Банки просят клиентов доказать происхождение средств. Законно ли это — спросили у эксперта

Деньги на счетах и картах воспринимаются как личный кошелек — кажется, что никого не должно волновать, как ими распоряжается владелец. Поэтому требование банка сообщить, откуда у клиента взялась та или иная сумма, может застать врасплох. По закону банк, действительно, имеет право приостановить подозрительную операцию и запросить подтверждение происхождения денег. Рассказываем, когда это случается и как действовать.

Что такое 115-ФЗ

В России есть закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Он обязует банки проверять легальность средств клиентов и сообщать в Росфинмониторинг о подозрительных операциях. Также закон дает банкам право блокировать операции и приостанавливать обслуживание счетов клиентов на срок до пяти дней, пока те не докажут, что деньги получены законным путем.

«Банк имеет обязанность и право запрашивать у клиента подтверждение легальности происхождения средств. Это связано с выполнением законодательства о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма («антиотмывочное законодательство»). Согласно ему, банки обязаны следить за финансовыми операциями клиентов и при наличии признаков подозрительности уточнять источник средств. В противном случае они рискуют лишиться лицензии или получить крупный штраф от регулятора», — объясняет аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина. 

Обязательно попадают под мониторинг операции с наличными на сумму свыше 1 млн рублей, например, внесение их на счет третьего лица, покупка иностранной валюты или ценных бумаг.

В Т-Банке среди причин, по которым могут начать проверку физического лица по 115-ФЗ, назвали такие:

• пополнение счета на крупную сумму и сразу же перевод этой суммы на свой счет в другом банке или другому человеку;
• операции с цифровыми валютами;
• снятие крупной суммы сразу же после ее получения от третьего лица;
• снятие суммы, которая была получена в качестве субсидии;
• операции в букмекерских конторах и онлайн-казино.

Как ответить на запрос банка по 115-ФЗ

Если банк сочтет какую-то операцию подозрительной, он отправит запрос клиенту и попросит объяснить происхождение денег, а также предоставить документы, подтверждающие, что средства получены легальным путем. Игнорировать запрос нельзя.

Единого списка документов нет, он зависит от конкретной ситуации. Среди документов, подтверждающих происхождение денег, могут быть:

• договор займа с распиской;
• договор дарения;
• выписка из банка, если деньги были сняты со счета в другой финансовой организации;
• кредитный договор и расходный кассовый ордер о получении денег в кассе банка или чек из банкомата;
• договор о продаже имущества;
• выписка по вкладу и справка 2-НДФЛ, если деньги были накоплены;
• квитанция из банка о покупке или продаже иностранной валюты;
• свидетельство о праве на наследство, если деньги были унаследованы либо выручены от продажи унаследованного имущества.

Банк может попросить написать объяснение в свободной форме о происхождении средств. В нем следует подробно описать, откуда появились деньги, заинтересовавшие проверяющих.

Вот как можно ответить на запрос банка, если, например, родители подарили 2 млн рублей наличными для покупки машины, клиент положил их на свою карту, а на следующий день перевел продавцу — частному лицу.

Важно: составьте с родителями договор дарения и напишите расписку в двух экземплярах. Также обязательно составьте договор купли-продажи автомобиля с продавцом и попросите у него расписку о получении средств.

Сделки на сумму свыше 5 млн рублей

Росфинмониторинг также проверяет все сделки с недвижимостью, стоимость которой превышает 5 млн рублей (до 2022 года порог был 3 млн). Это не только купля-продажа, но также аренда и другие сделки. Информацию о сделках на эту сумму в Росфинмониторинг обязаны передавать банки, агентства недвижимости, нотариусы. 

Также Росфинмониторинг передает данные для проверки в Федеральную налоговую службу (ФНС). И у Росфинмониторинга, и у ФНС могут появиться подозрения в «чистоте» денег. В этом случае покупателю направят запрос с требованием подтвердить источник средств.

Существует список признаков сделок купли-продажи, которые Росфинмониторинг сочтет «необычными» и уделит им внимание. Весь перечень можно посмотреть по ссылке, а вот некоторые из признаков:

• цена сделки в два или более раза отличается от рыночной;
• попытка совершить сделку с недвижимостью, на которую наложено обременение (кроме ипотеки);
• расчеты по сделке частично или полностью наличными.

На запрос о подтверждении источника средств нужно также предоставить документы. В их числе, в зависимости от ситуации, могут быть справка 2-НДФЛ, договор займа или договор дарения денег, выписка со счета, договор купли-продажи другого имущества и т. п.

Что будет, если не предоставить документы банку

Если не предоставить документы по 115-ФЗ, банк расценит это как основание для подозрений в том, что операция совершена с целью легализации доходов, полученных преступным путем. По закону банк может отказать физическому лицу в выполнении операции (к примеру, перевод вернется обратно отправителю), а также установить ограничения на использование карт.

Клиенту могут ограничить обслуживание счета — он не сможет снимать наличные, совершать покупки и переводить деньги.

Ответить на запрос банка по 115-ФЗ — это обязанность клиента. Поэтому в любом случае нужно связаться с кредитной организацией и сообщить, когда вы сможете ответить на запрос и предоставить документы. Даже если документов нет, необходимо письменно объяснить, почему, и рассказать об источнике денег и о том, кому и для чего они переведены. 

Как избежать проблем с подтверждением дохода

Любое физлицо может попасть под проверку из-за операций, которые банк сочтет сомнительными. Но есть правила финансовой гигиены, которые сведут эту вероятность к минимуму:

• не переводите деньги на счета неизвестных людей, в том числе если за это предлагают гонорар;
• не обналичивайте крупные суммы;
• не передавайте карту и ее данные посторонним;
• сохраняйте документы по крупным операциям — чеки, квитанции, договоры, подтверждающие происхождение ваших средств. Это налоговые декларации, справки о доходах, договоры купли-продажи недвижимости и автомобилей и т. д., перечисляет Бочкина;
• консультируйтесь с сотрудниками банка при возникновении сомнений;
• особенно крупные переводы или пополнения делайте через кассу банка, поскольку такой способ прозрачнее и реже вызывает вопросы, говорит Бочкина;
• регулярно пользуйтесь картой, и не только для получения переводов и снятия наличных, но и для оплаты повседневных товаров и услуг. Это покажет банку, что счетом действительно пользуются в личных целях, объясняет эксперт;
• при переводе денег указывайте назначение платежа (например, «подарок»);
• не вводите данные карты на подозрительных сайтах;
• не делайте много переводов в течение короткого периода времени;
• не переводите деньги сразу же после их зачисления на карту. 

Банк прислал запрос по ФЗ-115: что важно знать

• Если клиент получил от банка запрос с просьбой подтвердить источник средств или пояснить суть операции, игнорировать его нельзя. 
• Необходимо как можно быстрее ответить на запрос в свободной форме с подробным объяснением происхождения денег, а также приложить подтверждающие документы. 
• Если документов нет, нужно объяснить, почему.
• Если клиент не ответит на запрос, банк вправе заблокировать операцию и ограничить обслуживание счета.