Банкротство: варианты, правила и советы экспертов

1 октября 2015 года благодаря внесенным поправкам к 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» у физических лиц появилась возможность объявить себя банкротами. По результатам I квартала 2024 года за процедурой банкротства уже обратились 89,81 тыс. человек.

Разбираемся, в каком случае можно подаваться на банкротство, какие формы бывают, как инициировать процесс. В конце — подборка материалов о нюансах правильного банкротства.

Что такое банкротство

Определение банкротства

Банкротство физического лица — это специальная процедура, при которой гражданин признается неспособным обслуживать свои долги в полном объеме.

Важно отметить, что банкротство — это не списание долгов. В случае банкротства имущество человека может быть продано на аукционе, а доходы от продажи используют для удовлетворения требований кредиторов. И только после этого человека освобождают от долгов.

Законодательная база

Процедура банкротства регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ и нормами АПК РФ, ГПК РФ, закона № 229-ФЗ и судебной практикой.

Самый важный документ — №127-ФЗ. До 2015 года в нем содержались только нормы о несостоятельности юридических лиц. Начиная с октября, процедура стала доступна для граждан. В 2020 году закон дополнили несколькими статьями, которые регулируют внесудебное банкротство.

Закон 229-ФЗ регулирует исполнительное производство. Несколько положений в нем касаются и процедуры банкротства:

правила, по которым исполнительное производство завершается в связи с отсутствием имущества у гражданина. Это дает возможность прибегнуть к внесудебному банкротству;
мораторий на взыскание по другим исполнительным производствам в случае старта процедуры банкротства;
окончание исполнительных производств после списания долгов.

Так как процедура судебного банкротства запускается через арбитраж, за исключением случаев внесудебного банкротства, этот процесс регулируется Арбитражным процессуальным кодексом РФ. Положения в нем касаются:

правил подачи документов в суд;
прав и обязанностей каждой из сторон процедуры;
правил подачи заявлений, ходатайств, жалоб;
правил вступления в силу судебных актов.

Пленум Верховного суда РФ принимает постановления и обзоры судебной практики, которые разъясняют нормы законодательства и формируют общую практику рассмотрения дел для всех судов. В области банкротства применяется Постановление Пленума ВС РФ № 45, принятое после введения норм о банкротстве физических лиц в закон № 127-ФЗ.

Изменения 2024 года

В 2024 году уже вступили или вступят в силу ряд поправок, корректирующих процедуру банкротства.

Минимальная сумма долга для внесудебного банкротства теперь составляет 25 тыс. рублей, а максимальная — 1 миллион. До поправок на упрощенную процедуру мог рассчитывать гражданин с обязательствами от 50 тыс. до 500 тыс. рублей.
Срок повторного обращения за внесудебным банкротством стал меньше: 5 лет вместо 10.
Срок реструктуризации долгов вырос до пяти лет вместо трех.
Минимальный доход, который не подлежит взысканию и соответствует сумме минимального прожиточного минимума, составляет 16 844 рубля.

Когда можно объявить себя банкротом

Процедуру банкротства можно пройти во внесудебном порядке и через суд.

Для объявления себя банкротом по внесудебном порядке через МФЦ требования следующие:

сумма задолженности от 25 тыс. рублей до 1 млн рублей;
имущества, которое могло быть использовано для оплаты долга, у физического лица нет.

Этот факт подтверждается путем открытия и завершения исполнительного производства: приставы должны подтвердить, что такого имущества у должника не нашли.

Для запуска процедуры банкротства через суд такие условия:

совокупная сумма долга превышает 300 тыс. рублей;
возможностей выплачивать долги по кредитным обязательствам у человека нет либо в ближайшее время не будет. Этот факт нужно будет объяснять и подтверждать в суде.
у гражданина нет судимостей за экономические преступления, нет фактов мошенничества при получении кредитов;
за последние 5 лет человек не прибегал к процедуре банкротства;
истекли сроки наказания по судебным решениям, связанным с административной ответственностью по нескольким статьям: умышленное причинение вреда имуществу третьих лиц, хищение, фиктивное банкротство.

Как инициировать процедуру банкротства физического лица

Упрощенная процедура банкротства

Перед подачей

Внесудебный порядок признания несостоятельности начинается с судебных приставов. Пока они не закрыли все исполнительные производства и не подтвердили, что у вас нет имущества, которое можно реализовать для погашения долга, начать процедуру нельзя.

Поэтому, чтобы пройти упрощенную бесплатную процедуру нужно:

Подготовить список кредиторов и заявление о внесудебном банкротстве. Формы можно скачать на сайте Минэкономразвития РФ.
Подготовить пакет документов: паспорт со штампом о регистрации или отдельное свидетельство, заявление и список кредиторов и подать его в МФЦ по месту жительства.

После остается ждать результатов рассмотрения дела. Если заявление принято, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве появится информация о начале признания человека несостоятельным.

Если имущества нет, гражданина признают банкротом, его долги списывают.

Судебная процедура банкротства физического лица

В первую очередь нужно найти финансового управляющего. С назначения управляющего начинается дело в суде. Можно воспользоваться поиском через реестр. Либо его вам назначит суд.

