В 2024 году суды признали банкротами 431 тысячу россиян. Одна из основных причин, по которым физлица прибегают к банкротству, — невозможность погасить долги перед банками.
Поводом для банкротства может стать любая задолженность перед банком — по ипотеке, потребительскому кредиту, кредитной карте. Как пояснила Банки.ру адвокат МКА RUBICON Алия Нарузбаева, с юридической точки зрения и долг по потребительскому кредиту, и долг по кредитной карте — это необеспеченные денежные обязательства, возникающие на основании кредитного договора.
«Отличия могут быть в юридической форме договора: по кредитной карте он заключается путем акцепта оферты о предоставлении кредитной линии, по потребительскому кредиту договор подписывается обеими сторонами. В контексте банкротства физического лица кредитная карта и потребительский кредит рассматриваются как необеспеченные денежные обязательства, отличий нет», — говорит Нарузбаева.
Причины, по которым должник не может рассчитаться с кредиторами, могут быть разными — тяжелая болезнь, инвалидность, потеря работы и т. п. Рассказываем, как пройти процедуру банкротства.
Условия для признания банкротом
Должник обязан обратиться с заявлением о признании себя банкротом, если оказался в следующей ситуации:
- Общая сумма долга более 500 тысяч рублей.
- Срок задолженности более трех месяцев.
- Отсутствует возможность ее погасить (нет дохода и имущества для выплаты долга).
Если долг меньше 500 тысяч, но дохода и имущества недостаточно для полного расчета с кредиторами, гражданин не обязан, но имеет право попросить признать себя банкротом.
Есть две процедуры: судебное банкротство (возможно раз в пять лет) и внесудебное (возможно раз в десять лет). К долгам, которые дают возможность подать на банкротство, относятся:
- кредиты и займы, в том числе проценты по ним;
- налоги и сборы;
- штрафы;
- коммунальные платежи;
- платежи по договорам поручительства;
- судебная задолженность;
- алименты.
При этом есть долги, которые даже после признания человека банкротом, не спишут, их все равно придется выплачивать. Это:
- алименты;
- компенсация морального вреда;
- возмещение ущерба здоровью и имуществу;
- субсидиарная ответственность физлица по долгам компании-банкрота;
- подложные займы;
- долги, о которых должник не заявил.
Как оформить банкротство через суд
В Арбитражный суд может обратиться кредитор, государственный орган (например, налоговая) или сам должник. Если иск подает должник, госпошлина не взимается (ст. 333.21 НК РФ).
Исковое заявление пишется в свободной форме и подается лично либо через почту. Истцу нужно выбрать саморегулируемую организацию (СРО) арбитражных управляющих, из которой ему назначат финансового управляющего. Это обязательный участник процесса, который будет заниматься урегулированием интересов всех сторон.
Вместе с заявлением нужно подготовить паспорт, СНИЛС, ИНН, а также:
1. Документы, которые подтверждают наличие задолженности и неспособность должника ее погасить (кредитные договоры и договоры займа, претензии банков, иски кредиторов, расписки в получении денег и т. п.).
2. Списки кредиторов и должников с Ф. И. О., названиями организаций и суммами задолженности.
3. Документы о праве собственности на имущество, принадлежащее должнику, в том числе находящееся в залоге.
4. Документы о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, транспортными средствами, долями в уставном капитале, которые должник совершал в течение трех лет до подачи заявления о банкротстве.
5. Сведения о доходах за последние три года (справка 2-НДФЛ, налоговая декларация).
6. Справки об имеющихся счетах и остатке средств на них.
7. Документы о браке, в том числе о разводе, если он произошел в последние три года.
8. Копия соглашения или судебного акта о разделе совместного имущества супругов, если они были приняты в течение последних трех лет.
9. Копии свидетельства о рождении детей при наличии.
10. Квитанция о внесении на депозит суда 25 тысяч рублей для выплаты вознаграждения финансовому управляющему.
11. Документы, объясняющие, почему должник не может исполнить обязательства.
После того как Арбитражный суд примет заявление и откроет производство, начисление штрафов и пеней за просрочки приостановят. Должнику запретят пользоваться счетами и банковскими картами, покупать и продавать недвижимость, оформлять кредиты. А все его доходы, за исключением суммы прожиточного минимума, будут направляться на погашение долгов.
Далее закон предусматривает три сценария, по которым может разрешиться дело. Рассмотрим их ниже.
Реструктуризация долгов
Если у должника есть источники дохода, позволяющие в перспективе погасить все долги, составляется план реструктуризации на три года без штрафов и других неустоек.
В это время имуществом должника будет распоряжаться финансовый управляющий. Истцу устанавливают лимит трат в месяц — 50 тысяч рублей (по решению суда может быть изменен). Если в течение трех лет все обязательства будут закрыты, человека не объявят банкротом. Если нет, то для погашения долгов будет реализовано имущество.
