Деньги на счетах и картах воспринимаются как личный кошелек — кажется, что никого не должно волновать, как ими распоряжается владелец. Поэтому требование банка сообщить, откуда у клиента взялась та или иная сумма, может застать врасплох. По закону банк, действительно, имеет право приостановить подозрительную операцию и запросить подтверждение происхождения денег. Рассказываем, когда это случается и как действовать.
Что такое 115-ФЗ
В России есть закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Он обязует банки проверять легальность средств клиентов и сообщать в Росфинмониторинг о подозрительных операциях. Также закон дает банкам право блокировать операции и приостанавливать обслуживание счетов клиентов на срок до пяти дней, пока те не докажут, что деньги получены законным путем.
«Банк имеет обязанность и право запрашивать у клиента подтверждение легальности происхождения средств. Это связано с выполнением законодательства о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма («антиотмывочное законодательство»). Согласно ему, банки обязаны следить за финансовыми операциями клиентов и при наличии признаков подозрительности уточнять источник средств. В противном случае они рискуют лишиться лицензии или получить крупный штраф от регулятора», — объясняет аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина.
Обязательно попадают под мониторинг операции с наличными на сумму свыше 1 млн рублей, например, внесение их на счет третьего лица, покупка иностранной валюты или ценных бумаг.
В Т-Банке среди причин, по которым могут начать проверку физического лица по 115-ФЗ, назвали такие:
- пополнение счета на крупную сумму и сразу же перевод этой суммы на свой счет в другом банке или другому человеку;
- операции с цифровыми валютами;
- снятие крупной суммы сразу же после ее получения от третьего лица;
- снятие суммы, которая была получена в качестве субсидии;
- операции в букмекерских конторах и онлайн-казино.
Как ответить на запрос банка по 115-ФЗ
Если банк сочтет какую-то операцию подозрительной, он отправит запрос клиенту и попросит объяснить происхождение денег, а также предоставить документы, подтверждающие, что средства получены легальным путем. Игнорировать запрос нельзя.
Единого списка документов нет, он зависит от конкретной ситуации. Среди документов, подтверждающих происхождение денег, могут быть:
- договор займа с распиской;
- договор дарения;
- выписка из банка, если деньги были сняты со счета в другой финансовой организации;
- кредитный договор и расходный кассовый ордер о получении денег в кассе банка или чек из банкомата;
- договор о продаже имущества;
- выписка по вкладу и справка 2-НДФЛ, если деньги были накоплены;
- квитанция из банка о покупке или продаже иностранной валюты;
- свидетельство о праве на наследство, если деньги были унаследованы либо выручены от продажи унаследованного имущества.
Банк может попросить написать объяснение в свободной форме о происхождении средств. В нем следует подробно описать, откуда появились деньги, заинтересовавшие проверяющих.
Вот как можно ответить на запрос банка, если, например, родители подарили 2 млн рублей наличными для покупки машины, клиент положил их на свою карту, а на следующий день перевел продавцу — частному лицу.
Важно: составьте с родителями договор дарения и напишите расписку в двух экземплярах. Также обязательно составьте договор купли-продажи автомобиля с продавцом и попросите у него расписку о получении средств.
Пояснение
В ответ на запрос № 0000 от 21.06.2025 об источнике происхождения средств в размере 2 000 000 рублей, поступивших на мой счет, сообщаю следующее.
10.06.2025 я, Кузнецов Евгений Михайлович, получил от отца, Кузнецова Михаила Петровича, 2 000 000 рублей наличными в отделении банка «Банк 1». Он ранее получил их в наследство, а сейчас снял со своего счета в «Банк 1» и подарил мне для приобретения автомобиля. В тот же день я положил деньги на свою карту в «Банке 2» через банкомат.
11.06.2025 я купил автомобиль Hyundai Creta г/н В000ВВ77 и перевел 2 000 000 продавцу через приложение «Банка 2». 15.06.2025 автомобиль поставлен на учет.
К пояснению прилагаю копии:
1. Квитанции о снятии моим отцом Кузнецовым М. П. 2 000 000 рублей со счета в банке «Банк 1».
2. Свидетельства о праве Кузнецова М. П. на наследство.
3. Чека из банкомата «Банка 2» о зачислении 2 000 000 рублей на мой счет.
