Оформляя кредит, заемщик берет на себя обязательства регулярно выплачивать определенную сумму согласно установленному графику. Однако жизнь непредсказуема, и иногда возникает ситуация, когда невозможно вовремя внести очередной платеж. Каковы же возможные последствия такого решения?
Возможные последствия неуплаты кредита
Долг станет только больше
Когда заемщик пропускает срок оплаты, банк начинает реагировать незамедлительно. Уже в первые дни просрочки ему будут начислены пени и штрафы. Размер этих дополнительных расходов зависит от условий конкретного договора и политики банка.
Банк начнет предпринимать активные действия, чтобы вернуть деньги. Сотрудники начнут обзванивать должника, присылать письма и СМС-сообщения с требованием выплаты долга. Иногда они связываются с контактами, предоставленными клиентом при заключении кредитного договора. Как правило, это родственники и работодатель.
Общение с коллекторами
В случае длительного отсутствия платежей банк передает право требования задолженности третьей стороне, обычно коллекторскому агентству. Коллекторы имеют законные полномочия взыскивать долги.
Раньше часто применялись методы давления, выходящие за рамки закона. Теперь такие случаи редкость. Однако заемщикам следует помнить, что любые незаконные действия коллекторов можно обжаловать в соответствующих органах власти.
Судебные разбирательства
Если должник продолжает игнорировать требования кредитора, дело переходит в судебную плоскость. Банк обращается в суд, требуя взыскания задолженности. После вынесения судом положительного решения возможно следующее развитие событий:
- Арест личного имущества должника, включая банковские счета, автомобили и недвижимость.
- Запрет на выезд за границу, особенно если сумма долга превышает 10 тысяч рублей.
- Дополнительные административные санкции, связанные с расходами банка на судебные издержки и государственными пошлинами.
В отдельных ситуациях невыполнение обязательств по кредиту может повлечь уголовную ответственность. Уголовный кодекс РФ предусматривает наказание за мошеннические действия при получении кредита (статья 159.1) и злостное уклонение от возврата кредита (статья 177), если сумма задолженности превышает 2,25 млн рублей. Максимальное наказание по этим статьям составляет до двух лет лишения свободы, хотя такие случаи редкость.
Испорченная кредитная история
Любое нарушение графика платежей отражается в кредитной истории гражданина. Негативная запись снижает его привлекательность для будущих кредиторов, затрудняя получение нового займа. Банки и микрофинансовые организации внимательно изучают кредитные отчеты перед выдачей средств, поэтому один случай неплатежеспособности может серьезно ограничить финансовые возможности человека в будущем.
Рекомендации для должников, которые не могут выплатить задолженность
Важно понимать, что отсутствие денег для выплаты кредита не является основанием для избегания общения с банком. Если у вас возникли финансовые трудности и вы понимаете, что не сможете внести ежемесячный платеж в обозначенный в графике срок, заранее предупредите об этом банк и попросите о реструктуризации кредита —предоставлении отсрочки в оплате основного долга, заморозке платежей на определенный срок либо предоставлении каникул, изменении графика платежей или о сокращении ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, напоминает руководитель экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.
«Как правило, банки решают вопрос об изменении условий кредитного договора в индивидуальном порядке, принимая во внимание сложившуюся у заемщика ситуацию и предоставленные документы. К таким ситуациям относятся потеря или снижение размера заработка, декрет, болезнь, призыв в армию и так далее. В ряде из них реструктуризировать задолженность можно только при наличии уважительных причин, которые заемщик сможет подтвердить документально. Другие могут пойти навстречу заемщику и дать передышку, если у него нет возможности предоставить документы. При этом важно учитывать, что в некоторых банках за изменение условий кредитного договора может взиматься комиссия», — объясняет эксперт.
При отказе банка в реструктуризации долга или предоставлении каникул можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Однако, чтобы заявку одобрили, у вас не должно быть существенных просрочек по действующему кредиту и должен быть стабильный доход. При рефинансировании можно снизить размер ежемесячного платежа за счет подбора кредита с более низкой ставкой либо увеличения срока кредита. Важно понимать, что эта мера поможет вам, только если ваш доход уменьшился, поскольку придется регулярно платить по новому кредиту, и тот факт, что вы с его помощью погасите старый кредит, не лишит вас самого обременения.
«Если вместе с кредитом вы оформляли страховку от потери трудоспособности, работы и иных рисков, можно попробовать воспользоваться ей и подать соответствующее заявление в страховую компанию или банк, если страховку вы приобретали в нем. Если случившаяся с вами ситуация подпадает под ее действие, произведенная выплата поможет вам закрыть долг перед банком или его часть», — заключает Солдатенкова.
Итак, лучше всего следовать следующим рекомендациям:
- Сообщите банку о проблемах своевременно. Честность и прозрачность способствуют быстрому разрешению ситуации.
- Рассмотрите варианты реструктуризации или рефинансирования кредита. Такие процедуры позволят уменьшить платежи или продлить сроки кредитования.
- Проверьте наличие страховки, которая может покрыть временные трудности.
- Покажите готовность к сотрудничеству и выплате задолженности.
