Компания CreditStar (www.creditstar.ru) — оператор рынка кредитования, предоставляющий физическому лицу возможность запросить предложения по предоставлению кредита сразу у нескольких банков. Компания представляет собой первый пример реализации в России модели брокера на рынке кредитования физических лиц, осуществляющего подбор предложений по всему спектру продуктов. Об этом в интервью Banki.ru рассказал Сергей Севрюгин — куратор проекта CreditStar, член совета директоров Avantek Group.
Чем занимается компания CreditStar?
CreditStar — оператор рынка кредитования. Мы предоставляем физическому лицу возможность запросить предложения по предоставлению кредита сразу у нескольких банков. Банки, в свою очередь, имеют возможность сделать предложение конкретному клиенту, выразившему интерес в получении кредита. Таким образом, CreditStar представляет собой первый пример реализации в России модели брокера на рынке кредитования физических лиц, осуществляющего подбор предложений по всему спектру продуктов — ипотеке, кредитным картам, автомобильным и потребительским кредитам.
Когда стартовал ваш проект и есть ли первые результаты?
Компания CreditStar приступила к работе 28 июля. Главной задачей первого месяца работы было тестирование основного бизнес-процесса, от заполнения клиентом заявления на выбранный тип кредита до прихода клиента в банк и регистрации референса предложения. Был протестирован полностью автоматизированный процесс подбора предложений банков по ипотечным, потребительским и автомобильным кредитам, а также кредитным картам, и теперь он готов к массовому использованию. Несмотря на то, что задачей данного периода не было широкое привлечение клиентов, около 3 тыс. человек воспользовались услугами CreditStar в течение первого месяца работы.
Каких результатов вы хотели бы добиться за год?
Планы на ближайший год — это 1 тыс. обращений за подбором кредита в день.
Чем CreditStar отличается от представленных на нашем рынке кредитных брокеров?
В отличие от брокеров, работающих на российском рынке, компания нацелена на установление прямого сотрудничества с большим количеством банков и предоставление данным банкам достоверной и объективной информации о потенциальном заемщике. Мы уверены, что каждый клиент CreditStar может найти на рынке предложение, соответствующее его требованиям и ограничениям. Наши услуги бесплатны для потенциальных заемщиков — деньги, и притом небольшие, платят банки. Мы не требуем предоставления клиентом CreditStar персональной информации, тем самым обеспечивая полную конфиденциальность.
Весь процесс подбора, повторюсь, полностью автоматизирован, что практически полностью исключает влияние «человеческого фактора». Получив предложение от банка через систему CreditStar, клиент может принять его и обратиться за получением кредита в банк или отклонить данное предложение и сообщить банку причину отказа. Таким образом, мы организуем канал взаимодействия банка и клиента и обеспечиваем важную для банка обратную связь с потенциальным заемщиком. Кроме этого, банк получает полную статистику по сравнению его кредитных предложений с требованиями клиентом. Тем самым мы организуем конкурентную борьбу банка за конкретного заемщика с его потребностями и ограничениями.
Многие банки упрекают брокеров в том, что они сознательно приукрашивают клиента, чтобы «продать» его банку. А риски, связанные с неплатежами с его стороны, несут банки. Как вы можете это прокомментировать?
Да, это действительно так, понятие «кредитный брокер», к сожалению, успело себя дискредитировать как среди банков, так и среди клиентов — физических лиц. Поэтому мы и назвали нашу компанию оператором рынка кредитования. Наш подход к обслуживанию клиентов заключается именно в том, что мы передаем клиента в банки таким, каким он есть на самом деле, нисколько его не приукрашивая. Если
Насколько дорогостоящий ваш проект и каков источник инвестиций? Если это конфиденциальная информация, то скажите хотя бы — русские или западные инвестиции?
Создание бизнеса с нуля — всегда рискованный и дорогостоящий проект. Год назад нам удалось убедить акционеров Avantek Group в правильности нашей идеи, и мы получили первоначальное финансирование на развитие проекта CreditStar. В течение первого года работы возможно привлечение внешних инвесторов. Скорее всего, это будут западные фонды.
Есть ли у вас аналоги в России и за рубежом?
Кредитные брокеры давно и успешно работают на рынках Западной Европы и США. Примером могут служить американская компания LendingTree или европейские проекты, которые можно найти по следующим адресам: http://www.bradford-bingley.co.uk, http://www.apply-on-line.co.uk, http://www.compare-lenders.co.uk/mortgage. В России также стали появляться проекты, аналогичные нашему.
Как вы умещаетесь на одном рынке с банками при сильной конкуренции между ними и большом количестве предложений с их стороны? Идут ли банки на сотрудничество с вами, не видят ли они в вас конкурента?
На этот вопрос достаточно просто ответить — банки не видят в нас конкурентов, мы для них партнеры. Они дают себе отчет, что рынок созрел для прихода цивилизованных кредитных брокеров или операторов рынка кредитования и, сотрудничая с нами, они получают массу преимуществ. Нужно понимать, что любой банк хотел бы иметь того клиента, которому он может дать кредит, — обрабатывая потенциальных заемщиков и отказывая им, банк теряет деньги. Мы даем банку возможность работать на рынке более точным образом. Что касается конкуренции, то она нас только радует: чем больше предложений на рынке — тем выгоднее для наших клиентов.
Какова ваша целевая аудитория (с точки зрения возраста, уровня доходов, профессии)?
