Банки с осторожностью смотрят на клиентов без кредитной истории — им просто не на что опереться при оценке финансовой дисциплины заемщика. Но отсутствие кредитного досье — это не приговор. Разбираемся, как действовать новичкам, чтобы получить одобрение кредита, какие нюансы важно учесть, а также как правильно формировать свою кредитную историю.
Что такое нулевая кредитная история
Нулевая кредитная история означает, что человек ранее не брал кредиты или займы или делал это настолько давно, что информации о них нет в бюро кредитных историй. Это не негативная информация, а определенные риски для банка, поскольку у кредитора нет сведений о том, насколько заемщик ответственно относится к выполнению долговых обязательств.
Заемщиков без кредитной истории не так много, в основном это молодежь, которая только начинает знакомиться с рынком финансовых услуг, отмечает генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров. При этом именно отсутствие опыта является для кредиторов главным фактором риска. У таких клиентов нет привычки регулярно отдавать часть дохода на выплату по обязательствам, а порой нет и стабильности в доходе.
Важно! Нулевая кредитная история не равно условно «плохой» кредитной истории, потому что во втором случае банк знает, что заемщик ранее допускал нарушения своих обязательств.
Как банки и МФО относятся к клиентам без кредитной истории
Как правило, банки относятся к заемщикам с нулевой кредитной историей более настороженно, чем микрофинансовые организации, отмечают в Почта Банке. Однако никогда клиент без кредитной истории не будет стоять в условном стоп-листе у банка. Другое дело, что оценка их кредитоспособности проводится более тщательно и кредиты им обычно одобряют не на самых лучших условиях.
Какие финансовые продукты доступны клиентам без кредитной истории
Даже с нулевой историей можно рассчитывать на одобрение некоторых финансовых продуктов. Вот что обычно доступно новичкам:
- Займы в МФО. Быстрые небольшие кредиты, часто без проверки кредитной истории, но с высокими ставками.
- Рассрочка на покупку товаров. Может также не требовать проверки кредитной истории и помогает начать кредитную активность.
- Кредиты наличными. Стоит учитывать, что в настоящее время банки предъявляют строгие условия и требования к потенциальным заемщикам, и шансы на одобрение невелики. При этом, если у клиента открыт вклад или счет в банке, то шансы на одобрение будут выше.
- Кредитные карты с небольшим лимитом. Одобренная сумма зависит от политики банка.
Оформление кредитной карты с небольшим лимитом и регулярное ее использование с последующим своевременным погашением помогает создать положительную кредитную историю, что увеличит шансы на получение более крупных кредитов в будущем, отмечает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. К тому же покупка товаров в рассрочку (покупка, сделанная с помощью BNPL, не будет занесена в кредитную историю клиента) также фиксируется в кредитном досье и способствует формированию положительной кредитной истории.
Кредитная карта — отличный инструмент для начала формирования вашей положительной кредитной истории. Открывать кредитку лучше в том банке, где вы в дальнейшем собираетесь брать крупный кредит, например, ипотеку. Такой грамотный подход поможет сменить категорию «непонятного для банка заемщика» на ранг постоянного качественного клиента.
- Сначала лучше запрашивать небольшой лимит по карте и не увеличивать его сильно. Банки любят грамотных с финансовой точки зрения клиентов. Лояльность банка к вам будет довольно быстро повышаться;
- Чтобы не возникло подозрений или ненужных вопросов, сразу после получения активируйте карту и начинайте ею активно пользоваться;
- Если вы собираетесь брать ипотеку, крупную ссуду или автокредит, задолженность по кредитной карте следует полностью погасить. Потом написать заявление в банк об отказе от нее и дождаться, пока ее закроют. Дело в том, что кредитный лимит по карте учитывается в показателе долговой нагрузки (ПДН) заемщика.
Обращаться в МФО для начала формирования кредитной истории также имеет смысл, так как МФО предоставляют быстрые займы без проверки кредитной истории, что может помочь начать формировать кредитную историю. Однако стоит учитывать, что процентные ставки в МФО значительно выше, что увеличивает стоимость кредита, по этой причине лучше рассматривать МФО как временный вариант для создания кредитной истории, а затем переходить к банковским продуктам с более выгодными условиями.
Важно! Бывает, что банки не лучшим образом относятся к заемщикам, прибегающим к микрокредитам, говорит директор по риск-методологии и дата аналитике «Объединенного Кредитного Бюро» Николай Филиппов. Увидев такую информацию в кредитной истории, банки зачастую более тщательно проверяют заемщика и в результате, как правило, чаще отказывают. К тому же микрозаймы обычно не выдают на большие суммы, а значит, мало шансов, что их погашения заставят банки поверить, что клиент готов к получению крупного кредита. Таким образом, использование микрозаймов как способ формирования кредитной истории рабочий, но как инструмент получения доступа к кредитованию в банках не совсем эффективный.
Как банки оценивают клиента без кредитной истории
При оценке клиента с нулевой кредитной историей финансовые организации обращают внимание на стабильность трудоустройства и официальный доход, семейное положение и количество иждивенцев, наличие активов и собственности, прочие финансовые обязательства — алименты, коммунальные задолженности, долги перед судебными приставами, отмечают в Газпромбанке. При этом, если нет возможности предоставить стандартные справки о доходах, можно использовать альтернативные способы подтверждения дохода и подтверждения персональных данных, это повысит вероятность одобрения кредита, так как даст возможность банку проанализировать дополнительную информацию, повышая точность оценки риска. Как пример – предоставление банку согласий на получение ваших данных с портала «Госуслуги» и к цифровому профилю. Это связано с тем, что при подаче заявки с подтвержденными данными банк сразу получает проверенные данные заемщика. Это ускоряет подачу заявки и увеличивает доверие к клиенту.
- Подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ, выписка с расчетного счета у ИП) — основной фактор оценки платежеспособности;
- Официальное трудоустройство и стаж — наличие постоянной работы и стажа повышает шансы на одобрение;
- Возраст и гражданство — обычно требуется гражданство РФ, требования к возрасту колеблются в диапазоне от 18 лет до 85 лет;
- Поручительство или залог — предоставление поручителей или имущества может компенсировать отсутствие кредитной истории и значительно увеличить шансы на одобрение займа;
- Внутренняя информация банка — если клиент уже является зарплатным или счетовым клиентом банка, вероятность одобрения будет выше.
Как подготовить свою кредитную историю к крупному займу
Заемщику с нулевой кредитной историей лучше начинать с оформления небольших кредитов или кредитных карт и обязательно своевременно погашать задолженность. Лучше предоставить банку максимальное количество документов, подтверждающих финансовое положение. Важно активно пользоваться банковскими продуктами, демонстрировать финансовую активность и стабильность доходов. И конечно, регулярно проверять свою кредитную историю и кредитный рейтинг через специальные сервисы.
Как вариант, можно перевести зарплату на карту банка, где вы собираетесь запросить кредит. Сделать это лучше как минимум за три месяца до подачи заявки. А также укажите наличие недвижимости и транспортных средств, которые могут послужить обеспечением, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Важно! Лучше не подавать кредитные заявки одновременно в несколько банков, а выбрать одну кредитную организацию, где в дальнейшем планируете получать большой кредит или ипотеку, и выстраивать с ней отношения.
- Необходимо подготовить документы, подтверждающие доход и трудоустройство;
- Рассмотреть вариант оформления кредита с поручителем или залогом, если такая возможность имеется;
- Начать с небольших кредитов или кредитных карт с минимальным лимитом или рассмотреть вариант с оформлением рассрочки на покупки через банки или торговые сети. Это поможет в формировании положительной кредитной истории, что увеличит шансы на одобрение новых кредитов в будущем;
- Не допускать просрочек и вовремя вносить платежи.
Сколько времени занимает формирование положительной кредитной истории
От 6 до 12 месяцев при условии соблюдения платежной дисциплины. Чем дольше история своевременных выплат и использование различных кредитных продуктов, тем лучше кредитная история и ниже риски отказа при обращении за новыми кредитами.
Читайте также:
