в кредитной истории заемщика. Запрос не означает, что кредит действительно выдали, но эта запись становится видимой для всех банков.
Каждый такой запрос временно снижает кредитный рейтинг (обычно на несколько пунктов). Если заявок много и они поданы в короткий срок (например, в течение 30 дней), история покажет, что заемщик обратился сразу в несколько банков, и рейтинг резко пойдет вниз. Так банки еще до детального изучения финансового положения клиента видят динамику, и это влияет на решение о выдаче кредита.
«Если самостоятельно отправлять заявки на кредит в несколько банков без заключения договоров, в кредитной истории появятся отметки о таких запросах. Частые одновременные запросы кредитной истории могут понизить кредитный рейтинг, так как банки могут воспринять это как острую нужду в деньгах. Отметки о заявках сохраняются в кредитной истории согласно закону до семи лет», — поясняет эксперт-аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
Но снижение кредитного рейтинга — это еще не повод для потери доверия. Одни банки, действительно, чаще отказывают таким клиентам, предлагают меньшую сумму, чем он запрашивает, или более высокую ставку. Но другие банки более лояльны и не так строги к показателям кредитного рейтинга. Именно поэтому на форумах встречаются такие разные истории: от отказа в кредите при высоком рейтинге до одобрения при низких баллах.
Важно! После завершения массовых рассылок с просьбами о займах кредитный рейтинг обычно восстанавливается в течение нескольких месяцев.
Проверить кредитную историю вы можете и с помощью приложения Банки.ру, это бесплатно и быстро.
Получайте бесплатные отчеты и защиту от мошенников в подписке Банки.ру
Как отозвать заявку на кредит
Если договор не был подписан, то отозвать заявку на кредит можно, подав соответствующее заявление в банк, где заявка была оформлена. Можно после получения ответа от банка просто перестать с ним общаться: никакой ответственности за неподписанный договор клиент не несет. Но удалить заявку из кредитной истории в любом случае не получится. Она будет храниться в истории в течение семи лет. Единственное исключение: заявка была отправлена мошенниками, и заемщик может это доказать.
На какие кредиты не влияет рассылка множественных запросов
«Банки более лояльно относятся к частым заявкам на ипотечные кредиты, нежели на другие виды кредитов. Так, несколько запросов на ипотеку считается нормальной практикой и практически не имеет негативного влияния на кредитную историю и шансы одобрения», — говорит Артур Хачатрян.
Как исправить кредитный рейтинг
Обычно это происходит автоматически, когда клиент перестает вести себя странно для скоринг-системы. Если вы хотите ускорить процесс, то могут помочь следующие действия:
- Не отправляйте заявки на новые кредиты в течение нескольких месяцев. Для сравнения разных предложений от банка используйте финансовый маркетплейс Банки.ру: здесь собраны актуальные предложения, которые можно сравнить по срокам и суммам.
- Снижайте долговую нагрузку.
- Если нужен кредит, то сравнивайте предложения разных банков на Банки.ру и только потом отправляйте заявку.
Кредитный рейтинг — это числовое отражение вашей кредитной истории. Если с историей все в порядке, то и рейтинг восстановится быстро.
Главное, что нужно запомнить
- Не отправляйте заявки на кредиты из любопытства. Каждая отправленная заявка на кредит фиксируется в кредитной истории и хранится там семь лет.
- Несколько заявок, поданных подряд, могут временно снизить кредитный рейтинг.
- Отменить уже отправленные заявки нельзя. Исключение — если заявки отправляли мошенники и вы можете это доказать.
- Если рейтинг снизился, дайте ему время восстановиться: не подавайте новые заявки хотя бы два-три месяца.
- Если интересно, какие сейчас актуальные условия по кредитам и займам, то сначала сравните предложения на финансовом маркетплейсе.
Расскажите, сколько времени ушло на восстановление
Мой профиль
