Злой Банк против Плохого Заемщика

В «Народном рейтинге» Банки.ру немало отзывов, в которых заемщики пишут, что столкнулись с финансовыми проблемами и не могут пока обслуживать кредит. Все, конечно, вернут, но позже, а сейчас потерялась работа, родились дети, ушел муж и нечем платить. И во всем, конечно, виноват злой банк…

Активные розничные банки, специализирующиеся на высокорисковом кредитовании, показывают убытки и бьют тревогу по поводу роста просрочки. На тематических форумах и в «Народном рейтинге» множество постов о том, как неблагородно поступает тот или иной банк, посылая к должнику страшных людей в черном с угрозами забрать последнее, что осталось. С одной стороны, действительно досудебный порядок урегулирования в банках не всегда налажен четко: и давление случается, и откровенное хамство. С другой стороны, в ситуации, когда заемщик демонстрирует дефолт, надо не ругать банк в Интернете, а обеим сторонам думать, как решить проблему и вернуться в график погашения кредита.

Берем больше, платим хуже

Темпы роста банковского кредитования россиян замедляются. За первые четыре месяца 2014 года банки выдали физическим лицам кредитов на общую сумму 10,3 трлн рублей – рост с начала года составил не более 3,5%. Для сравнения: за аналогичный период 2013 года этот показатель был на уровне 8,4%, в 2012 году – 10%, в 2011 – 5,5%. Таким образом, прирост объема кредитования достиг минимума за четыре года. А вот просрочка продолжает увеличиваться с каждым месяцем. На начало мая она достигла 514,8 млрд. рублей, рост с начала года составил рекордные 17% (в 2013 году за первые четыре месяца данный показатель вырос на 14%, в 2012-м — на 4,3%, в 2011 году — 1,9%). При этом, к сожалению, сегодня должники начинают испытывать сложности с оплатой кредита и допускают просрочки по ним значительно раньше. Если в 2012 году кредит становился просроченным в среднем через восемь с половиной месяцев, то в 2014 году среднестатистический должник начинает пропускать платежи уже через четыре с половиной месяца.

По словам президента коллекторского агентства «Секвойя» Елены Докучаевой, и далее прогнозируется рост просрочки по физлицам, а одна из причин такого роста — высокий текущий уровень долговой нагрузки на заемщика в сегменте необеспеченных потребительских ссуд. «Сегодня средний банковский заемщик в России нередко тратит до 35—40% своего ежемесячного дохода на оплату взноса по потребительскому кредиту, что повышает вероятность его выхода на просрочку. Пропустив последовательно оплату хотя бы двух платежей, заемщик существенно снижает свои возможности погасить просроченный долг без дополнительных заимствований. А получить новые ссуды становится все сложнее — банки неохотно кредитуют заемщиков с просроченными платежами», — говорит эксперт.

Без суда и следствия

«Как правило, работа с просроченной задолженностью ведется в банках поэтапно. При первом пропущенном сроке платежа банк напоминает заемщику о необходимости произвести оплату. Это может быть СМС или звонок сотрудника банка, — говорит старший адвокат бюро «Гребельский и партнеры» Лилия Щукина. — Уже на данном этапе банк интересуется, имеет ли заемщик намерение и возможность и дальше обслуживать кредит». По словам эксперта, досудебное урегулирование спора сводится к напоминаниям, уведомлениям и требованиям погасить текущую задолженность. Если сумма займа велика, могут идти переговоры в целях поиска выхода из сложившейся ситуации — о реструктуризации кредита. Результатом досудебного урегулирования спора может стать как погашение заемщиком текущей задолженности, так и перекредитование, в исключительных случаях — отсрочка платежа.

«Как правило, банки не начинают судебные процедуры, если платежа просрочен менее чем на 90 дней. По истечении этого времени (возможно, и большего, но в пределах трех лет) банк или коллекторское агентство, которым банки нередко передают проблемную задолженность, начинают активно взаимодействовать с заемщиком. И если просроченный платеж не поступает, документы передаются в суд для разрешения спора», — поясняет Лилия Щукина.

«По сути, в договоре между клиентом и банком всегда прописывается возможность досудебного урегулирования спорных ситуаций, — отмечает адвокат московской коллегии адвокатов «Князев и партнеры» Александра Ларина. — Порядок досудебного урегулирования носит свободный характер. То есть вопрос может решиться путем переговоров между сторонами, в этих случаях они ищут некий компромисс и приходят в итоге к общему знаменателю. Случаются и более жесткие ситуации, когда кредиторы могут угрожать заемщику, зачастую это отражается и на членах его семьи. Но сами банки делают это крайне редко, в основном они передают эти функции коллекторам, которые уже работают в меру своей добросовестности».

По словам руководителя кредитного департамента Ситибанка Ксении Мухориной, если дефолт происходит, банк старается прояснить обстоятельства, вызывающие трудности со своевременным возвратом долга у «проблемного» заемщика, и войти в его положение.

У меня был опыт задержки платежа на один час (платеж по кредиту был осуществлен после 20:00, но в положенный день). На следующее утро в 9:01 я получила звонок с вопросом «что не так?». Голос оператора был не очень вежливым: видимо, такова суровая работа специалистов по взысканию просрочки. Но при выяснении обстоятельств, узнав, что платеж уже прошел, девушка стала гораздо более приветливой. «Мы предлагаем программы реструктуризации долга, чтобы помочь заемщику справиться с временными трудностями», — комментирует Ксения Мухорина более сложные ситуации просрочки.

