Три вклада в долларах со ставкой выше среднерыночной. Разбор Банки.ру

Где держать доллары и почему: выбрали три выгодных депозита сентября и изучили их подводные камни.

В нашей стране многие категорически не доверяют отечественной валюте и сберегать предпочитают исключительно в валюте иностранной. Вполне обоснованной такую стратегию сделали «черные вторники» и прочие резкие девальвации рубля, происходящие у нас как минимум раз в десятилетие.

Иметь доллары неплохо, но их тоже надо где-то держать. Мы решили сделать подборку выгодных вкладов в американских дензнаках. Оценивали обычные, не премиальные, годовые депозиты среди топ-30 крупнейших банков России.

Как выбрать банк

При размещении валютного вклада размер имеет определяющее значение. Это рубли в пределах госстраховки можно нести в любой банк, а вот валюту стоит держать только в максимально надежных банках. Если с банком что-то случится, возмещение вам будут выплачивать не в валюте, а в рублях. Сумму, которая лежала в банке, конвертируют в рубли по курсу ЦБ на дату отзыва лицензии и выдадут положенные по страховке 1,4 млн рублей. Так что отданные в банк доллары и евро вы в любом случае больше не увидите.

Принудительная конвертация делает ваш выигрыш или проигрыш настоящей лотереей. Никто не знает, каким будет курс ЦБ на момент закрытия банка. Не исключено, что курс будет меньше того, по которому вы покупали валюту, или, напротив, настолько больше, что сумма вклада превысит 1,4 млн рублей и часть денег вы потеряете.

Вот и получается, что валютные вклады лучше открывать в банках с минимальным риском закрытия. Как показывает практика, большие банки в случае проблем Центробанк с правительством пытаются спасать всеми силами.

Теперь перейдем от валютной теории к практике. Вот наши призеры в порядке возрастания позиций.

«Доходный» от Россельхозбанка

Ставка — 0,6% при открытии онлайн.

Капитализация процентов — ежемесячно.

Минимальная сумма вклада — 50 долларов.

Срок вклада — 365 дней.

Пополнение — нет.

Частичное снятие — нет.

Выплата процентов — ежемесячно или в конце срока.

По поводу надежности госгиганта можно особо не переживать, поэтому нести в банк можно любые суммы в долларах. Порог входа по вкладу Россельхозбанка ниже некуда — всего 50 долларов. Правда, и платить РСХБ не готов больше 0,6% годовых. Причем даже для такой скромной ставки вклад придется открывать не в офисе, а в банкомате или интернет-банке. Для этого надо будет сначала получить дебетовую карту, положить на нее доллары и уже затем оформлять в приложении вклад.

Если онлайн-вариант вас не устраивает, то в офисе банка депозит откроют только под 0,4%.

Ставка по «Доходному» мало впечатляющая, зато по нему предусмотрена ежемесячная капитализация процентов, что автоматически существенно увеличит доходность. А вот полезных опций пополнения и частичного снятия средств по вкладу нет.

«СмартВклад» от Тинькофф Банка

Ставка — 0,7%.

Капитализация процентов — ежемесячная.

Минимальная сумма вклада — 1 000 долларов.

Срок вклада — 12 месяцев.

Пополнение — первые 30 дней.

Частичное снятие — через 60 дней.

Выплата процентов — ежемесячно или в конце срока.

Банк «Тинькофф» сам по себе ведет онлайн-бизнес, поэтому и вклад в нем открывается дистанционно. Можно и в офисе, но, во-первых, офис есть только в Москве, а во-вторых, за офлайн-оформление придется заплатить 1 000 рублей.

Онлайн-путь депозитчика лежит через дебетовую карту, ее бесплатно доставит курьер.

Получив пластик, кладем на него доллары в банкомате или делаем валютный перевод из другого банка. Для открытия депозита потребуется минимум 1 000 долларов. В течение месяца после открытия вклада его можно пополнять, а после двух месяцев можно и снимать деньги до размера первоначального взноса. Правда, тогда со снимаемой суммы удержат уже выплаченные проценты, но на оставшиеся деньги по-прежнему будут начисляться 0,7% годовых. Итоговая доходность будет выше, так как это депозит с ежемесячной капитализацией процентов.

Но не это главная особенность «СмартВклада». Интересным его делает мультивалютность. Доллары в любой момент можно конвертировать в рубли, и в этом случае, в отличие от операций по снятию денег, уже набежавшие проценты вы не потеряете.

Так как «Тинькофф» выбрал безофисную модель работы, после истечения срока депозита доллары можно будет бесплатно снять в банкомате либо перевести в другой банк с комиссией.

«Персональный» от Мособлбанка

Ставка — 0,75%.

Капитализация процентов — нет.

Минимальная сумма вклада — 10 000 долларов.

Срок вклада — 365 дней.

Пополнение — первые 183 дня.

Частичное снятие — нет.

Выплата процентов — ежемесячно.

Из банков топ-30 больше Мосооблбанка на вклады в долларах пока никто не платит. Тем не менее, ставка по вкладу «Персональный» тоже меньше процента — 0,75% годовых.

С учетом того, что проценты по депозиту выплачиваются ежемесячно, а первые полгода вклад пополняемый, можно организовать самостоятельную капитализацию, то есть вносить получаемые доллары на депозит. Забрать с вклада часть денег не выйдет, разрешено только досрочное закрытие, но тогда и уже заработанные проценты сгорят.

В отличие от Россельхозбанка и банка «Тинькофф», у Мособлбанка достаточно высоко поднята планка для открытия депозита — потребуется не менее 10 000 долларов. В Мособлбанке последние семь лет идет процесс санации, то есть он находится под пристальным госконтролем. Это информация для сомневающихся, можно ли нести в Мособлбанк большие суммы в долларах.

Как видите, в тридцатке крупнейших банков ставки по годовым вкладам в долларах не дотягивают и до процента. Но даже в мелких банках пока не найти доходность выше 1,5%. И такая ситуация вряд ли в ближайшее время изменится.

Дмитрий ВЕРЕТЕННИКОВ для Banki.ru