Банки, завлекая клиентов, по-прежнему утаивают эффективную процентную ставку, раскрывать которую ЦБ обязал их еще полгода назад. Как показал опыт читателей журнала «Коммерсант-Деньги», банкиры нашли способы исполнять это требование лишь формально. При этом кредиторы утверждают, что потребителю знать эффективный процент не так уж и важно.
Сравнить рекламу
Читатель «Денег» москвич Тигран Баграмян слышал о том, что с 1 июля 2007 года ЦБ вынудил банки раскрывать клиентам эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам. Однако когда в январе 2008 года господин Баграмян отправился за ссудой в расположенное неподалеку от его дома отделение Банка Москвы, выяснилось, что информации об ЭПС в рекламных буклетах, которые ему выдал сотрудник банка, нет. Более того: когда клиент попросил все-таки рассчитать ему «честный коэффициент», ему ответили, что сотрудник, который мог бы это сделать, уже ушел, а остальные помочь не в состоянии.
В чем же дело?
В эффективной ставке учитываются все проценты, комиссии и сборы, а также платежи в пользу третьих лиц. «Классическая формула сложного процента рассчитывается с учетом стоимости денег во времени»,— объясняет Екатерина Покопцева, руководитель группы по вопросам кредитования аналитического департамента Ассоциации российских банков (АРБ).
Формула расчета ЭПС, предложенная ЦБ, понятна экономисту, но не простому заемщику. В 2007 году Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело опрос, показавший, что лишь половина принявших в нем участие в курсе того, что банки теперь обязаны раскрывать значение ЭПС. И лишь 22% респондентов признались, что способны этой информацией воспользоваться, остальные суть вопроса представляют смутно.
При желании вычислить ЭПС можно в программе Excel. Однако важно понимать, что полученный результат имеет мало общего с суммой, которую вам придется переплатить по кредиту: в большинстве случаев она, в процентном отношении, заметно ниже ЭПС.
«Эффективная ставка ничего не говорит заемщику — ему необходимо знать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате, и график погашения этой суммы,— считает начальник Управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.— Это оптимальный набор данных для выбора кредитного предложения, закрепленный в настоящее время в качестве обязательной информации в Федеральном Законе РФ «О защите прав потребителей»».
«Большинство заемщиков в первую очередь обращает внимание на размер ежемесячных платежей,— делится опытом председатель правления банка «Ренессанс Кредит» Алексей Левченко.— Этот параметр и определяет доступность кредита».
Действительно, когда клиента неточно информируют, например, о том, является ли указанная в договоре комиссия о ведении счета ежемесячной или ежегодной (подобные претензии Генпрокуратура предъявляла «Русскому Стандарту», после чего банк от такой практики отказался), последствия могут быть более драматичными. Но означает ли это, что ЭПС вообще не нужна? Нет. «Для заемщика это единый знаменатель, позволяющий сравнивать кредитные программы: чем ниже ЭПС, тем выгоднее ссуда»,— объясняет Екатерина Покопцева. «ЭПС была бы полезна для клиентов в рекламе»,— подчеркивает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.
Появись ЭПС во всех рекламных материалах, потребитель мог бы, не выходя из дома, сравнить кредитные программы. Этой объективности банки и опасаются: она лишит их возможности заманивать клиентов низким процентом, который на самом деле компенсируется неожиданными для заемщика комиссиями.
Борьба за правду
За раскрытие банками ЭПС регулирующие органы выступают не первый год. «Нам пришлось обратить внимание на рынок потребкредитования в 2003—2004 годах, когда резко возросло число его участников»,— вспоминает глава управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС Юлия Бондарева. По итогам анализа и проверок в 2005 году ФАС совместно с ЦБ выпустила приказ «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Участие в его разработке приняла и КонфОП.
«Замечательный был документ,— вспоминает госпожа Бондарева.— Мы в нем говорили о необходимости представлять информацию в стандартном виде: на листах одного формата, в одинаковой табличной форме. Отдельным документом — график платежей. В нем предполагалось указывать и ЭПС».
