Кредитная история уже давно служит основой для присвоения заемщику рейтинга во многих странах, в том числе и в России. Скоринг учитывает как прошлые займы клиента, так и его социальный статус. Ухудшить рейтинг может не только наличие просрочек, но и отсутствие кредита как такового в течение длительного времени.
С чего начинается рейтинг…
Американцу Питу ДАрруда доступно 300 тыс. долларов заемных средств по кредитным картам — всего у него 25 карт с открытыми кредитными лимитами. Такая небедная жизнь взаймы стала ему доступна, потому что он умело управляет своими финансами, благодаря чему его кредитный рейтинг составляет 815 баллов из 850 возможных по шкале оценки кредитоспособности заемщика FICO.
Оценка платежеспособности заемщика в США наиболее часто проводится в соответствии со шкалой скорингового агентства FICO. Существуют в Америке и другие скоринговые системы, к примеру: система оценки кредитных рисков NextGen; конкурирующая с FICO система VantageScore, для создания которой объединились три крупнейших бюро кредитных историй (БКИ) США — Equifax, Experian и TransUnion; система CE Score, доступная заемщикам бесплатно, однако платная для банков. Тем не менее на долю FICO приходится примерно 60% американского кредитного рынка.
Составляющие кредитного рейтинга заемщика по FICO складываются следующим образом: 35% формируется за счет предыдущей кредитной истории, 30% составляют данные о суммах и количестве кредитных счетов, 15% — продолжительность кредитной истории, 10% — информация об открытии новых кредитных счетов, и оставшиеся 10% формируются за счет типов взятых займов.
Предыдущая кредитная история включает в себя общие данные по различным счетам заемщика (кредитные карты, ипотека, наличие кредита в торговых сетях и пр.); записи о банкротствах, правонарушениях, судебных исках; отметки о просрочке платежей. Информация об открытых счетах содержит информацию обо всех аккаунтах, открытых на имя заемщика, и данные о каждом в отдельности.
Продолжительность истории учитывает момент открытия первого кредитного счета, а также данные о сроке каждого счета. Кроме того, в расчет берется и время с момента окончания последней операции на счетах. Данные о новых кредитах включают в себя как информацию о недавно взятых кредитах, так и о том, какие меры заемщик предпринимал для восстановления своих финансов после возникновения платежных проблем, если таковые были. И наконец, информация по типам займов предполагает анализ структуры кредитов заемщика, то есть учитывается, что он брал: ипотеку, потребительский заем или автокредит.
…и как его не испортить
Первая заповедь заемщика, который не хочет снизить свой кредитный рейтинг, — платить вовремя. В американской системе скоринга заемщикам, в прошлом не особенно аккуратно выплачивавшим задолженность, на лишние баллы рассчитывать не приходится. Впрочем, они могут хорошим поведением заработать баллы даже после продолжительного «кредитного разгильдяйства», поскольку в большей степени учитываются последние операции по займам. А «проколоться» на платежах довольно просто: если заемщик внес платеж после окончания рабочего дня банка, то, соответственно, деньги на счет поступят лишь на следующий день — вот и готовая пеня за просрочку.
Следующий показатель — размер задолженности заемщика, который учитывает два основных типа кредитов: ежемесячно выплачиваемые и револьверные, то есть возобновляемые. К первым относятся ипотечные займы и автокредиты. Возобновляемые — это, как правило, займы по кредитным картам. Наилучший вариант для заемщика — иметь в своем портфеле займы и первого, и второго типа. Также важна доля утилизации кредитных средств, иными словами, та часть кредитного лимита, которую использует заемщик.
Следующий показатель — это продолжительность кредитной истории: чем она длиннее, тем выше рейтинг. Разумеется, такая система отнюдь не на руку молодым американцам, еще не успевшим «нажить» кредитную историю. Поэтому юные заемщики даже иногда просят своих родителей внести их в списки авторизованных заемщиков по родительским кредиткам (в большинстве штатов США брать кредиты можно начиная с 18 лет).
Кроме того, не следует слишком часто подавать заявки на открытие новых кредитных карт, чтобы не испортить рейтинг. Как отмечают многие американские эксперты, в таких случаях у банков возникают сомнения в платежеспособности заемщика, поскольку ситуация выглядит так, как будто он испытывает острый недостаток в денежных средствах.