Обратите внимание!
Реструктуризацию не могут назначить должнику, который был судим за экономические преступления, проходил процедуру банкротства в течение пяти лет или реструктуризацию — в течение восьми.
Реализация имущества
При этом сценарии составляется опись имущества должника, которое можно продать для погашения долгов, и определяются сроки его продажи. Движимое и недвижимое имущество формирует конкурсную массу. После продажи деньги перечисляются кредиторам, если после этого останется задолженность, ее списывают.
По закону должнику обязаны оставить одну квартиру или дом для проживания. Но если недвижимость куплена в ипотеку, банк-залогодержатель вправе потребовать продажи.
Нельзя продать с торгов:
- одежду, обувь и предметы домашнего обихода;
- имущество, необходимое для профессиональных занятий, если оно стоит меньше 10 тысяч рублей;
- продукты питания;
- призы, государственные награды, памятные знаки.
Если после продажи имущества осталась задолженность (или имущества нет), суд может освободить должника от оставшихся обязательств перед кредиторами, то есть списать долги.
Мировое соглашение
Если кредиторы и должник смогут договориться об отсрочке выплаты долгов или о списании их части, они могут заключить мировое соглашение. Тогда делопроизводство будет остановлено. Если же должник нарушит условия соглашения, процедура признания его банкротом возобновится.
Внесудебное банкротство
С сентября 2020 года физическое лицо может оформить банкротство без суда при условии, что общая задолженность составляет от 25 тысяч до 1 млн рублей. При этом в отношении должника должно быть окончено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества для взыскания.
Исключения — должники, единственным доходом которых является пенсия или пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка. Они могут подать заявление на внесудебное банкротство, даже если есть открытое исполнительное производство, но нет имущества. Также внесудебное банкротство может пройти человек, в отношении которого исполнительное производство ведется более семи лет.
Должнику нужно обратиться с заявлением в МФЦ, взяв с собой паспорт, СНИЛС и ИНН, а также список всех кредиторов с их полными данными и суммами задолженностей. Данные внесут в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, и начнется процедура признания банкротом.
Для внесудебного банкротства финансовый управляющий не нужен, сама процедура бесплатна для должника.
Последствия банкротства
У человека, признанного банкротом, появляются ограничения. «Это запрет на открытие ИП в течение года, ограничение на работу на руководящих должностях от трех лет, сложности при получении новых кредитов, возможный запрет на выезд за границу и невозможность повторно объявить себя банкротом в течение пяти — десяти лет», — перечисляет Юрий Пустовит, управляющий партнер адвокатского бюро «Юг».
Стоит ли прибегать к банкротству из-за долгов по кредитным картам
«Банкротство — это действительно крайняя мера при трудностях в погашении задолженности по кредитным картам, прибегать к ней стоит тогда, когда все остальные способы исчерпаны, — говорит аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина. — Один из них — это рефинансирование. В рамках этого механизма банк выдает клиенту деньги в виде кредита или кредитной карты для конкретной цели — погасить задолженность в другом банке. Как правило, у нового продукта будут пониженная процентная ставка и более удобный график платежей, что позволит снизить нагрузку на личный бюджет и избежать штрафов за просрочки. Стоит иметь в виду, что банк обычно не рефинансирует выпущенные им же кредитки, а также может поставить условие обязательного закрытия рефинансируемой карты после того, как долг по ней будет погашен.
Другой возможный вариант — взять потребительский кредит. Ставки по ним традиционно ниже, чем по кредитным картам, это также позволит сразу уменьшить сумму переплаты. Выплату кредита легче организовать, поскольку в этом случае платежи будут регулярными и одинаковыми по размеру. При этом важно внимательно сравнивать условия — не только ставки, но и комиссии, срок кредита, возможность досрочного погашения».
Банкротство из-за долгов по кредитным картам: главное
- Человек, который не имеет возможности расплатиться с долгами по кредитным картам, а также по другим кредитам, налогам, штрафам, коммунальным платежам, может обратиться с заявлением о признании себя банкротом в Арбитражный суд или в МФЦ.
- Если долг выше 500 тысяч рублей и просрочки больше трех месяцев, то он обязан это сделать через суд.
- Во время процедуры банкротства должник не может пользоваться счетами и банковскими картами. Его доходами заведует финансовый управляющий.
- При долге от 25 тысяч до 1 млн рублей банкротство можно оформить через МФЦ. Но важно, чтобы было окончено исполнительное производство в связи с отсутствием у должника имущества.
- Банкротство через МФЦ бесплатно для должника. А если процедура происходит в суде, то нужно внести на депозит 25 тысяч рублей для вознаграждения финансовому управляющему.
