Почему не стоит давать деньги в долг родственникам и как грамотно отказать в такой просьбе

«Семья — это святое», — большинство из нас усваивают этот принцип с детства. Мы рассчитываем, что близкие люди поддержат нас в трудной ситуации, и сами готовы откликнуться на призыв о помощи от родного нам человека.

Когда кто-то из родственников просит нас о финансовой поддержке, обещая через какое-то время вернуть деньги, мы оказываемся в трудном положении. Да, в идеальном сценарии все пройдет гладко: мы поможем родному нам человеку преодолеть временные трудности и он с благодарностью вернет нам всю сумму вовремя. 

Но что если родственник начнет под разными предлогами затягивать возврат денег, а то и вовсе прекратит с нами общаться? С другой стороны, отказать тоже бывает непросто: ведь после этого мы можем ощущать чувство вины и столкнуться с эмоциональным давлением — в том числе и со стороны других членов семьи, с которыми у нас тоже могут испортиться отношения.

«Обращаться за финансовой помощью чаще всего предпочитают к родственникам, ведь они нам ближе, чем коллеги, друзья или знакомые. Кроме того, в отношениях с родственниками заемщики могут позволить себе более длительный срок возврата долга или даже вовсе не возвращать его, чувствуя себя при этом более свободно, поскольку родственники — это семья, они, как предполагается, поймут и простят», — объясняет клинический психолог Юлия Кочетова, кандидат психологических наук, доцент, заведующая кафедрой возрастной психологии факультета психологии образования МГППУ.

К тому же, отмечает она, обращаясь за финансовой помощью к родственникам, заемщики могут чувствовать себя увереннее, так как предполагается, что члены семьи должны поддерживать друг друга. Многие дают в долг просто потому, что так принято — родственникам нужно помогать, говорит психолог. 

Пример ситуации: 

Сергей недавно окончил университет и на данный момент не имеет постоянной работы. Он хочет попробовать себя в бизнесе, открыв интернет-магазин, и предлагает своему дяде Анатолию «инвестировать» в будущее дело. 

При этом у Сергея нет бизнес-плана или опыта предпринимательской деятельности, он лишь прошел короткий онлайн-курс для начинающих бизнесменов и уверяет родственника, что легко справится со всеми трудностями, ведь «главное — начать, а дальше дело пойдет». 

И хотя Анатолий — достаточно обеспеченный человек и мог бы выделить требуемую сумму, он решил отказать племяннику, сочтя его подход несерьезным. Он предложил Сергею для начала поработать в сфере онлайн-продаж в качестве наемного сотрудника, чтобы лучше узнать специфику бизнеса изнутри.

Другой пример: 

Елена долго не была у стоматолога, и при осмотре у нее обнаружились серьезные проблемы с несколькими зубами. Чтобы избежать их удаления, требовалось срочное дорогостоящее лечение. Она решила попросить необходимую сумму взаймы у своей двоюродной сестры Ольги. 

У них всегда были близкие и доверительные отношения, но все же, чтобы избежать возможных подозрений, Елена показала кузине письменное заключение врача и предложила дать расписку, в которой она обязывалась вернуть всю сумму несколькими выплатами в течение года. Ольга согласилась помочь родственнице, Елена успешно прошла курс лечения и смогла полностью погасить долг уже через десять месяцев.

Какие риски связаны с займами родственникам

Когда между родственниками возникают финансовые обязательства, динамика отношений часто меняется. Беря у вас деньги в долг, другой член семьи в определенном смысле занимает подчиненное или зависимое положение в ваших отношениях, что может уязвить его гордость и вызвать неприязненные чувства к вам. С другой стороны, если он не сможет или не захочет вернуть долг вовремя и вы начнете активно отстаивать свои права, не исключен открытый конфликт, в который могут оказаться втянуты и другие родственники.

 «Безусловно, предоставление займов родственникам сопряжено с определенными рисками. Во-первых, не всегда заемщик является человеком, который гарантированно вернет долг в срок. Напоминать о задолженности бывает неудобно, особенно если сроки выплаты неоднократно переносятся. С одной стороны, это может вызывать обиду, с другой — выразить ее близкому человеку бывает сложно, и конфликта хотелось бы избежать», — подчеркивает Кочетова.

Кроме того, замечает эксперт, существует риск, что родственник может привыкнуть к вашей помощи, постоянной доступности и поддержке и в случае отказа, обусловленного вашими трудностями, начнет обижаться. Так можно оказаться в неприятном положении. 

Также многих волнует обсуждение подобных вопросов в семейном кругу: например, отказ в займе может привести к распространению слухов среди родственников, что, в свою очередь, может ухудшить отношения не только с просившим, но и с другими членами семьи, продолжает психолог. 