«Банк оперативно устанавливает контакт с должником, чтобы выяснить причину неплатежа и сроки его урегулирования, — говорит директор департамента андеррайтинга и взыскания просроченной задолженности Московского Кредитного Банка Максим Мельничук. — Банк информирует и консультирует клиента, мотивируя скорейшим образом погасить задолженность». По его словам, на ранних сроках просрочки специалисты банка ведут телефонные переговоры, рассылку СМС-уведомлений и претензионных писем клиенту.

Опять сошлюсь на личном опыте: если заемщик пропускает или недоплачивает один платеж по потребительскому кредиту в МКБ, банк просто присылает СМС-сообщение о том, сколько в следующий раз нужно заплатить (с учетом просроченного платежа) и какая совокупная сумма просрочки на данный момент «такая-то». То есть банк особенно не мучает клиента. При длительной просрочке (три и более платежей) в МКБ к работе подключаются коллекторские агентства, дополнительно осуществляющие выездную работу. По словам представителя банка, МКБ также проводит различные акции, направленные на урегулирование финансовых вопросов с должниками, в том числе — по рефинансированию и реструктуризации задолженности. «Судебное и исполнительное производство инициируется только в том случае, если клиент, имеющий длительную просрочку, не идет на контакт с представителями банка или коллекторских агентств», — подытоживает Максим Мельничук.

Обнищали или обманули?

По словам Ксении Мухориной из Ситибанка, чаще всего дефолты связаны с ухудшением финансового положения из-за потери работы или сокращения зарплаты. Кроме того, в последние полгода все чаще наблюдаются случаи «закредитованности» заемщиков и соответствующих трудностей при обслуживании нескольких долгов в разных банках одновременно.

«Иногда клиент готов платить, но у него образовались финансовые трудности в связи с потерей рабочего места или из-за болезни, — отмечает Максим Мельничук. — В таких случаях банк проявляет максимальную лояльность, предоставляя клиенту широкий спектр возможностей по погашению. Вторая причина — сознательное мошенничество или уклонение от обязательств. В данном случае банк, разумеется, информирует правоохранительные органы, а также передает данные в общую межбанковскую базу данных». По его словам, средний срок просроченной задолженности — до 90 дней.

«В первую очередь, нужно понять, какой кредит просрочен. Если это экспресс-кредит, проблема ясна. Данная процедура не имеет такой жесткой оценки платежеспособности кредитора, грубо говоря, кредит выдается на добром слове и по паспорту, — говорит Лилия Щукина из адвокатского бюро «Гребельский и партнеры». — В залоговом кредитовании более качественный отбор клиентов, более тщательно проверяют их платежеспособность. Поэтому у таких кредитов более низкий процент просрочек, хотя, конечно, всегда могут возникнуть трудности, несмотря ни на какие проверки».

Юристы отмечают, что определенные сроки досудебного урегулирования просрочек по кредитам законом не установлены. Все зависит от отношений и взаимопонимания между клиентом и банком: в среднем данный срок может варьироваться от одного до 3—4 месяцев.

Не бегайте от банка

Есть прописные истины для проблемных должников. «В первую очередь, не надо идти на конфликт с банком — это может привести к еще большим проблемам для заемщика. Не нужно скрываться и бегать от банка, — советует адвокат Александра Ларина. — Самый лучший способ — найти общий язык с банком, объяснить, почему произошла такая неприятная ситуация и вследствие чего вы столкнулись с финансовыми проблемами. Желательно установить срок, когда вы сможете внести следующий платеж».

Как правило, банк находит возможность для помощи клиенту. Например, может дать отсрочку в выплате, но для этого, опять же повторюсь, нужно вести правильный и деловой диалог с банком.

«Главный совет — не скрываться от банка, а совместно искать конструктивные механизмы решения сложившейся проблемы, — продолжает Максим Мельничук из МКБ. — Любой банк заинтересован в погашении долга без процедуры взыскания. Чем раньше клиент сообщит о своих трудностях, тем больше возможных инструментов банк сможет предложить для решения проблемы: реструктуризация, отмена штрафов, помощь в реализации залога».

По словам Мельничука, не следует также прибегать к услугам сомнительных организаций вроде антикредиторов, кредитных брокеров, поскольку их единственная цель — получить прибыль любым путем. «В итоге все равно придется возвращать долг, но уже в судебном порядке, что повлечет за собой значительное ухудшение кредитной истории на долгие годы», — напоминает Максим Мельничук.

«Наиболее часто используемыми программами реструктуризации являются пересмотр графика платежей с целью временного уменьшения ежемесячного платежа, а также консолидация всех долгов заемщика в рамках одного потребительского кредита с приемлемым размером ежемесячного платежа», — говорит Ксения Мухорина из Ситибанка. При этом она советует заемщикам, столкнувшимся с финансовыми проблемами, прежде всего самостоятельно связаться с банком и сообщить об этом. Это поможет продуктивному диалогу между заемщиком и банком в поисках приемлемой программы реструктуризации.

Впрочем, юристы говорят, что часто банки, к сожалению, довольно быстро передают «просроченных заемщиков» коллекторам, которые в свою очередь действуют довольно жестко.

«Если кредит не обеспечен залогом, взыскание задолженности может произойти только в судебном порядке, — отмечает адвокат Лилия Щукина. — Взыскание задолженности и обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество по ипотечным кредитам также происходит исключительно в судебном порядке. Поэтому с момента первого просроченного платежа до момента, когда (и если) будет выдан исполнительный лист на принудительное исполнение решения суда, пройдет не меньше года. За это время финансовое положение заемщика может измениться. И на любой стадии, в том числе на стадии исполнения судебного решения, он при желании сможет добровольно погасить свои долги. Однако кредитная история заемщика, несомненно, уже будет содержать негативную информацию о неисполнении им в срок взятых на себя обязательств».

Фаина ФИЛИНА, для Banki.ru