«Подержанная машина — это кот в мешке»
Зампред банка «Союз» Екатерина Демыгина считает, что ставки на рынке автокредитов уже достигли минимума, зато банки увеличивают сроки и упрощают процедуру оформления займов.
«Как видно на примере кредитного портфеля нашего банка, средняя сумма займов, выдаваемых на автомобили, постоянно снижается. То есть увеличивается количество небольших по размеру ссуд. Это говорит о том, что автокредитование становится все более доступным населению. Займы на покупку машин берут не только представители так называемого среднего класса, но и частные лица с более скромными доходами. Если года два назад банки еще с опаской относились к кредитованию частных лиц, присматривались к этому высокозатратному бизнесу, то сегодня очевидно: розница — это одно из самых перспективных и прибыльных направлений. Тем более если речь идет о низкорискованных автоссудах, при которых машина оформляется в залог. Займы на авто сегодня активно выдаются не только в Москве и Петербурге, но и во многих регионах.
Одна из наиболее ярких тенденций на рынке автокредитования — увеличение максимального срока, на который можно взять ссуду. Совместно со своими партнерами-автосалонами некоторые финансовые институты уже предоставляют займы до семи лет. Поскольку основной упор здесь делается на снижение размера ежемесячного платежа, многие частные лица, которые раньше и не мечтали о новом автомобиле, теперь могут приобрести его без особого ущерба для семейного бюджета. А те потребители, которые собирались купить в кредит машину эконом-класса, могут позволить себе выбрать более комфортабельную и престижную модель.
В последнее время довольно активно развивается рынок кредитования на покупку подержанных авто. Наш банк, к примеру, с начала текущего года делает акцент на развитие этого направления. Причем речь идет не только о машинах, продаваемых официальными дилерами, но и о покупаемых с рук, поскольку именно такие сделки пользуются самой большой популярностью. Однако это рискованный продукт как для кредитной организации, так и для самого клиента: подержанная машина, приобретаемая у неофициального дилера или частного лица, — это кот в мешке. Чтобы обезопасить себя и своего заемщика, некоторые банки заключают соглашение с фирмами, проверяющими «чистоту» автомобиля (не числится ли он в угоне), а также его техническое состояние.
Что касается ставок по автоссудам, то они уже достигли своего минимума — не думаю, что ближайшие
Получить автокредит было бы еще проще, если бы не было такого большого количества мошенников. Банки зачастую перестраховываются и отказывают в займе добросовестным частным лицам. Изменить ситуацию поможет развитие системы бюро кредитных историй (БКИ). Многие из них уже официально зарегистрированы ФСФР и начали свою работу по сбору информации о плохих и хороших заемщиках. Чем быстрее БКИ окрепнут, сформируют базы данных, тем лучше для потребителей: обладая хорошей кредитной историей, клиент сможет легко получить ссуду, причем под более низкий процент».
«Спрос сместится в сегмент более дорогих автомобилей»
Зампред Абсолют-банка Олег Скворцов считает, что ставки по автокредитам скоро опустятся ниже 9% годовых в валюте. При этом клиенты, взявшие ранее «дорогие» ссуды, смогут перекредитоваться на более выгодных условиях.
«Рынок автоссуд сегодня растет быстрее, чем все другие сегменты кредитования частных лиц. Эта тенденция сохранится в течение ближайших нескольких лет. Для этого есть все предпосылки: платежеспособный спрос, подкрепляемый ростом доходов и благосостояния населения, а также растущее предложение. Многие крупные западные компании автопромышленного сектора ориентированы на развитие сборочного производства в России или планируют увеличивать объемы импорта. Причем если сегодня наибольшей популярностью пользуются кредиты на иномарки низкой ценовой категории ($15—20 тыс. — к примеру, Mitsubishi Lancer, Ford Focus, Peugeot 206, Nissan Almera), то в ближайшее время спрос сместится в сегмент более дорогих автомобилей ($20—40 тыс. — Mazda 6, Toyota Avensis, Nissan Primera). Доходы граждан растут, и они понемногу привыкают жить в долг.
Конкуренция на рынке автокредитов еще больше обострится. Поскольку ссуды на машины — это залоговый вид кредитования, в котором риски минимизированы, банки особенно заинтересованы в увеличении портфеля именно в этом сегменте. А для клиентов повышенный интерес финансовых институтов к автокредитам прежде всего означает снижение ставок. Думаю, в течение ближайших двух лет они опустятся ниже 9% годовых в валюте — если, конечно, произойдет дальнейшее падение ставки рефинансирования ЦБ. Кроме того, требования к заемщикам станут более либеральными.
Поскольку автокредиты преимущественно реализуются через автосалоны, конкурировать главным образом будут совместные программы банков и дилеров. Салоны заинтересованы в том, чтобы их кредитные предложения ярко выделялись среди продуктов конкурентов. Можно ожидать регулярного появления сезонных бонусных программ, маркетинговых проектов по привлечению клиентов. Особенной популярностью будут пользоваться автоссуды с обратным выкупом и так называемые беспроцентные кредиты.
Другая важная тенденция — продвижение банков в глубинку. Сегодня региональный рынок разделен на две части: сфера присутствия московских банков (Санкт-Петербург, Ростов-на-Дону, Екатеринбург) и города, в которых представлены преимущественно только местные кредитные организации. В первом случае рынок более гибкий, ставки ниже, предложений больше. Во втором — конкуренция еще не такая сильная. Именно туда и будут стремиться те московские банки, которые только выходят в регионы со своими программами.
Портрет заемщика тоже понемногу меняется. Со временем те, кто сейчас покупает подержанные иномарки, предпочтут брать кредит на покупку новых автомобилей. Имея более или менее стабильный доход, безусловно, выгоднее взять ссуду, чем копить, поскольку инфляция обесценивает сбережения. Кроме того, в ближайшие годы среди заемщиков будет расти доля молодых людей в возрасте от 25 лет, преимущественно — начальников отделов и ведущих специалистов крупных и средних компаний.
И наконец, финансовые институты будут вводить услуги по перекредитованию. Сегодня автоссуду можно взять на сравнительно долгий срок (до пяти лет, а по некоторым программам — до семи). Вместе с тем ставки постепенно снижаются. Так что заемщику, к примеру, через три года имеет смысл получить новый кредит на более выгодных условиях и погасить с помощью этих денег прежний «дорогой» заем. Такая схема особенно актуальна, если у частного лица помимо автокредита одновременно есть другие обязательства перед различными банками, к примеру ипотека плюс ссуда на бытовую технику».