Стандартные формы договоров применяются в США и Великобритании: банки там не могут вписать мелким шрифтом где-нибудь на
Принципиальных изменений, продолжающих борьбу с информационной закрытостью банков, ожидали от вступления в силу 1 июля 2007 года Указания ЦБ № 1759-У, опубликованного несколькими месяцами ранее в «Вестнике Банка России». Эта мера тоже не была директивной, но фактически вынудила банки раскрывать ЭПС: согласно указанию ЦБ, кредиты, выданные после 1 июля 2007 года, могут быть включены в портфель однородных ссуд лишь в том случае, если банк сообщил заемщику размер ЭПС. При больших объемах, которые характерны для рынка потребительского кредитования, переход на индивидуальное формирование резервов, сокрушаются банкиры, чреват операционной катастрофой или, во всяком случае, серьезными финансовыми потерями: если по портфелям ссуд резерв корректируется раз в месяц и по большой группе кредитов, то в индивидуальном порядке это пришлось бы делать ежедневно по каждой ссуде.
Однако кредиторы и в этот раз нашли возможность выполнять требования ЦБ, не позволяя потребителю легко сравнивать разные кредитные предложения на основе ЭПС. Эффективную ставку теперь хоть и раскрывают, но часто лишь в момент подписания договора. Рейд, который предпринял корреспондент «Денег» по нескольким отделениям ведущих банков, эту версию подтвердил.
Разведка займом
Как и читатель «Денег» Тигран Баграмян, я решил прицениться к ссуде в 100 тыс. руб. сроком на год. В офисе BSGV на Новослободской улице выяснить удалось банковскую ставку, равную 22% (при максимальном в этом банке потребкредите 90 тыс. рублей на год), сумму ежемесячного платежа (8,5 тыс. рублей), стоимость страховки (160 рублей в год) и список необходимых документов. Помимо паспорта, копии трудовой книжки и справки из бухгалтерии мне предложили предоставить любые другие: диплом о высшем образовании, водительские права, загранпаспорт. Чем больше — тем лучше. Вопрос об ЭПС остался без ответа. Эту цифру, а также реальную стоимость кредита, я увидел бы лишь в договоре. В то же время Иван Анисимов, содиректор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети BSGV, которому я позвонил уже как журналист, заверил «Деньги», что ЭПС в банке называют, если потенциальный заемщик проявляет к ней интерес.
В отделении Кредит Европа Банка в торговом центре «Мега» посетителей встречали предложением принять участие в новогодней акции: взять многоцелевой кредит на небывало выгодных условиях. По случаю праздников в банке отменили некоторые комиссии и снизили процентную ставку до 0,99% в месяц. Детально ознакомить с условиями этого предложения корреспондента «Денег» смогла лишь одна, наиболее опытная, сотрудница. Единственная информационная брошюра, которую мне удалось отыскать во время ожидания, сообщала о низкой банковской ставке, но об ЭПС умалчивала. Впрочем, этой информацией не спешила делиться и девушка-консультант. «Зачем вам это знать? Я же могу вам рассказать о том, сколько вы заплатите»,— удивилась она. Оказалось, что при сумме кредита 100 тыс. рублей за 12 месяцев я должен буду банку около 120 тыс. рублей. ЭПС мне в результате рассчитали (23,31%), а также сообщили, что получить деньги я смогу в течение трех-пяти дней после заполнения анкеты.
Изучая распечатанный для меня график платежей, я направился в расположенный по соседству офис ДжиИ Мани Банка. Там тоже не нашлось рекламных проспектов, упоминающих эффективную ставку. Однако вопрос о ее размере удивления у кредитного консультанта Елены не вызвал. Оказалось, что такие брошюры она распечатывает по просьбе клиентов. На первой странице — эффективные процентные ставки для различных кредитов, на второй — часто задаваемые вопросы об ЭПС. Чтобы узнать, сколько все-таки составит эффективная ставка в моем случае (100 тыс. рублей на один год), пришлось бы заключать договор с банком. Во всяком случае, удалось выяснить, что ЭПС была бы равна от 18% до 73%, в зависимости от того, к какой категории заемщиков меня бы отнесли в банке. Елена заверила меня, что для этого ей хватило бы 20 минут изучения моих документов.
В отделении Райффайзенбанка на улице Красного Маяка вопросы об эффективной ставке вызвали неподдельное удивление. Посовещавшись, сотрудники распечатали для меня таблицу под не самым лаконичным заголовком «Калькулятор для расчета эффективной процентной ставки по кредитам наличными». Из документа я узнал, что банковский процент по моей ссуде (100 тыс. рублей на год) составит 16,5%, а ежемесячная комиссия 0,19%. В графе ЭПС значилось — 0,00%. Происходящее начинало напоминать театр абсурда.
