ЦБ: он такой отзывчивый

Банк России продолжает активно «отзываться» на проблемы участников рынка. 26 марта отозваны лицензии еще у трех банков и одной небанковской кредитной организации. Прогнозы экспертов, согласно которым 2014 год может стать рекордным по количеству «убитых» банков, становятся все реалистичнее. С начала года лишились лицензий уже 22 банка и НКО. Для сравнения: за весь прошлый год их было 32.

На сей раз лицензий на осуществление банковских операций лишились московский банк «Совинком», уфимский «Мой Банк. Ипотека» и екатеринбургский Сберегательный Инвестиционный Банк (Сберинвестбанк). Совокупные выплаты Агентства по страхованию вкладов по этим трем страховым случаям могут составить 2,14 млрд рублей. Также Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций у расчетной небанковской кредитной организации «Расчетный центр «ЭнергоБизнес».

Залог неуспеха

Уфимский «Мой Банк. Ипотека», по данным рейтинга Банки.ру, на 1 марта 2014 года занимал 646-е место по размеру активов. Свою материнскую структуру — Мой Банк — он пережил менее чем на два месяца.

Решение о применении крайней меры воздействия к «Моему Банку. Ипотеке» было принято в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России в связи с достаточностью капитала менее 2%, снижением размера собственных средств (капитала) ниже минимального значения уставного капитала. Также банк не обеспечивал своевременные расчеты по счетам клиентов.

Для защиты интересов вкладчиков и кредиторов банка 11 февраля ЦБ возложил на АСВ функцию временной администрации банка.

«Мой Банк. Ипотека» начал испытывать трудности с выдачей частных вкладов еще до отзыва лицензии у материнской структуры — Моего Банка, ранее принадлежавшего экс-сенатору Глебу Фетисову. Мой Банк лишился лицензии 31 января 2014 года, а Фетисов, успевший перепродать банк незадолго до банкротства, в настоящее время задержан в рамках уголовного дела по статье УК «Мошенничество».

Поначалу ЦБ решил спасти ипотечную «дочку» Моего Банка в силу ее социальной значимости для Республики Башкирия и соседних территорий. 25 февраля частичным санатором кредитной организации был назначен банк «Российский Кредит». Ему досталась часть активов «Моего Банка. Ипотеки», включая недвижимость, а также обязательства перед физическими лицами на общую сумму 3,26 млрд рублей. В случае отзыва лицензии у «Моего Банка. Ипотеки» Агентству по страхованию вкладов пришлось бы выплатить держателям депозитов порядка 3 млрд рублей страхового возмещения.

Однако уже с 12 марта вкладчики ипотечной «дочки» Моего Банка перешли на обслуживание в «Российский Кредит», который за один месяц проведения процедур по финансовому оздоровлению лишился всего 6% частных клиентов. Тем не менее «Роскред» получил от АСВ все отделения уфимской кредитной организации, начал проводить их ребрендинг и постепенно внедрять собственные продукты в этот банк. Пока «Российский Кредит», как ранее писал Банки.ру, не возобновил выдачу кредитов бывшим клиентам «Моего Банка. Ипотеки», однако в ближайшее время намеревается начать это делать.

Еще в начале марта председатель Национального банка Башкирии Марат Кашапов в интервью Банки.ру выражал надежду на «благополучное развитие ситуации в «Моем Банке. Ипотеке». Однако позднее источники, близкие к Нацбанку Башкирии, признали, что лицензию у кредитной организации, скорее всего, отзовут.

Можно констатировать, что бизнес «Моего Банка. Ипотеки» в период санации был практически полностью закрыт. Согласно финансовой отчетности, у кредитной организации почти на 70% были сокращены активы (до 1,5 млрд рублей) вследствие почти десятикратного сокращения кредитного портфеля (до 500,1 млн рублей) и других активов. В пассивах у банка на 3,3 млрд рублей, или почти вдвое, сократились вклады населения. Также, вероятно, около 1 млрд рублей «Моего Банка. Ипотеки» было размещено на счетах бывшей материнской организации, которые были безвозвратно утеряны.

Вследствие утраты пассивной базы банк не мог дальше выполнять обязательства перед клиентами и фондировать кредитный портфель. Ликвидные активы, как и обязательства, перешли к банку «Российский Кредит». На 1 марта «Мой Банк. Ипотека» имел небольшой портфель ценных бумаг (260 млн рублей, представлен преимущественно вложениями в векселя российских банков), портфель ипотечных кредитов (почти 400 млн рублей с 14-процентной просрочкой), собственный капитал (174 млн) и резервы в ЦБ РФ (134,1 млн). Убыток на отчетную дату составил почти 370 млн рублей. Сеть подразделений кредитной организации насчитывала 22 офиса, 19 из которых имели статус представительства.

Смена акционеров не помогла

Столичный банк «Совинком», по данным рейтинга Банки.ру, на 1 марта 2014 года занимал 694-е место по размеру активов. Банк России лишил кредитную организацию лицензии, поскольку она не создавала адекватных принятым рискам резервов на возможные потери по ссудам, а также не выполняла требований предписаний надзорного органа. При этом банк был вовлечен в проведение сомнительных операций. В течение 2013 года объем операций клиентов банка, имеющих признаки сомнительных операций, превысил 6,8 млрд рублей.