4. Договора дарения 2 000 000 рублей между мной и Кузнецовым М. П. и расписку, данную мной о получении денег.
5. Договора купли-продажи автомобиля Hyundai Creta г/н В000ВВ77 и расписку от продавца о получении денег.
6. Свидетельства о регистрации транспортного средства, выданного органами ГИБДД на мое имя на автомобиль Hyundai Creta г/н В000ВВ77.
Сделки на сумму свыше 5 млн рублей
Росфинмониторинг также проверяет все сделки с недвижимостью, стоимость которой превышает 5 млн рублей (до 2022 года порог был 3 млн). Это не только купля-продажа, но также аренда и другие сделки. Информацию о сделках на эту сумму в Росфинмониторинг обязаны передавать банки, агентства недвижимости, нотариусы.
Также Росфинмониторинг передает данные для проверки в Федеральную налоговую службу (ФНС). И у Росфинмониторинга, и у ФНС могут появиться подозрения в «чистоте» денег. В этом случае покупателю направят запрос с требованием подтвердить источник средств.
Существует список признаков сделок купли-продажи, которые Росфинмониторинг сочтет «необычными» и уделит им внимание. Весь перечень можно посмотреть по ссылке, а вот некоторые из признаков:
- цена сделки в два или более раза отличается от рыночной;
- попытка совершить сделку с недвижимостью, на которую наложено обременение (кроме ипотеки);
- расчеты по сделке частично или полностью наличными.
На запрос о подтверждении источника средств нужно также предоставить документы. В их числе, в зависимости от ситуации, могут быть справка 2-НДФЛ, договор займа или договор дарения денег, выписка со счета, договор купли-продажи другого имущества и т. п.
Что будет, если не предоставить документы банку
Если не предоставить документы по 115-ФЗ, банк расценит это как основание для подозрений в том, что операция совершена с целью легализации доходов, полученных преступным путем. По закону банк может отказать физическому лицу в выполнении операции (к примеру, перевод вернется обратно отправителю), а также установить ограничения на использование карт.
Клиенту могут ограничить обслуживание счета — он не сможет снимать наличные, совершать покупки и переводить деньги.
Ответить на запрос банка по 115-ФЗ — это обязанность клиента. Поэтому в любом случае нужно связаться с кредитной организацией и сообщить, когда вы сможете ответить на запрос и предоставить документы. Даже если документов нет, необходимо письменно объяснить, почему, и рассказать об источнике денег и о том, кому и для чего они переведены.
Как избежать проблем с подтверждением дохода
Любое физлицо может попасть под проверку из-за операций, которые банк сочтет сомнительными. Но есть правила финансовой гигиены, которые сведут эту вероятность к минимуму:
- не переводите деньги на счета неизвестных людей, в том числе если за это предлагают гонорар;
- не обналичивайте крупные суммы;
- не передавайте карту и ее данные посторонним;
- сохраняйте документы по крупным операциям — чеки, квитанции, договоры, подтверждающие происхождение ваших средств. Это налоговые декларации, справки о доходах, договоры купли-продажи недвижимости и автомобилей и т. д., перечисляет Бочкина;
- консультируйтесь с сотрудниками банка при возникновении сомнений;
- особенно крупные переводы или пополнения делайте через кассу банка, поскольку такой способ прозрачнее и реже вызывает вопросы, говорит Бочкина;
- регулярно пользуйтесь картой, и не только для получения переводов и снятия наличных, но и для оплаты повседневных товаров и услуг. Это покажет банку, что счетом действительно пользуются в личных целях, объясняет эксперт;
- при переводе денег указывайте назначение платежа (например, «подарок»);
- не вводите данные карты на подозрительных сайтах;
- не делайте много переводов в течение короткого периода времени;
- не переводите деньги сразу же после их зачисления на карту.
Банк прислал запрос по ФЗ-115: что важно знать
- Если клиент получил от банка запрос с просьбой подтвердить источник средств или пояснить суть операции, игнорировать его нельзя.
- Необходимо как можно быстрее ответить на запрос в свободной форме с подробным объяснением происхождения денег, а также приложить подтверждающие документы.
- Если документов нет, нужно объяснить, почему.
- Если клиент не ответит на запрос, банк вправе заблокировать операцию и ограничить обслуживание счета.
