Лучший объект инвестиций — это мы сами. Знания не подвержены инфляции и недоступны мошенникам и открывают дорогу к другим благам. Но знания тоже стоят денег. Собрали здесь знания о том, где эти деньги взять.
Речь пойдет не просто о потребительском кредите, а о целевом — образовательном. Например, в Европе и США каждый второй студент учится в кредит, особенно если речь идет о первом высшем образовании. Образовательные кредиты распространены даже в странах, в которых высшее образование оплачивается из средств бюджетов разных уровней (Германия, Швеция).
В России такая практика тоже медленно, но верно приживается. Скоро образовательные кредиты в России будут базовым продуктом в кредитной линейке банка. Тем более что с 1 января 2021 года по кредитам с господдержкой снижена процентная ставка, оплачиваемая заемщиком, увеличен льготный период и срок кредитования со дня окончания льготного периода. Программа действует до 2027 года.
Если вы оформили образовательный кредит до вступления в силу новых изменений, вы можете обратиться в банк и подать заявление на перекредитование по новым условиям.
Вот основные условия по программе СберБанка:
| Цель кредита | Оплата обучения в любом вузе России с лицензией (любой вид обучения и форма: на бакалавра, в магистратуре, аспирантуре, а также для получения второго или третьего высшего образования — очно, заочно или дистанционно). |
| Срок рассмотрения заявки | Три рабочих дня со дня предоставления полного пакета документов. |
| Сумма кредита | Соответствует стоимости обучения (сумма не зависит от платежеспособности заемщика). ! В случае повышения стоимости обучения необходимо подать заявление в банк на увеличение лимита кредитования в связи с увеличением оплаты за обучение |
| Процентная ставка | 3% годовых |
| Срок кредитной программы | До 15 лет со дня окончания льготного периода. |
| Льготный период | Включает в себя срок обучения + девять месяцев, в течение этого срока заемщику предоставляется отсрочка по погашению кредита, и он не выплачивает основной долг по кредиту и часть процентов за первый и второй год пользования кредитом (в случае отчисления льготный период аннулируется, график платежей пересматривается со следующего планового платежа). |
| Порядок погашения | · За первый год заемщик платит 40% от начисленных процентов. · За второй год — 60% от начисленных процентов. · С третьего года заемщик выплачивает 100% начисленных процентов. · С десятого месяца после окончания учебы (льготного периода) заемщик осуществляет равные платежи по погашению суммы основного долга, текущих процентов и не выплаченных за первые два года процентов до конца действия кредита. |
| Досрочное погашение | В любое время без ограничений. |
| Особенности программы | Обеспечение и страхование по кредитной программе не требуются, комиссии отсутствуют; кредит можно взять на оплату любого периода учебы: один семестр, год или всё обучение целиком; кредит можно оформить только на студента; есть возможность продления договора в случае продолжения учебы на новом уровне — например, после бакалавриата вы решили поступить в магистратуру; если образовательный кредит был получен ранее по более высокой ставке, то ее можно снизить, заключив в отделении банка дополнительное соглашение. |
С более подробными условиями программы можно ознакомиться здесь.
Например, если стоимость обучения составляет 150 000 рублей в год, а срок обучения — пять лет, заемщик платит (предварительный расчет, ставка 3% годовых):
- первый год — 138 рублей в месяц, второй год — 414 рублей в месяц, с третьего года и до конца льготного периода — 1 073 рубля в месяц;
- ежемесячный платеж после окончания льготного периода — 8 312 рублей в месяц.
Не все льготное, что образовательное
Льготный кредит на образование представлен не в каждом банке. Субсидией смогут воспользоваться только те кредиторы, что участвуют в программе и заключили специальное соглашение. СберБанк уже включился в программу, в других банках могут быть представлены собственные программы под названием «Образовательный кредит», и условия могут существенно отличаться от государственной программы, так что внимательно ознакомьтесь и все просчитайте.