Активы банка на 1 марта 2014 года составляли 1,15 млрд рублей, капитал — 457 млн, прибыль за 2013 год — 22,6 млн, за два месяца 2014 года — 1,8 млн рублей. С начала 2013 года банк сократил активы почти вдвое за счет оттока средств предприятий, в 2014-м отток продолжился. Важнейшими источниками фондирования были собственный капитал (40% пассивов) и средства физических лиц (41% пассивов). Всего обязательства банка перед населением составляли 473 млн рублей.

Кредитный портфель «Совинкома» имел небольшие размеры, на него приходилось менее трети активов. Все кредиты выданы физическим лицам. Хотя просрочка показана невысокой (2,8% портфеля), у банка очень значительный объем резервов (до 20% от объема кредитов).

Особенностью банка является значительный, для размеров его бизнеса, объем ежемесячных операций с наличными средствами. Обороты по кассе составляли 2,8—3 млрд рублей в месяц. Банк обладал существенной сетью обменных пунктов — около 40 точек. В активной части баланса в 2014 году имелась нестандартно высокая доля основных средств, в составе активов на их долю приходилось 41%.

За день до отзыва лицензии в банке сменился председатель правления, свой пост покинула исполнявшая обязанности главы кредитной организации Светлана Гончарова. В июле 2013 года банк почти полностью сменил состав акционеров.

Одним «сбером» меньше

Екатеринбургский Сберинвестбанк — самый крупный из трех банков, лишившихся лицензии 26 марта. По данным рейтинга Банки.ру, на 1 марта 2014 года занимал 527-е место по размеру активов.

По оценке ЦБ, банк проводил высокорискованную кредитную политику, не создавал адекватные принятым рискам резервы на возможные потери по ссудной задолженности и не соблюдал требования антиотмывочного законодательства. Также банк был вовлечен в проведение сомнительных операций с наличными денежными средствами. Общий объем таких операций за 2013 год составил около 4,6 млрд рублей.

Активы Сберинвестбанка на 1 марта 2014 года составляли 2,5 млрд рублей, капитал — 452 млн, прибыль за 2013 год — 36 млн, прибыль за два месяца 2014 года — 13,3 млн рублей. В декабре 2013 года банк сократил активы на 20%. В нынешнем году из банка продолжался отток средств граждан и предприятий. Обороты по счетам клиентов сократились с 8—10 млрд до 2—3 млрд рублей ежемесячно.

Бизнес банка строился на привлечении средств физических лиц, доля которых в пассивах достигала 66%. Обязательства перед населением, по последней отчетности, составляли 1,66 млрд рублей.

Чтобы расплатиться с клиентами, в декабре 2013 года Сберинвестбанк продал почти весь объем ликвидных ценных бумаг, который ранее составлял до 30% активов. Одновременно сильно сократился и корпоративный кредитный портфель. По последней отчетности, на кредиты приходилось 70% активов (в том числе две трети — на корпоративные кредиты).

Как и «Совинком», банк показывал значительную для масштабов его бизнеса кассовую активность. Обороты по счетам учета наличных средств составляли 3—3,8 млрд рублей в месяц.

Странный сбой

Кроме трех банков, лицензии 26 марта лишилась небанковская кредитная организация «Расчетный центр «ЭнергоБизнес». По данным ЦБ, на 1 марта 2014 года она занимала 875-е место по размеру активов.

Центробанк применил к НКО высшую меру наказания за нарушения порядка ведения бухгалтерского учета, отсутствие надлежащей организации внутреннего контроля. Кроме того, кредитная организация допускала нарушения нормативных актов Банка России в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. При этом НКО была вовлечена в проведение сомнительных операций: в течение 2013 года объем проведенных клиентами кредитной организации сомнительных безналичных и наличных операций превысил 4 млрд рублей.

Согласно последней доступной отчетности, на 1 марта размер активов «ЭнергоБизнеса» составлял 194 млн рублей, капитал — 38,7 млн. Убытки за два месяца 2014 года — 5,5 млн рублей.

Активы НКО в последнее время сильно колебались. С начала года они снизились в 13 раз, до 67 млн рублей на начало 2014 года, затем вновь увеличились — до 200 млн рублей.

Обороты по счетам клиентов до сентября 2013 года составляли около 5—6 млрд рублей ежемесячно. Затем в ноябре прошлого года банк сообщил клиентам, что из-за технического сбоя была отключена система «Банк — клиент». Реальная подоплека событий неизвестна, но в этот же период клиентские обороты снизились во много раз (до 30—200 млн рублей ежемесячно). С начала 2014 года НКО вновь резко активизировалась: обороты поднялись до 2,5 млрд в феврале. Изменился и характер денежных потоков. Если до сентября 2013 года клиентские счета замыкались на ностро-счета в иностранных и российских банках (транзитные операции), то после «технического сбоя» НКО начала проводить расчеты в основном внутри себя, среди собственных клиентов.

НКО «ЭнергоБизнес» не входила в систему страхования вкладов, средства физических лиц среди обязательств практически отсутствовали.

Михаил ТЕГИН, Рамиль ШАРАПОВ, Вячеслав ПУТИЛОВСКИЙ, Семен НОВОПРУДСКИЙ, Banki.ru