— У вас эффективная ставка равна нулю по этому кредиту? — поинтересовался я.
— Да,— ответила сотрудница.
— Может, вы ее просто не рассчитываете? — предположил я.
— Ну да, не рассчитываем,— девушка следовала правилу «клиент всегда прав» неукоснительно.
На мою просьбу назвать «хотя бы примерный процент ЭПС» она предложила рассчитать его самостоятельно: сложить банковскую ставку и ежемесячную комиссию. Получилось бы 16,69%. «Это обман! Вы могли бы направить жалобу в ФАС или ЦБ»,— заявил Дмитрий Янин из КонфОП, с которым я связался сразу после посещения Райффайзенбанка.
Наконец, проверка офиса Банка Москвы на Варшавском шоссе показала, что все обстоит именно так, как описал наш читатель. Найти какие-либо брошюры по кредитам в людном зале не удалось. Их мне выдал консультант, когда подошла моя очередь. Правда, говорилось в них о программе «БЫСТРО Кредит», которая меня
В общем, как показала моя вылазка, информацию об ЭПС найти в рекламных материалах банков практически невозможно, даже после настойчивых просьб вам ее, без заключения договора, согласятся рассчитать далеко не везде. Некоторые банкиры считают такую позицию оправданной, а принудительное раскрытие ЭПС — излишне жесткой мерой.
Споры с регулятором
Банкиры, пользуясь лакуной в указании ЦБ, которое не обязывает их раскрывать эффективную ставку ни в рекламе, ни в разговоре с потенциальным клиентом, будь на то их воля, не указывали бы эти данные и в договоре. Екатерина Покопцева из АРБ объяснила, что именно не устраивает банкиров в июльском указании ЦБ. Это, например, перечень комиссий, используемых при расчете ЭПС, и порядок информирования заемщика. Кредиторов также не устраивает отсутствие в законодательстве определений понятий «комиссии за операционное и расчетное обслуживание», «существенных изменений условий договора» и собственно «эффективная процентная ставка», которые тем не менее фигурируют в указании. Наконец, участники рынка недовольны тем, что новые требования распространяются только на кредитные договоры, оформленные после вступления этих требований в силу.
Включение или не включение различных комиссий в ЭПС — это, конечно, основное разногласие между банками и регулирующими органами. «В формулу расчета ЭПС нельзя включать комиссию за ведение ссудного счета, это искажает суть эффективной ставки как объективного показателя расходов заемщика, ведь валюта и способ предоставления кредита могут быть разными,— утверждает госпожа Покопцева.— Эта комиссия возникает только при осуществляемом по воле клиента предоставлении кредита в безналичной форме. Она зависит от поведенческой модели заемщика и, значит, не может быть обязательной». В ФАС с такой логикой не согласны: «Если банк выдает кредит только при условии открытия счета, значит, эта комиссия становится обязательной и должна включаться в ЭПС».
По мнению Екатерины Покопцевой, при расчете эффективной ставки также не должны учитываться платежи в пользу третьих лиц — это не кредитные средства. «Но ведь эти платежи возникают только потому, что человек берет кредит,— не соглашается Юлия Бондарева из ФАС,— кроме того, часто в договоре существует привязка к определенному страховщику».
Еще один спорный вопрос — комиссии за выпуск и обслуживание пластиковых дебетовых карт, посредством которых осуществляются операции по кредиту. Госпожа Покопцева уверена, что и эти сборы в ЭПС включили зря. «Получается, что у двух заемщиков, взявших одинаковые ссуды на равных условиях, в договорах прописаны разные ЭПС только потому, что один использует дешевую в обслуживании карту VISA Electron, а другой — дорогую VISA Gold»,— объясняет она.
В этом вопросе Юлия Бондарева с банкирами согласна, но лишь отчасти: плату за «пластик» в формулу ЭПС все равно следует включать, однако в подобных ситуациях кредитор может указывать лишь минимальный и максимальный размер эффективной ставки.
Есть и другой аспект, касающийся ЭПС: могут ли банки изменять кредитные условия (например, увеличивать процентную ставку или комиссию за обслуживание счета) уже после того, как договор с клиентом подписан?
