Кредитные карты давно стали привычным инструментом для покупок в рассрочку и на всякий случай. Но что делать, если в банке отказали или условия не устраивают? Теперь на помощь приходят микрофинансовые организации, которые предлагают собственные карты с заранее одобренным лимитом. Разбираемся, как они работают, чем отличаются от классических кредиток и кому могут пригодиться в 2025 году.
Как работают кредитные карты от МФО
Некоторые МФО выпускают брендированные карты, которые можно назвать аналогом банковских кредиток, рассказывает директор по маркетингу финансовой онлайн-платформы Webbankir Алексей Варпаховский. Работа таких карт, как правило, похожа на привычные нам банковские карты. Это могут быть как физические пластиковые карты, так и виртуальные (и это наиболее распространенный вариант). Особенность виртуальной карты МФО в том, что они выпускаются моментально: сразу же можно пройти идентификацию и получить денежные средства,
Обычно по картам МФО предусмотрен возобновляемый кредитный лимит. Долг погашается досрочно или минимальными платежами с периодичностью раз в месяц. При досрочном погашении сумма погашенной задолженности может добавляться к первоначально одобренному лимиту, тем самым расширяя его, объясняет генеральный директор Moneyman Артем Быков.
Проценты по карте МФО начинают начисляться, когда произошло списание средств за покупку, — за ту сумму, которую потратил клиент. Такая карта позволяет заемщику всегда иметь мгновенный доступ к заранее одобренному лимиту заемных денежных средств. Иногда на ней также можно хранить собственные деньги.
Некоторые МФО открывают не кредитные карты, а обычные дебетовые, и зачисляют на них сумму взятого займа, добавляет аналитик Банки.ру Эряния Бочкина. Это не одно и то же — во втором случае долг необходимо будет обслуживать так же, как если бы он был взят наличными, и условия кредитных карт на него не будут распространяться. Этот момент лучше уточнить в МФО при оформлении займа!
Важно! Сама по себе МФО не может выступать эмитентом карты, обслуживать ее и вести лицевые счета граждан. Для этого ей нужна компания-партнер из банковского сектора или из числа РНКО (расчетная небанковская кредитная организация). То есть банк выпускает пластик, а МФО обеспечивает кредитную линию.
Кому подойдут карты от МФО
МФО задумались о запуске собственных карт уже давно, но одним из главных стимулов для развития этого направления является увеличение спроса со стороны так называемых бывших «банковских» клиентов, говорит Артем Быков. Например, приток таких клиентов в сектор МФО активизировался с введением макропруденциального регулирования в начале 2023 года. «Классические» пользователи МФО как потребители достаточно инертны и демонстрируют невысокий интерес к новым для себя финансовым решениям.
«МФО выпускают подобные карты, чтобы повысить лояльность аудитории. Если у человека есть карта компании с одобренным лимитом, то больше вероятность, что он воспользуется им, а не обратится куда-то еще», — отмечает Алексей Варпаховский.
Такой продукт подойдет тем, кто хочет получить кредитную карту, но по каким-то причинам не может оформить ее в классическом банке — например, из-за плохой кредитной истории, говорят аналитики Банки.ру. Также это будет выгодно тем, кому нужно быстрое финансирование без сложных проверок, так как МФО более лояльны к клиентам, и к тому же быстрее предоставляют деньги в долг. Если же у вас стабильный доход и хорошая кредитная история, то выгоднее оформить банковскую кредитку с льготным периодом и меньшими ставками. На Банки.ру можно подобрать подходящую карту с бесплатным обслуживанием.
В чем отличие МФО-карт от обычных карт банков
Кредитные карты, открываемые микрофинансовыми организациями, имеют несколько отличий от традиционных кредиток, которые оформляются в банках, объясняет аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
- Во-первых, они не предполагают наличие льготного периода. То есть на сумму долга проценты начнут начисляться сразу.
- Во-вторых, плата за снятие или переводы средств по ним намного выше, или такие операции вообще не предусмотрены.
- В-третьих, кредитный лимит меньше — чаще до 15–30 тысяч рублей.
- Наконец, это карта не именная, то есть на ней не указаны данные держателя.
Важно! Часто кредитная карта выдается микрофинансовой организацией только клиентам, которые уже имеют историю обслуживания в ней, то есть человек «с улицы» оформить карту не сможет, отмечает эксперт.
Одно из важных отличий банковской кредитной карты от карты для займов с лимитом кредитования заключается в доступности их для заемщиков, считает глава Артем Быков. В первом случае банк будет анализировать уровень дохода, кредитный рейтинг, соблюдение платежной дисциплины в прошлом и так далее. Карту МФО получить будет проще, нужно всего лишь регулярно обслуживаться у этого кредитора и иметь наработанную репутацию, то есть быть добросовестным заемщиком. Также за банковскую карту часто нужно платить (выпуск, комиссия за обслуживание, СМС-уведомления), а МФО выдают карты бесплатно и плату за обслуживание не взимают.
Среди преимуществ карты от МФО, по словам основателя Putilov Group Ярослава Путилова, — моментальное зачисление займа, можно пользоваться как обычной картой (оплата в магазинах, онлайн), быстрый выпуск (иногда виртуальная карта доступна сразу). Среди недостатков: высокая процентная ставка, ограничения по операциям, меньше защиты по 115-ФЗ и слабее поддержка клиентов, чем у банков. К тому же МФО-карты не участвуют в кэшбэк-программах, у них нет льготного периода, а риск просрочки быстро приводит к росту долга.
Какие условия по кредитным картам МФО в 2025 году
Крупные МФО начали предлагать кредитные карты своим клиентам несколько лет назад. Условия по ним могут быть разными и зависят от конечного предлагаемого продукта. Сложность в анализе условий по таким продуктам в том, что МФО, как правило, не публикуют их на своих сайтах. Некоторые МФО могут установить комиссии за перевод, но при этом снизить процентную ставку, или наоборот. Некоторые организации используют карту просто как платежное средство, а некоторые могут выстраивать полноценный квазибанковский продукт на базе своих технологий, но с использованием лицензии банка, говорит владелец МФО «495 кредит» Сергей Гришин.
Первый займ без процентов
Получите деньги на карту за 5 минут без справок и долгих проверокКарты МФО позволяют совершать покупки как офлайн — с помощью физической карты или виртуальный карты в смартфоне, так и в интернет-магазинах, на маркетплейсах или в сервисах доставки, а также переводить деньги на другие карты.
Читайте также
