Несколько лет назад среди жителей США провели опрос: пытались выяснить, как часто деньги рушат дружбу? Каждый пятый респондент признался, что потерял друга из-за финансовых разногласий.
Вокруг достаточно свидетельств того, что денежный вопрос способен развалить самые близкие отношения. Один из верных способов прийти к этому развалу — дать деньги взаймы другу или родственнику.
Вот ключевые правила, которые помогают одолжить близкому человеку деньги, не испортить при этом с ним отношения и получить долг.
Продуктовый виджетОцените ситуацию и предусмотрите все сценарии
Прежде чем согласиться дать денег в долг другу или родственнику, важно четко очертить границы допустимого. Для этого нужно ответить на следующие вопросы:
Это долг или подарок?
Еще одно исследование поведения жителей США говорит о том, что лишь половина заемщиков возвращают долги в полном размере своим близким, 14% не возвращают ничего. Поэтому, одалживая близкому человеку, нужно сразу осознавать, что долг может превратиться в подарок.
Четко разграничивать заем и подарок важно для дальнейших отношений с заемщиком и при планировании личных расходов.
Предусмотрите все варианты развития ситуации: заемщик возвращает долг в срок, заемщик задерживает выплату, заемщик не может вернуть деньги совсем. Заранее решите, как будете действовать. Лучше даже выписать эти сценарии на листок. Так вы возьмете всю ответственность за последствия на себя. Злиться на близкого человека будет сложнее, если вы осознаете, что изначально предполагали худший вариант и осмысленно пошли на риск.
Сколько я могу дать в долг?
Обычно эксперты советуют давать ровно столько, сколько вы можете себе позволить потерять. Схожий совет можно встретить во многих статьях на тему одалживания денег близким людям. Плюс здесь в том, что вы даете некритичную для себя сумму и не завышаете ожидания. А значит, любой исход не сильно вас разочарует.
Если речь идет о крупной сумме из ваших накоплений или свободных средств, подумайте о том, как быстро вы сможете вернуть эти деньги своими силами — на случай если заемщик не справится с обязательствами. Постарайтесь также выписать все плановые платежи на этот срок — ежеквартальные и ежемесячные взносы, примерные расходы на еду и бензин, продление страховых полисов и так далее.
Если общая сумма всех этих обязательств приближается к объему ваших доходов за вычетом размера займа, значит, ситуация критическая. Вы не можете себе позволить одалживать такую сумму: даже если вам хватит на жизнь, любой непредвиденный расход в этом случае превратится для вас в серьезную проблему — и тогда влезать в долги придется уже вам.
Мыслите и действуйте, как кредитная организация
Оценивайте риски
Банки проводят комплексную процедуру оценки кредитоспособности заемщика, прежде чем выдать кредит. Одобрение займа зависит от множества факторов — от уровня заработка, наличия дополнительных источников доходов, кредитной истории, места работы. Если вы решили дать в долг близкому человеку, но не подарить эти деньги, рассуждайте так же.
С холодной головой оцените ваши риски: насколько высока вероятность, что заемщик не справится с обязательствами? Точно узнайте, для чего именно ему нужны эти деньги. Если это заем для бизнеса, постарайтесь оценить перспективы проекта.
Научитесь отказывать
Банки отказывают в кредите почти половине заявителей. И этому у них стоит поучиться.
Если бизнес-идея, на которую друг просит заем, кажется вам несостоятельной, скажите об этом прямо. Возможно, этим вы остановите близкого человека от потери денег. По крайней мере, вы объясните, почему не готовы одалживать.
Непросто объяснить, что вы не готовы одалживать, опасаясь невозврата из-за финансового состояния заемщика. Однако и это лучше обсудить сразу: предложить взглянуть на ситуацию с вашей точки зрения. Возможно, обид не избежать, но в случае суда обиды будут на порядок серьезнее.
Понимаете, что если одолжите деньги, у вас возникнут финансовые трудности? Также говорите об этом прямо. В противном случае проблема, с которой пришел к вам друг, просто разрастется и по принципу домино затронет всех, кто финансово зависит от вас.
Оформляйте заем письменно
Кредитные организации всегда документально оформляют договоренности с заемщиком. Делайте так и вы.