Целевая группа клиентов CreditStar достаточно широка, и она соответствует объединённой целевой группе банков по ипотеке, кредитным картам, автокредитам и потребительским кредитам. Что касается возраста, то у разных банков разные ограничения, но в среднем нижняя граница составляет 21—25 лет, верхняя 45—50. С уровнем дохода сложнее, кроме дохода банк оценивает и расходы заемщика. Так, если у потенциального заемщика доход 1 тыс. долларов в месяц и пятеро детей, то размер допустимого кредита может быть гораздо ниже, чем у клиента с доходом 700 долларов, не имеющего на своем содержании иждивенцев. Все это еще надо рассматривать для конкретного продукта. Ипотека — одни особенности, кредитные карты и потребительские кредиты — совсем другие. Именно поэтому конкретному человеку легче обратиться к нам и получить предложения от банков, подготовленные специально для него, и из них выбрать лучшие. Да, по поводу профессии заемщика — ограничений нет.
Как восприняли ваше появление клиенты — потенциальные заемщики?
По нашему впечатлению, положительно. Нам удалось пообщаться с несколькими клиентами, воспользовавшимися нашими услугами, и они одобряли наш проект. Были и разумные критические замечания, которые мы постарались учесть.
Какие кредиты вы можете подобрать клиенту и сколько это занимает времени?
Система CreditStar работает со следующими типами кредитов: ипотека, кредитные карты, автокредиты и потребительские кредиты. На подбор предложения уходит максимум 3 рабочих дня. Это время в основном нужно банкам для формирования конкретного предложения каждому клиенту.
Востребованы ли ваши услуги в регионах или вы ориентируетесь в основном на столичную аудиторию?
Сейчас у нас есть ограничения по банкам, которые в основной своей массе решили начать работу в Москве и Московской области. У CreditStar нет технических проблем по работе с региональными банками, и мы заинтересованы в развитии нашего бизнеса по всей России. Переход на региональный уровень произойдет в самое ближайшее время, когда банки с крупными региональными сетями, уже работающие с CreditStar, решат, что опыт работы в Москве и области положительный и можно начать его распространение на другие регионы. Кроме этого, у нас есть планы по развитию CreditStar на Украине, где рынок кредитования также начал бурно развиваться.
Какие кредиты пользуются наибольшим спросом среди ваших клиентов — ипотечные, автокредиты, кредиты на неотложные нужды?
Исходя из статистики первого месяца работы, около 23% клиентов воспользовались услугами CreditStar по подбору предложений по ипотеке, 20% — автокредитам, 26% — кредитным картам и 31% — потребительским кредитам. Клиенты, полностью прошедшие процесс подбора предложений CreditStar, получали из банков в среднем от двух до трех предложений, специально подготовленных для них. Таким образом, самым востребованным типом кредита является потребительский кредит.
Концепция деятельности вашего ресурса предполагает, что вы выбираете наиболее подходящие предложения для потенциальных заемщиков. А можно ли на основании ответов банков составить потрет «идеального заемщика»?
Хороший вопрос. Портрет «идеального заемщика» — это один из основных ресурсов CreditStar. Именно используя данный подход, мы подбираем для каждого заемщика банки, для которых портреты «идеальных заемщиков» совпадают или близки к портрету нашего клиента. Наша цель — дать клиенту выбор из тех банков, которые с большой вероятностью выдадут ему кредит, и уберечь от обращения в те финансовые институты, где ему почти наверняка откажут. При широком спектре предложений от банков, а именно это мы наблюдаем сейчас на нашем рынке, каждый заемщик найдет свое оптимальное предложение.
Вообще, «идеальный заемщик» — понятие индивидуальное для каждого банка. Можно отметить некоторые общие черты. В первую очередь это человек, который готов сообщить о себе полную и достоверную информацию. Кроме этого, по просьбе банка он готов предоставить ее документальное подтверждение. Нужно помнить, что лучше не сообщать банку то, что не может быть подтверждено документами. И самое важное — «идеальный заемщик» имеет возможность возвращать кредит и платить проценты банку. Каждый человек сам лучше всего знает, что для него доступно, а что слишком дорого. Если кредитное предложение банка кажется для вас дорогим, то лучше его не принимать и поискать
Как происходит процесс обработки кредитной заявки?
Фактически из ответа на предыдущий вопрос становится понятно, как мы обрабатываем заявки клиентов. Мы знаем портреты «идеальных заемщиков» для каждого банка и подбираем для нашего клиента те банки, которые будут рассматривать нашего клиента как идеального заемщика. Банки формируют свои предложения и отсылают их через нашу систему клиенту CreditStar. Дальше дело за заемщиком, который выбирает лучшие из предложений и начинает контактировать с банком. Весь процесс автоматизирован.
Как вы оцениваете перспективы развития рынка кредитования?
Можно сказать, что рынок кредитования физических лиц будет только расти. В этом направлении у нас громадные возможности, и даже по сравнению со странами Восточной Европы нам есть куда развернуться. Так, если сравнить рынок ипотеки в Польше и в России, то будет видно, что объем выдачи у нас на порядок меньше, чем там. Однако уже хорошо одно, что рынок кредитования в России перестал быть рынком банков. Если еще пару лет назад мы униженно просили банк выдать нам кредит, то теперь пришло время, когда мы можем сказать «я хочу…» и сотни банков должны прибежать к нам с предложениями. Теперь этот рынок наш, это рынок заемщиков, и CreditStar — тот инструмент, который позволяет заемщику эффективно управлять данным рынком. Как Интернет играет основную роль для быстрого и дешевого распространения информации, так и механизм CreditStar позволит быстро и дешево найти на этом рынке выгодные предложения.
Наталья ЧЕРКАШИНА
