Банк, потерявший закладную, — одна из главных причин стонов души ипотечников в «Народном рейтинге» Банки.ру. С 1 июля в Россию пришли электронные закладные. Выход это или новая головная боль?
Бумажные закладные теряют все
Не первый год ипотечные заемщики жалуются на то, что банки теряют их закладные. А ведь без этого документа жизнь не мила в первую очередь самой кредитной организации.
Чаще всего подобные истории в «Народном рейтинге» Банки.ру возникают у клиентов Сбербанка и ВТБ.
«Вряд ли это связано с качеством работы сотрудников конкретно этих банков, просто объемы ипотечных сделок в том же«Сбере» намного больше, чем в любом другом банке, поэтому и «традиционные» для кредитных учреждений проблемы с закладными тут случаются намного чаще», — говорит банкир из банка топ-100 по активам на правах анонимности.
По его словам, потерять закладную довольно просто, «потому что она «кочует» из инстанции в инстанцию с завидной регулярностью» — банк, Росреестр, МФЦ.
Другой банкир, который также пожелал остаться неизвестным, указывает, что чаще банков закладную теряют сами ипотечные заемщики (когда она уже оказывается у них на руках). «Но на «всеобщий суд», конечно, выносятся только истории, где виноват банк», — сетует наш собеседник.
«Также нередки случаи, когда заемщик случайно забирает экземпляр закладной банка-кредитора из МФЦ во время переоформления залогодержателя (рефинансирование). Потом сотруднику банка приходится отдельно вылавливать заемщика, чтобы этот документ вернуть в банк, — дополняет банкир. — Бывает, что сотрудники банков или компаний-перевозчиков теряют закладные при переезде. Не сказал бы, что редки случаи потери закладных и при проверке банка регулятором, потому что просматривается большое количество документов и не всегда они возвращаются на то же место».
«В ответ — только большие круглые глаза операциониста»
С 1 июля 2018 года федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» дополнился пунктом про электронную закладную. Теперь при оформлении можно выбирать, хотите вы бумажную закладную или так называемую бездокументарную. Во втором случае права по закладной будут закреплены в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП) как заемщика (залогодателя), так и банка (залогодержателя).
Электронная закладная хранится в специальном депозитарии, а составляется в особой форме на портале госуслуг или Росреестра. Данные о такой закладной вносятся в регистрационную запись об ипотеке.
«Каждая электронная закладная должна обязательно храниться и учитываться в депозитариях, деятельность которых регулируется Банком России, по аналогии с другими бездокументарными ценными бумагами (акциями, облигациями компаний и другим). Данное условие повышает прозрачность и надежность рынка ипотечного кредитования в целом, — поясняет вице-президент, директор департамента развития ипотечного бизнеса банка «Российский Капитал» Сергей Калинин. — Единый электронный формат существенно сокращает время и расходы на анализ, хранение и передачу информации об ипотечном кредите между профессиональными участниками, упрощает вторичный оборот, в том числе секьюритизацию, а также исключает возможность утери документа. По нашим оценкам, большинство банков начнут использовать электронные закладные в течение года».
Калинин также добавляет, что со вступлением в силу закона об обращении электронных закладных с 1 июля у банков нет необходимости оформлять ипотечную закладную в бумажном виде. Кроме того, закон предусматривает возможность замены бумажной закладной на электронную по действующему кредиту.
Электронная закладная может быть оформлена одновременно с электронной регистрацией ипотечной сделки или отдельно после регистрации ипотеки, даже если остальные документы по ипотечной сделке были оформлены на бумаге. Заемщик и банк одновременно с передачей документов на электронную регистрацию ипотеки смогут передать в орган государственной регистрации электронную закладную.
Продуктовый виджетСвою первую электронную закладную крупнейший кредитор — Сбербанк подготовил и направил в Росреестр уже 2 июля. По мнению директора дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николая Васева, возможность оформления электронной закладной позволяет ускорить регистрацию залога при жилищном кредитовании без дополнительных действий со стороны клиента.
Тем не менее сотрудники в оперзалах и ипотечных центрах некоторых банков пока не знают о возможности выдачи бездокументарной закладной, рассказали Банки.ру несколько клиентов кредитных организаций.
«Пришел в офис крупного банка. Спрашиваю: «Выдадите мне электронную закладную по моей ипотеке?» А в ответ — только большие круглые глаза операциониста. В итоге я сам объяснял этой девочке, как и что вступило в силу с 1 июля 2018 года», — жалуется Артем Иванов (имя и фамилия изменены по просьбе клиента).
С Артемом соглашается и Юлия Куликова (имя и фамилия также изменены по просьбе клиента).