С 1 июня 2018 года все займы, сумма которых превышает 10 тыс. рублей, должны быть оформлены письменно. На это указывает Гражданский кодекс (ст. 808), так что в случае негодования заемщика можно смело говорить, что вы не хотите нарушать закон.
В случае «бытовых кредитов» часто фигурируют расписки в получении денежных средств. Под этим понимают документ, составленный от руки в свободной форме. В нем необходимо указать:
● дату составления;
● полные Ф. И. О. заемщика и займодавца, а также даты рождения;
● данные из документа, удостоверяющего личность;
● место регистрации и проживания;
● сумму займа;
● срок займа;
● информацию о начисляемых процентах, если есть такая договоренность;
● подписи сторон.
При оформлении расписки важно убедиться, что в документе нет неоднозначных формулировок: должно быть четко указано, что человек получил определенную сумму и обязуется вернуть ее в конкретный срок. Не лишним будет проверить, правильно ли записаны паспортные данные сторон.
Расписки вполне достаточно для суда в случае спорной ситуации, но для крупных займов придется составить договор — в отличие от расписки в нем подробно перечислены все условия сделки и ответственность сторон.
Вот что можно отразить в договоре:
● обязанности заемщика: сумму займа, график выплат, порядок уплаты налога (если начисляются проценты и заимодатель получает доход);
● форма выдачи займа и возвращения долга — наличными, безналичным переводом, ценными бумагами и так далее;
● сроки договора и штрафы за нарушение сроков;
● форс-мажор — обстоятельства, которые позволяют заемщику задержать выплату и избежать штрафов;
● паспортные данные, подписи сторон.
Кстати, оговоренный в документе график выплат займа может дисциплинировать заемщика: каждый месяц у него будет дедлайн, который станет дополнительным стимулом возвращать деньги в срок.
Не стесняйтесь обращаться в суд
Самый неприятный сценарий — вы одолжили близкому человеку деньги, письменно оформили договоренности, а он перестал платить. Если вы не рассчитывали подарить эти деньги и понимаете, что единственный вариант их вернуть — обращаться в суд, — действуйте.
Судебная практика подтверждает, что вернуть деньги по расписке можно. Например, недавнее решение по заявлению о займе: в 2016 году истец одолжил определенную сумму ответчице, а та не погасила долг в оговоренный в расписках срок. Суд постановил взыскать с ответчицы не только сумму долга, но и проценты за пользование чужими денежными средствами.
Без договора или расписки на бумаге доказать в суде, что вы давали деньги в долг, очень трудно. Поэтому не пренебрегайте оформлением документов.
Попробуйте найти альтернативу деньгам
В некоторых ситуациях проблемы близких людей можно решить, не рискуя собственными деньгами и дружбой. Для этого необходимо изучить ситуацию и предложить альтернативу, например найти поручителя для получения банковского кредита, свести заемщика с людьми, которые способны помочь в его проблеме, отыскать для него то, в чем он нуждается, по более выгодной цене.
Иногда за просьбой одолжить деньги скрывается серьезная проблема. Например, если ваш близкий человек пытается очередным займом расплатиться с другими долгами. Возможно, при этом он совершает финансовую ошибку, и в его случае правильнее прибегнуть к реструктуризации банковского кредита — изменению условий его погашения. Или даже к процедуре банкротства. В такой ситуации грамотный совет поможет ему больше, чем очередной долг. Так вы поможете решить проблему близкого человека и не откажете ему в сложной ситуации.
Долг — это априори большой риск для дружбы. Но все эти советы хотя бы помогут свести его к минимуму и быть готовым к любому исходу.
Подытожим:
● оцените риски и заранее продумайте все возможные сценарии развития ситуации;
● уточните, зачем близкому человеку нужны эти деньги, — возможно, вы сможете помочь «не денежным» путем;
● определитесь, готовы ли вы потерять деньги и с какой суммой вы можете попрощаться — при этом трезво оцените собственные траты и вероятность непредвиденных расходов;
● отказывайте, если риск невозврата высок, а вы не готовы терять средства;
● оформляйте все на бумаге — распиской или договором для крупных займов;
● обращайтесь в суд, если заемщик не платит и нарушает договоренности.
Владимир ЗВОНАРЕВ, генеральный директор «Национальный кредит» — залоговое кредитование», для Banki.ru