Например, Банк ВТБ не так давно запустил «Образовательный кредит». Это собственная программа банка, не имеющая отношения к государственному субсидированию. Давайте рассмотрим основные условия.
| Кредит на образование с господдержкой в СберБанке | Кредит на образование в Банке ВТБ | |
| Цель кредита | Оплата обучения в любом вузе России с лицензией | Оплата обучения в вузе или среднем специальном учебном заведении, дополнительного образования — курсов или специальных программ (в соответствии со списком, утвержденным банком). |
| Процентная ставка | 3% (программа страхования не предусмотрена) | От 5,4% до 17,6% (с программой страхования). От 9,4% до 20,8% (без программы страхования). |
| Возраст и статус заемщика | От 14 до 75 лет на момент возврата кредита Кредит оформляется только на студента | От 21 до 70 лет на момент возврата кредита. Можно оформить кредит на одного из родителей. |
| Доход заемщика | Подтверждение не требуется | От 15 000 рублей в месяц. |
| Платежи по кредиту | Льготный период на время обучения + девять месяцев после обучения — платите только проценты | Фиксированный ежемесячный платёж (дополнительно бесплатно можно подключить услугу «льготный платеж», которая позволяет в первые три платежа не оплачивать задолженность по основному долгу, а вносить только сумму процентов + один раз в шесть месяцев можно бесплатно пропустить платеж при подключении услуги «кредитные каникулы»). |
| Срок кредита | Срок обучения + девять месяцев и 15 лет на погашение | От шести месяцев до семи лет для зарплатных клиентов банка, до пяти лет для прочих. |
| Сумма кредита | Зависит от стоимости обучения | От 50 000 до 5 000 000 рублей для зарплатных клиентов банка, до 3 000 000 рублей для прочих. |
| Обеспечение | Нет | Нет |
Например, стоимость обучения составляет те же 150 000 рублей в год, срок — пять лет. Предварительный расчет (ставка 6,9% годовых, это минимальная ставка со страхованием для клиентов «с улицы»):
- ежемесячный платеж — 17 308 рублей в месяц.
Зачем нужна программа ВТБ, если есть кредит с господдержкой? Потратить кредит по программе банка можно не только на оплату вуза, но и на обучение в среднем специальном учебном заведении, а также на дополнительное образование в виде курсов или специальных программ. Также есть бесплатная возможность отсрочки оплаты основного долга и возможность воспользоваться кредитными каникулами. Программа, впрочем, доступна только для работающих граждан, диапазон ставки широк и зависит от многих факторов, в том числе от получения зарплаты в банке. Так что, по сути, это тот же потребительский кредит, но на более выгодных условиях, поскольку программа целевая, с дополнительными опциями и услугами.
Какие еще есть программы?
Подобные программы также представлены в следующих банках:
| Кредит Урал Банк | Новокиб | Банк Хлынов | Почта Банк | |
| Программа | ||||
| Цель кредита | Оплата обучения в вузе или среднем специальном учебном заведении | Оплата обучения в вузе | Оплата обучения заемщика и близких родственников | Оплата обучения в учебном заведении |
| Процентная ставка | от 11,99% до 12,49% годовых (без программы страхования) | 13% годовых (с программой страхования) | От 10,25% (с программой страхования при сроке свыше 5 лет) до 16,25% годовых +6 п.п. в случае непредоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита | 9,9% годовых (без программы страхования) |
| Возраст и статус заемщика | От 21 до 70 лет на момент возврата кредита Можно оформить кредит на одного из родителей | От 18 до 65 лет | От 20 до 70 лет | От 18 лет Можно оформить кредит на одного из родителей |
| Платежи по кредиту | Фиксированный ежемесячный платеж | В период обучения ежемесячно оплачиваются только проценты за кредит, погашение основного долга начинается после окончания обучения дифференцированными платежами | Фиксированный ежемесячный платеж | В период обучения ежемесячно оплачиваются только проценты за кредит, погашение основного долга начинается после окончания обучения |
| Срок кредита | От 13 месяцев до 11 лет | От шести месяцев до десяти лет | От трех месяцев до семи лет | до 150 месяцев |
| Сумма кредита | От 30 000 ₽ до 100% от стоимости обучения (за весь период обучения или за оставшийся период до окончания обучения), но не более 1 000 000 ₽ | От 100 000 до 500 000 рублей | От 1 000 000 до 3 000 000 рублей | От 50 000 до 2 000 000 рублей |
| Обеспечение | нет | нет | залог недвижимости или автотранспорта | нет |
Любой кредит — это ответственность. Оцените возможности и просчитайте возможные риски. Самый высокий: получить в кредит образование по специальности, которая может разочаровать. Диплом будет лежать мертвым грузом, а кредит никуда не денется.
Ольга ЖИДКОВА, Banki.ru
Продуктовый калькулятор