С подобной ситуацией столкнулся другой читатель «Денег», клиент Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) москвич Юрий Буйда. Осенью 2007 года он обнаружил, что отныне за обслуживание счета ему придется платить не 250 рублей в год, как раньше, а 3 тыс. рублей. Но если он согласится на объединение двух своих счетов (долларового и рублевого), с него возьмут всего 1 тыс. рублей в год. Клиент пробовал возмущаться, но оказалось, в его договоре прописано, что банк может в одностороннем порядке изменять тарифы.
Посоветовать в такой ситуации, к сожалению, можно только одно: внимательно читать текст договора с кредитной организацией. Например, со Сбербанком, чьи договоры также предполагают «одностороннее изменение ставки в любую сторону без права предъявления претензий». «Заключение кредитных договоров с плавающей ставкой допустимо, если есть прозрачная методика ее расчета, понятная не только кредитору, но и рядовому потребителю (например, LIBOR+3%)»,— считает Дмитрий Янин из КонфОП. Тем временем господин Буйда свидетельствует, что ему «не смогли внятно объяснить, почему плата за обслуживание выросла в 10 раз (а не в три, пять с половиной или семь), а заемщиков не поставили об этом в известность в июле, когда решение было принято банком».
Иван Анисимов из BSGV комментировать конкретный случай не стал, но при этом заявил «Деньгам»: «Изменение процентной ставки или введение каких-либо комиссий ущемляет права потребителя. Но давайте задумаемся о других составляющих, например, о стоимости годового обслуживания в банке или страховых платежах. Может ли банк гарантировать, что эти платежи останутся неизменными в условиях столь динамичного рынка?»
«С точки зрения управления банковскими рисками возможность установления плавающих процентных ставок по кредитам целесообразно сохранить»,— сообщили «Деньгам» и в ЦБ.
Формула счастья
Для расчета эффективной процентной ставки используется специальная формула, указанная в положении Центрального Банка России № 254-П. При расчете учитываются: проценты по ссуде, которые должен уплатить заемщик; комиссии и иные сборы банка, которые должен уплатить заемщик за пользование кредитом. К последним относятся комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу и сопровождение кредита, за открытие и ведение счета.
Кроме того, в формулу для расчета ЭПС «вбиваются» вытекающие из условий кредитного договора (или дополнительных соглашений к нему) платежи в пользу третьих лиц. Это может быть оплата услуг нотариуса, государственной регистрации и оценки передаваемого в залог имущества (квартиры), различные страховки.
Окно в Европу
Континентальная Европа оставляет банкам свободу вводить дополнительные комиссии и сборы, но эффективную ставку в рекламе, а не только в тексте договора, сообщать при этом обязательно. Составленные по общей форме стандартные договоры, принятые в Великобритании и США,— пример более жесткой формы регулирования. Каким путем пойдет российский рынок?
«Завершение борьбы с информационной закрытостью банков ожидается не раньше 2009 года, когда, по ожиданиям ФАС, будет действовать закон «О потребительском кредитовании»»,— считает Юлия Бондарева. По ее мнению, было бы лучше, если бы согласно закону, который сегодня находится в стадии разработки, кредитные договоры были унифицированы, а вся информация по ссуде, в том числе ЭПС, предоставлялась клиенту до принятия им решения о кредите.
Банкирам стандартные договоры, разумеется, не по душе.
«Российские кредитные организации идут по европейскому пути: бесперспективно навязывать банку стандартный договор, особенно в условиях отсутствия соответствующего закона,— считает Екатерина Покопцева из АРБ.— Перечень включаемых в ЭПС комиссий ограничен, но вряд ли банки будут выдумывать новые платежи — уровень конкуренции слишком высок».
В ФАС корреспонденту «Денег» показали документ, озаглавленный «Кодекс ответственного потребительского кредитования». В нем красивые слова о «недопустимости маркетинговых материалов, вводящих в заблуждение», об «изложении договора языком, доступным для понимания неспециалистами», о «недопущении навязывания клиенту страхования, связанного с кредитом», о многом другом.
На основе кодекса предлагается создание «Клуба ответственных кредиторов». Разработали документ в одном известном банке. Когда корреспондент «Денег» обратился туда за комментарием, представители кредитной организации попросили не упоминать ее название в статье. Они сослались на то, что в успехе своей инициативы вовсе не уверены. Банкиров понять можно. Если самые честные из них начнут в одностороннем порядке сообщать ЭПС в рекламе, они наверняка лишатся клиентов. Участникам рынка удалось бы избежать риска лишь в том случае, если бы делать это заставили их всех.
Олег ХОХЛОВ