«Хочу брать ипотеку скоро. Пришла в один очень крупный банк, даже не просто в офис, а в специализированный центр (ипотечный центр. — Прим. Банки.ру). Начала узнавать про все этапы выдачи и оформления ипотечного кредита. Спросила про электронную закладную. Мне ответили, что такую услугу не предоставляют. На вопрос, когда начнут, ни один сотрудник мне ответить не смог», — рассказывает Юлия.
Эксперты и банковские сотрудники, в свою очередь, жалуются на то, что нормативная база по тематике электронных закладных еще очень «сырая». В частности, нечетко прописаны основные понятия, не полностью отлажен процесс создания закладной в специальном веб-сервисе, есть вопросы и к Росреестру и взаимодействию с ним. Но главное — отсутствует правоприменительная практика, и неясно, как быть, если та же электронная закладная пропадет или не отобразится в сервисе.
Ипотечный паспорт
В банке «Российский Капитал» обращают внимание на тот факт, что закладная — последний документ из перечня документов по ипотечной сделке, который до 1 июля 2018 года мог быть только на бумаге. Закладная удостоверяет право требования возврата долга и уплаты процентов, а также право залога недвижимости, без предъявления других подтверждающих документов. Получается, что закладная по ипотечному кредиту — своего рода паспорт, который подтверждает права кредитора. Именно поэтому закладная всегда хранится у кредитора, а после полного погашения кредита передается заемщику для прекращения залога.
«Закладная — это ценная бумага, удостоверяющая право на получение исполнения по денежным обязательствам (кредитам), обеспеченным ипотекой, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. Закладная, по своей сути, закрепляет в одном документе наличие финансовых обязательства клиента, оформившего ипотеку, и необходимость их исполнения перед банком, а также закрепляет право залога на недвижимость, приобретенную с использованием кредитных средств банка. Банк имеет право продать закладную любому третьему лицу по своему усмотрению, — комментируют существующую практику в пресс-службе банка «Абсолют». — Например, в тех случаях, когда банк продает портфель ипотечных кредитов, он продает закладные или переуступает права требования по ипотечным кредитам, закладные по которым не выдавались. После погашения ипотечного кредита банком на закладную ставится соответствующая отметка, и закладная выдается заемщику, который предоставляет ее в Росреестр для снятия обременения с недвижимости».
Потерять электронную закладную? Легко!
Эксперты, опрошенные Банки.ру, сходятся во мнении: электронные закладные будут теряться так же легко, как и бумажные.
В банке «Российский Капитал» рассказали, что закладная в бумажном виде может быть утрачена при транспортировке, хранении, пожаре или затоплении и т. д. При этом в целом утрата закладной не может повлечь изменения условий кредитования либо потерю залога, но может доставить неудобства заемщику и увеличить сроки снятия обременения с жилья при полном погашении ипотечного кредита.
«Как и любая другая документарная ценная бумага, закладная может быть утрачена, потеряна, похищена. Например, при переезде из одного офиса в другой, при перекладывании сотрудниками банков документов. Электронные закладные, как и любые другие электронные документы, могут быть утрачены в случае различных программных сбоев, которые случаются очень часто, в случае порчи и утраты носителей информации. Также не исключены различные хакерские атаки и возможность проникновения в базы данных депозитариев компьютерных вирусов», — рассуждает специалист департамента контроля качества Национальной юридической службы «Амулекс» Ирина Забарская.
По словам Забарской, при потере закладной банк не сможет предъявить ее в суде, если возникнут проблемы (например, в случае обращения взыскания на предмет залога), предъявить ее в регистрационную службу (например, для снятия залога), «продать» кредит клиента другому банку.
Клиент в случае потери закладной не сможет снять залог после погашения кредита.
«За утерю закладной законодательством РФ не предусмотрено ни уголовной, ни административной ответственности. Однако за подобные деяния Трудовым кодексом РФ устанавливается дисциплинарная ответственность. Поэтому наивысшим наказанием для сотрудника может стать увольнение, — разъясняет Забарская. — В частности, к данному случаю применимо расторжение трудового договора работодателем по пункту 7 части 1 статьи 81 ТК РФ в связи с утратой доверия, которое допускается в отношении работников, непосредственно обслуживающих денежные или товарные ценности (прием, хранение, транспортировка, распределение и тому подобное)».
Однако даже при утере любого вида закладной существует возможность ее восстановления. В случае с бумажным документом этот процесс давно отлажен, а в случае с бездокументарной формой закладной практика только будет нарабатываться.
Специалисты банка «Абсолют» обращают внимание: в случае если закладная утеряна, а заемщик исполнил обязательства по кредитному договору и требует выдать закладную, существует два возможных варианта. Первый — подготовка и регистрация дубликата закладной. Второй — подача в Росреестр совместного заявления от имени банка и заемщика о снятии обременения с объекта недвижимости. И в первом, и во втором случае клиенту и представителю банка необходимо будет явиться в Росреестр для оформления документов. Как правило, используют второй вариант, поскольку он требует меньше времени и трудозатрат.
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