«Иными словами, существует множество факторов, которые затрудняют отказ, и большинство из нас интуитивно это понимает», — говорит Кочетова.

Как определить, стоит дать деньги в долг близкому человеку или все же отказать

Каждый из нас может попасть в трудную жизненную ситуацию, и все мы рассчитываем, что наши близкие не оставят нас в беде. В то же время существует риск того, что кто-то из членов семьи воспользуется нашим чувством сострадания в корыстных интересах.

Спросите себя: ситуация, в которой оказался ваш родственник, – это уникальное событие или же такого рода проблемы в его жизни повторяются вновь и вновь? 

Если подобное происходит не в первый раз, возможно, причина в том, что этот человек не готов серьезно пересмотреть свои нездоровые отношения с деньгами, поскольку знает, что в трудной ситуации его всегда выручат. В этом случае ваш отказ в конечном счете может оказать ему большую услугу, помогая понять, что пора что-то серьезно менять.

Психолог Юлия Кочетова рекомендует также задать себе следующие вопросы, прежде чем принимать окончательное решение:

• Что случилось у родственников? 
• Почему им нужны средства, на что они их потратят?
• Как они планируют вернуть деньги?
• Сможете ли вы обойтись без этой суммы, или она для вас критична?
• Насколько важен вопрос, по которому родственники одалживают деньги? Например, лечение или поездка в отпуск — это совершенно разные вещи.

Как обезопасить себя, одалживая деньги близкому человеку

Во многих семьях считается чем-то неприличным требовать от родственника каких-то письменных гарантий возврата долга. Но если речь идет о достаточно крупных суммах, факт передачи денег и обязательство их возврата лучше оформить документально. Вот какие документы можно составить.

Расписка

Это документ, который составляет сам заемщик. Он подтверждает, что получил от заимодавца определенную сумму, которую он обязуется вернуть не позднее указанного срока (если срок не указан, то заемщик обязан вернуть средства в течение 30 суток после получения письменного требования). В расписке должны быть указаны паспортные данные – и кредитора, и заемщика, а также дата передачи денег.

Желательно, чтобы заемщик не просто подписался под документом, а написал всю расписку целиком от руки — в этом случае при необходимости проще будет подтвердить ее подлинность с помощью почерковедческой экспертизы.

Важно понимать: расписка не является полноценной заменой договора займа, а лишь подтверждает факт передачи денег. Если дело дойдет до судебного спора, доказать вашу правоту, имея на руках только расписку, будет сложнее (но в некоторых случаях — возможно). Долговая расписка не заверяется нотариально, нотариус может заверить только договор займа. Подробнее о правильном составлении расписки можно прочитать здесь.

Договор займа 

Это договор между двумя лицами, под которым должны стоять подписи как заемщика, так и заимодавца. В нем указываются паспортные данные обеих сторон, а также все условия займа — порядок и сроки возврата средств, пени или неустойка за просрочку и др.

В дополнение к договору займа необходимо составить и расписку, которая подтвердит сам факт передачи денежных средств.

Договор займа не требует обязательного нотариального заверения, но стоит учитывать, что нотариально заверенный договор обладает повышенной доказательной силой в суде. Нотариус также проконтролирует правильность составления договора.

Когда стоит отказать родственнику без раздумий

В некоторых ситуациях на просьбу о деньгах стоит однозначно ответить отказом. Посмотрим на типичные примеры:

• Ваше финансовое положение не позволяет рисковать деньгами. К примеру, у вас высокая кредитная нагрузка, постоянные значительные расходы (маленький ребенок, проблемы со здоровьем, требующие дорогого лечения и др.), нестабильный доход (непостоянная занятость, риск потерять работу и т. п.). Даже если у вас хватает денег на текущие расходы, но отсутствует финансовая подушка безопасности, неразумно давать в долг сколько-нибудь значительные суммы — лучше будет отложить их на черный день.
• Ваш родственник страдает той или иной зависимостью — алкогольной, наркотической, игровой и т. п. (или же есть обоснованные подозрения в этом). Скорее всего, в этом случае он найдет какой-то благовидный предлог, чтобы попросить у вас взаймы (необходимость лечения, ремонта автомобиля или бытовой техники и т. п.), но с высокой вероятностью ваши деньги будут потрачены для удовлетворения зависимости. Важно помнить, что зависимость — это психическое расстройство и страдающие им люди часто прибегают ко лжи и манипуляциям. Помогая такому человеку финансово, вы лишь способствуете ухудшению его состояния и усилению зависимости.
• Заемщик — необязательный человек или не имеет стабильного дохода. К примеру, если вам известно, что ваш родственник, просящий денег в долг, уже раньше не возвращал долги, уклонялся от выплаты кредитов, не держал своих обещаний, — вряд ли стоит идти на риск в надежде, что в этот раз что-то изменится. Другой тревожный признак — отсутствие у потенциального заемщика достаточного стабильного дохода. В этом случае, даже если он обещает вернуть долг вовремя, вполне возможно, что он просто не сможет этого сделать.
• Ваш супруг/супруга категорически против того, чтобы вы одалживали деньги. Если речь идет о сумме займа, значимой для вашего семейного бюджета, важно обсудить ситуацию с вашим партнером. Крупные неожиданные расходы без согласования с партнером могут создать серьезное напряжение в ваших отношениях.

Как правильно отказать и противостоять давлению

Какое бы решение вы ни приняли, важно проявлять твердость и не давать родственнику повода испытывать ваши личные границы на прочность.

«Худший вариант действий — сначала отказать близкому человеку, но после долгих уговоров — согласиться. В этом случае вы невольно даете просящему так называемое прерывистое подкрепление — он получает желаемую награду, но не сразу, а после нескольких попыток. Похожий механизм, например, лежит в основе зависимости от игровых автоматов и прочих азартных игр. В результате с большой вероятностью ваш родственник будет просить у вас денег снова и снова», — объясняет американский финансовый психолог Брэд Клонц (Brad Klontz).

Если вы приняли решение отказать родственнику в займе, то можете столкнуться с давлением, эмоциональным шантажом, манипуляциями (в том числе и со стороны других членов семьи, которые ему сочувствуют) — особенно, если раньше вы уже поддерживали этого человека финансово, но решили прекратить эту практику.

«Возможен эмоциональный шантаж: слезы, угрозы прекращения отношений и так далее. Важно осознать: если человек готов разорвать отношения из-за отсутствия у вас финансовой возможности ему помочь, то, вероятно, эти отношения не слишком важны для него», — объясняет Кочетова.

Психолог приводит несколько вариантов действий в подобной ситуации:

Во-первых, вежливо, но твердо отказать, предложив при этом альтернативное решение. Иногда целесообразно объяснить причину отказа, чтобы избежать дальнейших просьб. Например, родственнику можно сказать: «К сожалению, я не могу одолжить тебе денег, так как у меня нет необходимой суммы. Давай вместе подумаем, как ты сможешь решить свою проблему и найти средства другим способом или найти новый источник дохода (работу, подработку или что-то еще)».

Важно помнить, что, отказывая члену семьи в финансовой помощи, вы вовсе не обязательно отказываете ему в любой поддержке вообще. Во многих случаях можно найти другие формы помощи — к примеру, дать ему рекомендацию для поиска работы. Еще одна опция — не давать родственнику деньги напрямую, а, скажем, оплатить ему учебные курсы, которые позволят приобрести новую специальность. Подобные варианты хороши также и тем, что вы не делаете близкого человека зависимым от вас, а помогаете ему «встать на ноги» и обеспечивать себя самостоятельно.

Во-вторых, оказать посильную нефинансовую помощь. Альтернативой могут стать информационная поддержка, содействие в поиске работы, консультации, помощь в оформлении пособий или запись на прием к финансовому консультанту.

Можно также передать нуждающемуся ненужную, но исправную вещь, такую как бытовая техника, которой вы больше не пользуетесь, или присмотреть за детьми, пока человек занят поиском работы или посещением собеседования. 

«Вспомним народную мудрость: если голодающий просит у вас рыбу, лучше дать ему удочку», — отмечает Кочетова.

Подведем итоги

• Прежде чем решать, стоит ли одалживать деньги родственнику, важно тщательно оценить ситуацию — ваши собственные финансовые возможности, цель этого займа, доходы этого человека, его личные качества и ответственность.
• Необходимо понимать, что любое ваше решение (одолжить или отказать) может изменить ваши отношения с этим человеком — иногда даже необратимо. В некоторых случаях могут измениться и ваши отношения с другими членами семьи.
• Стоит одалживать только такую сумму, которую вы потенциально могли бы подарить и потеря которой не станет для вас финансовой катастрофой.
• Если речь идет о крупной сумме, желательно обезопасить себя, предложив заемщику написать расписку или даже составить договор займа и заверить его у нотариуса. Если ваш родственник отказывается или пытается вас стыдить, вероятно, на самом деле он не планировал возвращать долг вовремя.
• Если вы состоите в браке или постоянных отношениях, важно согласовывать с вашим супругом или партнером любые крупные займы родственникам.
• Если вы не хотите или не можете помочь родственнику финансово, но понимаете, что он действительно оказался в трудной ситуации, вы можете предложить ему другие формы помощи, не связанные напрямую с деньгами.

Еще по теме: