Хотите не только получить одобрение займа, но и увеличить его сумму? Микрофинансовые организации (МФО) учитывают множество факторов при принятии решения, но есть способы повысить шансы на успешное одобрение кредита и получить больше денег. Разбираемся, что для этого нужно сделать.
Какие ключевые факторы влияют на одобрение займа в МФО
Требования со стороны МФО к клиентам, как правило, заметно ниже, чем у банков. При оценке заявки на займ МФО учитывают сразу несколько факторов, которые помогают определить надежность заемщика, отмечает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. Вот ключевые из них:
- Кредитная история — наличие крупных просрочек, банкротств или текущей закредитованности снижает шансы на дальнейшее одобрение. Именно от этого зависит, будет ли одобрена заявка, а также ее сумма.
- Платежеспособность — подтвержденные доходы, отсутствие долгов по ЖКХ и штрафов. В идеале — минимальная текущая нагрузка по кредитным обязательствам.
- Скоринговая оценка — данный критерий, автоматически рассчитанный на основе различных параметров заемщика, позволяет оценить его общую платежеспособность.
- Дополнительные параметры — возраст, статус занятости (предпочтение — официально трудоустроенным), отсутствие судимости.
В последнее время все большее значение приобретает показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть соотношение доходов заемщика и количества средств, которые он должен направлять на обслуживание текущих финансовых обязательств, обращает внимание директор по маркетингу финансовой онлайн-платформы Webbankir Алексей Варпаховский. Дело в том, что правила Банка России ограничивают кредитование людей, чья долговая нагрузка превышает 50%, то есть которые тратят половину или более своих доходов на погашение ранее взятых кредитов.
Если человек не может подтвердить свой доход, ПДН рассчитывается на основании данных, указанных в анкете, или по среднемесячному доходу в регионе проживания заемщика. И по правилам Банка России в расчет принимается минимальный из двух этих параметров. Вместе с тем если человек обременен внушительными долгами, то, даже имея высокий «белый» доход, он рискует получить отказ.
Важно! Идеальный заемщик МФО — человек с успешно закрытыми обязательствами без просрочек, который может документально подтвердить уровень дохода.
Первый займ без процентов
Получите деньги на карту за 5 минут без справок и долгих проверокНеочевидные факторы, которые могут увеличить шансы на одобрение займа
- Залог — возможность предоставления залога кратно увеличивает вероятность одобрения наряду с документальным подтверждением дохода.
- Больше информации о клиенте — положительным моментом также является предоставление гражданином доступа к своим данным на портале «Госуслуги».
- История отношений между клиентом и конкретной организацией — процент одобрения заявок от повторных клиентов у МФО в среднем в три — четыре раза выше, чем от новых. Иными словами, если МФО одобрила вам кредит и вы благополучно его погасили, имеет смысл обратиться в ту же компанию: с вероятностью более 90% вы получите деньги снова.
Сегодня МФО заинтересованы в развитии среднесрочных займов (Installment loans), которые выдаются на несколько месяцев на сумму до 100 тысяч рублей, говорит Алексей Варпаховский. И этот вид займов предлагается как раз повторным клиентам, которые уже подтвердили свою надежность в глазах компании. «Также для повторных клиентов действуют различные маркетинговые акции, например возможность получать бонусы, чтобы с их помощью погашать проценты по следующим займам. Или возможность пролонгировать займ без ухудшения кредитной истории, если по каким-то причинам у клиента возникли трудности с выплатой долга», — отмечает он.
Как повысить вероятность одобрения займа в МФО в 2025 году
Чтобы повысить шансы на одобрение займа, желательно выбрать одну — две приоритетные МФО, к которым вы будете обращаться за займом, советует генеральный директор финтех-сервиса CarMoney Елена Яшина: то есть не стучаться сразу во все компании, представленные на рынке.
Кроме того, надо максимально подробно заполнить анкету и предоставить качественные сканы документов. При заполнении анкеты важно предоставить правдивую информацию, скорректировать предзаполненные данные, если они изменились, а также указывать актуальные данные во всех полях анкеты, в том числе о работе и доходе.
Заемщики нередко предоставляют неактуальные фото документов, устаревшие данные (например, реквизиты предыдущего паспорта, предыдущий адрес регистрации, проживания), сообщают неактуальные данные о месте работы и даже прикрепляют поддельные справки о своих доходах, обращает внимание Елена Яшина. Все это ведет к снижению шансов на получение займа.
- Сокращение долговой нагрузки — помочь в снижении долговой нагрузки может погашение текущих займов, закрытие неиспользуемых кредитных карт, избежание массовых обращений в МФО.
- Подтверждение доходов — необходимо указать официальное трудоустройство, а также дополнительные источники дохода (аренда, фриланс).
- Выбор специализированных продуктов — например, займов для ИП, самозанятых.
- Сотрудничество с поручителем — поручитель с хорошей кредитной историей, который готов подписать договор и отвечать за заемщика в случае невыплаты, может значительно увеличить шансы на одобрение.
- Можно рассмотреть снижение суммы запроса — крупные займы требуют более строгой проверки.
Важно! Для повышения шансов на одобрение новых займов важно не допускать просрочки по текущим займам, а также брать займы последовательно, а не набирать несколько одновременно.
От чего зависит максимальный лимит займа для заемщика
Одобряемый лимит зависит от целого ряда факторов: от того, какую сумму клиент запросил, сколько брал раньше, как возвращал, были ли просрочки, если да, то какой длительности и как давно, были ли потом погашенные займы, когда он брал займ в последний раз, сколько у него сейчас открытых займов, какой уровень доходов, какая динамика кредитной нагрузки, дохода и так далее, рассказывает генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров. Все это и многое другое входит в лимитную политику компании, которая определяет одобряемую клиенту сумму.
Главное, что вы можете сделать, чтобы увеличить лимит по займу, — это своевременно гасить взятые кредиты, то есть не допускать просрочек, и в целом не запрашивать средств больше, чем можете вернуть, советует эксперт. Если же по каким-либо причинам вы все же попали в просрочку, надо постараться как можно скорее расплатиться с кредитором и только потом обращаться за новым кредитом. И в этом случае стараться взять сумму поменьше и выплатить ее своевременно.
«Обращаться в несколько МФО для увеличения доступной суммы можно, ведь у каждой компании своя кредитная политика: один кредитор может одобрить сумму выше, другой — ниже. Однако более эффективным решением будет сначала погасить часть активных кредитов или займов, чтобы снизить свою кредитную нагрузку, и уже потом запрашивать новый займ. Тогда у любого кредитора вы сможете претендовать на более высокий лимит», — говорит он.
Важно! Лояльным и добросовестным заемщикам МФО, как правило, готовы предоставить более низкие ставки, повышенные лимиты займа, упрощенный процесс рассмотрения заявки, более высокую скорость рассмотрения заявки, а также более высокую вероятность его одобрения.
- Постепенное увеличение суммы займа — успешное погашение небольших займов улучшает скоринг.
- Использование залога — имущество снижает риски для МФО, позволяя выдать более крупные суммы.
- Использование повторных займов — лояльность постоянных клиентов повышает доверие МФО, позволяя им с меньшими рисками для себя предоставлять займы на более крупные суммы.
- Обновление данных о доходах — увеличение величины подтвержденного дохода позволит получить займ на более выгодных условиях (включая более крупную доступную сумму).
Как влияет кредитный рейтинг на размер одобренного займа
Кредитный рейтинг не единственный показатель для принятия решения со стороны МФО, однако у заемщиков с высоким кредитным рейтингом больше шансов получить кредит с максимальным лимитом, а заемщикам с низким кредитным рейтингом, скорее всего, будет одобрена минимально возможная сумма займа, а также велики шансы получить отказ, говорит Елена Яшина. Своевременное внесение платежей по займам является основной составляющей кредитного рейтинга, поэтому для одобрения максимальной суммы займа своевременное погашение текущих обязательств является обязательным фактором.
Какие альтернативные способы получения займов есть у заемщиков с низкими шансами на одобрение
Если традиционные займы недоступны, есть альтернативные варианты кредитования, говорит Артур Хачатрян. Рассмотрим основные из них:
- Займы под залог — наличие залога (автомобиля, недвижимости) позволит увеличить шансы на одобрение кредита, так как залог гарантирует возврат средств заимодателю в случае неуплаты.
- Кредитные кооперативы — данные организации могут предоставить займы даже лицам с плохой кредитной историей, однако для получения кредита необходимо быть членом соответствующего кооператива.
- Частные займы, или пиринговое кредитование, — еще один способ получения кредита, где средства предоставляются частными инвесторами через специализированные онлайн-платформы.
Как повысить свои шансы на увеличение суммы займа: кратко
Для успешного получения и увеличения суммы займа в МФО необходимо соблюдать несколько ключевых правил:
- Поддерживать хорошую кредитную историю.
- Снижать долговую нагрузку.
- Подтверждать официальный доход.
- Выбирать надежные МФО и строить с ними долгосрочные отношения.
- Использовать залог или поручительство, если нужна крупная сумма.
Следуя этим рекомендациям, можно не только повысить шансы на одобрение займа, но и получить более выгодные условия кредитования.
Читайте также