Не стоит совершать и противоположную ошибку — закрывать несколько счетов сразу. Это влияет на столь значимый показатель утилизации кредитных средств: если он слишком мал, это негативно сказывается на рейтинге.
И еще один способ не испортить кредитный рейтинг: требовать ежегодные выписки в крупнейших БКИ. Заемщик, ни разу не проверивший свой рейтинг перед тем, как занять крупную сумму, скажем, на покупку недвижимости, также вызывает подозрения у банков. В США заемщики должны платить за каждый запрос кредитной истории, однако имеют право востребовать ее бесплатно раз в год.
Рейтинг на продажу
Шкала оценки кредитоспособности заемщика FICO интернациональна и используется, в том числе, и российскими БКИ. Банки могут заказывать у них рейтинги вдобавок к кредитному отчету. «Кредитный отчет — это, по сути, «выжимка» из информации, которая есть в отношении заемщика, — поясняет гендиректор «Эквифакс Кредит Сервисиз» Олег Лагуткин. — Но для составления рейтинга учитывается гораздо больше данных. Считается, что хороший скоринговый балл — не ниже 800, а балл ниже 400 присваивается уже сомнительному заемщику».
БКИ осуществляют два вида скоринга, первый из которых учитывает вероятность дефолта заемщика и его «уход» в просрочку (баллы от 300 до 850), а второй скоринг — социодемографический — оценивает заемщика не по качеству его предыдущих кредитов, а по его полу, возрасту, профессии, месту проживания (баллы от 50 до 250). «Если первый рейтинг присваивается на основе данных, которые хранятся в БКИ, то во втором случае банк сам предоставляет БКИ данные, полученные им на этапе подачи потенциальным клиентом заявки», — рассказывает главный специалист по организации бизнес-процессов Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Пружинин.
По его словам, примерно половина тех банков, которые покупают рейтинги НБКИ, пользуются только первым, другая половина используют оба скоринга. Олег Лагуткин говорит, что сами рейтинги у его бюро покупает примерно треть тех банков, которые прибегают к кредитным отчетам.
Как сообщил Александр Пружинин, чтобы проверить эффективность скоринга, банки просят бюро провести оценку заемщика, который уже год обслуживает свой кредит. «При этом банк предоставляет БКИ данные на момент начала выплаты кредита, то есть смотрит потом, насколько соответствуют полученные данные тому, что на самом деле происходило в течение года», — поясняет он.
В то же время представители банков утверждают, что сами составляют подобные рейтинги, опираясь на данные кредитных отчетов БКИ. «Мы тестировали скоринги некоторых бюро, — рассказывает начальник управления розничных кредитных рисков ЮниКредит Банка Виктория Полякова. — Первые, разработанные два года назад, скоринги БКИ работали хуже, чем наши, поэтому мы решили использовать только кредитные отчеты и собственные поведенческие скоринги».
Начальник отдела по технологиям и системам розничных рисков Альфа-Банка Роман Божьев добавляет, что банк тестировал модели бюро. «Они показывают почти столь же хороший результат, что и модели банка», — заявил он.
Впрочем, Виктория Полякова указывает, что основное преимущество скоринга БКИ заключается в том, что он учитывает гораздо больше данных о кредитной истории и у него больше региональное покрытие. «Поэтому мы планируем использовать его как часть собственных моделей для отдельных продуктов, а в результате эффективность нашего скоринга может вырасти ориентировочно на 20%», — добавляет она.
Большинство факторов, влияющих на рейтинг заемщика в России и за рубежом, примерно одни и те же, разница в том, что у нас кредитование моложе, поэтому у многих граждан кредитная история отсутствует в принципе. «Больше всего на ухудшение рейтинга влияет негативная кредитная история, но также отрицательно может сказаться, например, тот факт, что за последние два года у вас не было кредита, — поясняет Пружинин. — То есть логика рейтинга такова, что вы постоянно должны доказывать свою способность обслуживать кредитные обязательства».
Наталья ЧЕРКАШИНА, Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru
