Если вы не состоите в официальном браке, оплачивать ипотеку или кредит за партнера — финансово рискованное решение. Ни любви, ни общего быта, ни детей недостаточно, чтобы потом доказать свои права на квартиру или машину. Рассказываем, почему выплаты по чужим долгам — плохая идея, чем это может закончиться и как защитить свои интересы.
«Сожительство» не равно «общее имущество»: что говорит закон
В России то, что принято называть гражданским браком, не является официальным союзом — это просто совместная жизнь партнеров (сожительство) без официальной регистрации. Поэтому по закону общее имущество в таких отношениях не считается совместной собственностью, объясняет директор юридического департамента МФК «Джой Мани» Валерий Нечаев. Если ипотека и сама квартира оформлены только на одного партнера, даже если второй партнер помогает платить взносы по кредиту, это не дает ему автоматического права на жилье. Собственником считается тот, на кого оформлены документы: даже если партнеры долго живут вместе, ведут общее хозяйство и воспитывают общих детей.
Финансовые права и обязанности между партнерами возникают только после регистрации брака в ЗАГСе. Именно официальный брак дает юридические основания для взаимных требований по вложенным средствам. Например, если один из супругов после свадьбы выплачивает ипотеку за квартиру, купленную другим супругом до брака, он может претендовать на компенсацию половины внесенных денег, отмечает адвокат по сложным семейным и наследственным спорам и руководитель юридической группы «КузьминоваVправе» Татьяна Кузьминова.
«Я всегда говорю клиентам: "Платить по чужому кредиту — все равно что вкладываться в стартап без доли, бизнес-плана и договора. Только потому, что вы влюблены в фаундера". У нас были кейсы, когда мужчины пытались через суд вернуть миллионы, вложенные в жилье партнерши. Все проиграли. Потому что не оформили ничего. Потому что думали: "Мы же семья". Но если вы не муж и жена в юридическом смысле — вы просто два человека, решивших пожить вместе. И это никак не защищает ваши деньги», — говорит основатель семейного офиса D1 Capital Данила Ладнюк.
Причем такие истории могут происходить не только с сожителями, но и с друзьями и знакомыми. Юрист и член правления Международной конфедерации обществ потребителей Диана Сорк рассказывает такую историю: две подруги много лет дружили и решили купить совместную дачу. Оформили покупку на подругу, у которой были маленькие дети. Дачу обустроили, утеплили, сделали ремонт. Но через десять лет после этого женщины поссорились. И дача, в которую вторая подруга вложила не только большие деньги, но и очень много труда, осталась другой. Она ничего не может при этом доказать, так как добровольно передавала деньги, зная, что никаких договоров между ними не существовало.
Как платить кредит за партнера с умом и не потерять все
«Если вы оплачиваете кредит или ипотеку, оформленные на вашего сожителя, вы де-юре исполняете обязательства третьего лица», — объясняет арбитражный управляющий Артем Попов. Это добровольная помощь, которая не порождает для вас никаких прав в отношении имущества, оформленного на партнера. Более того, такие платежи не дают вам права требования ни к банку, ни к заемщику. «По закону (статья 313 ГК РФ) третье лицо может исполнить обязательство, но только при согласии кредитора. А если вы переводите деньги партнеру, а он уже платит банку — юридически это вообще считается подарком», — объясняет юрист.
Если официальный брак не заключен, самый надежный способ защитить свои деньги — заранее оформить все договоренности при покупке недвижимости, автомобиля или дорогих вещей, а также при кредитах на все это имущество. Например, автомобиль можно сразу зарегистрировать на двоих. При покупке квартиры в ипотеку важно сразу указать в документах, кому какая доля принадлежит, а сам кредит оформить на обоих. Это позволит официально зафиксировать участие каждого в выплатах, говорит руководитель юридического департамента «Эгро-Трейд» Анастасия Громакова. Также можно оформить договор инвестирования в объект недвижимости или соглашение о разделе имущества, которое будет действовать как аналог брачного контракта. Оно может предусматривать, что квартира покупается в долях или что партнеры получат компенсацию при расставании. Еще один вариант — заключить договор займа между партнерами.