Подготовить документы:

личные документы: паспорт, СНИЛС, свидетельство о браке или расторжении брака, свидетельство о рождении детей;
финансовые документы: данные о банковских счетах и картах, сведения о доходах и трудоустройстве, если гражданин не работает — справку о постановке на учет из центра занятости или пенсионное свидетельство;
свидетельство о праве собственности на имущество;
сведения о кредитах, задолженностях, судебные решения, если они были, постановления приставов;
любые другие документы, которые имеют отношение к банкротству и подтверждают несостоятельность: медицинские справки, выписки и так далее.

Подготовить заявление о признании несостоятельности физического лица. Вместе с заявлением приложить документы: список кредиторов, обоснование причин банкротства, семейное положение, опись имущества и другие. Полный список доступен в статье 213.4 №127-ФЗ.

Подать заявление с документами в Арбитражный суд, предварительно оплатив 300 рублей госпошлины. До первого судебного заседания нужно также внести 25 тыс. рублей на депозит в качестве вознаграждения для финансового управляющего.

Как правило, первое заседание по делу о банкротстве назначается спустя один-два месяца после подачи заявления.

Результаты процедуры банкротства через суд

При рассмотрении дела о банкротстве в суде возможны несколько результатов: реструктуризация, мировое соглашение или реализация имущества.

Реструктуризация долга при банкротстве

Это первый вариант, который рассматривает суд при старте дела о банкротстве. Реструктуризация — возможность для должника получить более выгодные, мягкие условия для расчета по своим обязательствам без потери имущества.

Должник должен убедить суд, что у него есть возможность в течение пяти лет погасить хотя бы 80% от общей суммы задолженности. В этом случае может быть назначена реструктуризация.

Обязательная реструктуризация назначается, если суд сочтет текущий уровень дохода должника достаточным для закрытия обязательств.

Реализация имущества

Если возможностей для реструктуризации долга нет и при этом у должника есть имущество, которые можно продать на торгах, вводится процедура реализации такой собственности.

Цель — составить список имущества, которое можно реализовать, и таким образом закрыть долги кредиторам или их часть. После имущество отправляется на торги.

Этим занимается финансовый управляющий.

Какое имущество не подлежит реализации на торгах при банкротстве

По ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса к таким объектам относится:

единственная недвижимость, в котором проживает должник и его семья. Исключение составляет ипотечное жилье. На такую собственность взыскание пока распространяется;
имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, если его стоимость не превышает 10 тыс. рублей.

Вся нежилая недвижимость, которая находится в собственности у банкрота, попадает в конкурсную массу. Исключений, как с жилыми помещениями, в этом случае нет. Апартаменты — нежилой фонд, а потому попадают в конкурсную массу должника.

Если имущества, которое можно продать на торгах, нет и этот факт подтверждают дополнительные проверки, то долги списываются.

Мировое соглашение

Мировое соглашение при банкротстве — компромиссный способ решения проблем, который может быть достигнут на любой стадии банкротства и послужить основанием для прекращения процедуры.

При мировом соглашении можно вносить изменения в кредитные договоры: вводить отсрочку платежей, снижать процентные ставки, менять график. По сути мировое соглашение может стать одним из вариантов реструктуризации, план которой составляют кредиторы и должник, а не суд.

Мировое соглашение считается более выгодным для обеих сторон, быстрее вступает в силу и минимизирует судебные издержки.

Последствия банкротства для физических лиц

Во время судебного процесса по банкротству у должника могут возникнуть следующие обязанности и ограничения:

оплата госпошлины, услуг финансового управляющего, в том числе 7% от стоимости реализованного имущества и другие судебные издержки;
ограничения на продажу и другие действия с имуществом;
запрет на выезд заграницу, который определяет суд;
запрет на пользование банковскими картами — все они должны быть переданы управляющему.

Есть последствия, которые наступают уже после признания человека банкротом:

три года нельзя занимать руководящие должности в компаниях;
если банкротство было подано от ИП, то в течение 5 лет после завершения процедуры повторно зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя будет нельзя. Если должник не имел такой регистрации до банкротства, то таких ограничений нет;
повторное прохождение банкротства возможно только спустя 5 лет;
в течение 5 лет после признания банкротом человек обязан уведомлять кредитные организации, что он был признан несостоятельным.

Плюсы и минусы банкротства

Среди плюсов этой процедуры можно отметить:

возможность договориться о реструктуризации по обязательствам или прийти к мировому соглашению, что поможет восстановить финансовое положение;
отсутствие штрафов и пеней за просрочки — на время процедуры реструктуризации все текущие долги замораживаются;
возможность полностью списать долги, даже значительные.

Минусы банкротства:

судебные издержки во время судебной процедуры;
финансовые ограничения: средствами должника на время процедуры распоряжается финансовый управляющий;
риск потери имущества и собственности;
запреты и ограничения как во время судебной процедуры, так и после.

Процедура банкротства защищает интересы должников и позволяет упорядоченно решить финансовые проблемы. Но перед тем как решиться на этот шаг, нужно оценить ресурсы, которые потребуются для прохождения процедуры и взвесить последствия признания человека финансово несостоятельным.