Среди документов, которые помогут доказать в суде, что партнер принимал участие в выплате кредита или ипотеки другого человека:
- Письменное соглашение. Самый надежный вариант — договор займа (желательно заверенный у нотариуса) с четкой суммой, целью (оплата кредита) и сроком возврата. Для этих целей также подойдет расписка от партнера.
- Доказательство целевых переводов. Платежи на оплату кредита должны сопровождаться четкими назначениями платежа в документах («Погашение ипотечного кредита по договору №...», «В счет договора займа от...»). Просто переводы на карту или без указания цели бесполезны.
- Квитанции, выписки, счета. Все платежные документы, подтверждающие факт оплаты именно вами.
- Переписка сторон в любом мессенджере, подтверждающая передачу или перевод денежных средств для оплаты кредита или ипотеки. Желательно, чтобы переводы и переписка были последовательны и для суда вы смогли донести всю хронологию событий.
- Свидетельские показания также могут сработать, но только вместе с другими документами. Как отдельный вид доказательства – это скорее иллюзия, нежели юридическая реальность.
«Без документов шансы близки к нулю. Суд не примет устные договоренности или показания свидетелей о "понимании" как достаточное доказательство займа», — говорит адвокат Юлия Иванова. Большинство исков отклоняются именно из-за недоказанности намерений сторон.
Прецеденты возврата вложений в ипотеку партнера есть, но крайне редки:
- В Московском городском суде в 2022 году гражданка доказала, что переводила крупные суммы на счет сожителя для оплаты ипотеки, и он подписал расписку. Суд удовлетворил иск о возврате суммы как долга.
- В Новосибирске дело с аналогичной ситуацией было проиграно — суд счел переводы подарком, поскольку между сторонами были близкие отношения, а переписка не подтверждала обязательств вернуть деньги.
Что будет, если партнер перестанет платить по своему кредиту
По сути, если между сожителями нет официальных договоренностей, оплачивающий долг партнер не получает никаких прав на имущество, купленное на кредитные деньги. Сам факт оплаты долга не дает права собственности. Поэтому важно заранее договориться и зафиксировать условия — кто платит, кому принадлежит имущество и какие доли предусмотрены. Иначе вложенные деньги останутся просто расходами без юридических гарантий.
Но есть и хорошие новости. Если кредит или ипотека оформлены только на одного партнера, то формально все обязательства по выплатам лежат только на нем. Даже если второй человек помогает платить, но его имя не указано в договоре, юридически он не считается созаемщиком или поручителем. Это значит, что в случае просрочек или долгов банк не может требовать деньги с того, кто не подписывал кредитный договор — ответственность несет только заемщик.
«Если у вашего партнера возник долг по кредиту, то это никак не может отразиться на вас, поскольку это его обязательство, а не ваше. Единственным исключением будет ситуация, при которой партнер одновременно является поручителем по кредиту», — объясняет учредитель юридической компании «А.Лигал» Юрий Александров. Тогда кредитные обязательства партнера автоматически ложатся и на вас. В случае просрочек ваша кредитная история ухудшается, а возможности получить собственный кредит снижаются.
Как поддержать любимого человека и не потерять финансовую независимость
Помочь партнеру можно и без оформления кредита на себя, говорит аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. Например, можно договориться о совместном ведении бюджета: распределить повседневные расходы, но не брать на себя обязательства по чужим долгам. В случае временных трудностей — передать деньги в долг под расписку или заключить договор займа, чтобы при необходимости можно было защитить свои интересы. Кроме того, поддержка не обязательно должна быть финансовой — можно помочь партнеру навести порядок в личных финансах, составить план погашения долгов и вместе поискать дополнительные источники дохода.
«Если вы не состоите в официальном браке, то совместные кредиты и ипотека уместны, когда вы оба являетесь созаемщиками по кредиту или ипотеке и ваши доли четко зафиксированы в договоре. А также если вы заранее обсудили и письменно оформили условия возврата денег или распределения имущества», – отмечает Артур Хачатрян.
Погашение чужих долгов может привести к финансовой зависимости и потере личной финансовой безопасности. Финансовая независимость — это ваша подушка безопасности на случай жизненных перемен: болезни, увольнения, расставания или экономического кризиса. Если же вы тратите свои средства на чужие обязательства, у вас может не остаться резервов на собственные нужды.
Читайте также:
