Карманный эквайринг
Фото: Square

Принимать платежи с банковских карт может каждый! Звучит как парадокс, но уже сейчас это реально с одним из нескольких сервисов мобильного эквайринга, функционирующих в России. Портал Банки.ру решил выяснить, как работает и что несет рынку услуга мобильного эквайринга.

Клиент хочет оплатить товар, наличных денег на покупку не хватает, а банковские карты торговая точка не принимает — клиент уходит. С такой досадной ситуацией периодически сталкивается каждый предприниматель, чей бизнес имеет слишком малый оборот, чтобы оправдать установку POS-терминала для пластиковых карт. А людей с картой в кармане становится все больше.

Три года назад американский стартап Square вывел на рынок решение, позволяющее кому угодно принимать к оплате банковские карты, будь то курьер, таксист или фрилансер. Начиная с прошлого года появились такие предложения и в России, и несколько крупнейших банков уже начали сотрудничать с сервисами мобильного эквайринга, такими как 2can, Sum Up, Pay-Me, iPay и LifePay.

Технология очень проста в использовании. Предприниматель приобретает небольшое устройство — кардридер, подключающийся к смартфону или планшету, работающему под управлением iOS или Android, и устанавливает мобильное приложение соответствующей компании. После регистрации, которая не занимает много времени, у него в руках оказывается полноценный терминал, позволяющий принимать к оплате банковские карты и работающий везде, где есть 3G-сеть. Стоимость кардридера может достигать 2 тыс. рублей, при этом некоторые компании предлагают их бесплатно либо компенсируют их стоимость, не взимая комиссию за операции в пределах цены устройства.

Для клиента все еще проще. Заказал товар с доставкой, а наличных в доме не хватает? Дал курьеру карту, тот провел ее через щель кардридера, клиент расписался пальцем по экрану смартфона и сообщил, куда и как выслать слип. Всё — оплата совершена, и, с задержкой от одного до пяти дней и с вычетом комиссии, деньги поступят на расчетный счет компании. В отличие от традиционного, «стационарного» эквайринга, размер комиссии не зависит от оборота и у большинства сервисов составляет 2,75%. Сам сервис эквайринга получает меньше процента, остальное уходит платежной системе, банку-эквайеру и банку-эмитенту.

Интересно, что на этом рынке есть предложение и для физических лиц. С помощью своей системы iPay ПриватБанк позволяет принимать платежи с пластиковых карт даже «физикам». Услуга может быть полезной, но для простой передачи денег с карты на счет комиссия получается высоковатой (2,7%), дешевле воспользоваться банкоматом. Правда, подходящий банкомат сначала надо найти, а кардридер можно всегда носить с собой.

Виды кардридеров

Производители считывателей для мобильного эквайринга предлагают массу самых разных моделей. Те, что попроще, обеспечивают минимальные возможности и безопасность, зато обходятся клиенту крайне дешево. Те, что посложнее, стоят гораздо дороже, но и безопасность их значительно выше.

Аналоговые кардридеры устроены крайне просто и содержат лишь магнитную головку и усилитель, передающий сигнал в смартфон через аудиоразъем. Это самые доступные по цене устройства.

Цифровые кардридеры могут иметь разные интерфейсы для подключения к смартфону: аудиоразъем, USB-порт, Bluetooth. Они не только считывают данные магнитной полосы, но и шифруют их перед передачей в смартфон.

Цифровые кардридеры chip-and-PIN работают уже не с магнитной картой, а с EMV-чипом и оснащаются клавиатурой для ввода ПИН-кода.

В России широко представлены лишь первые два типа кардридеров, работающие только с магнитной лентой. Это связано с тем, что мобильный эквайринг пока не получил у нас достаточного распространения, преимущества такой услуги пока очевидны не для всех и продавать дорогие кардридеры было бы затруднительно. Да и более половины отечественных банков до сих пор выпускают карты без EMV-чипа. Впрочем, стартапы не спят: по словам Яны Мазуровой, генерального директора Sum Up Russia, для ее компании выпуск терминалов с чип-ридером — вопрос нескольких месяцев.

Кому выгодно

Как и в случае многих других развивающихся технологий, важным вопросом является целесообразность внедрения нового сервиса. Кому и зачем он нужен, особенно в условиях доминирования наличных платежей?

Для банка-эквайера мобильный эквайринг не столько источник прибыли (ввиду небольшого оборота на данном этапе развития), сколько способ расширить клиентскую базу без больших вложений и стимулировать безналичные платежи. Когда люди привыкнут, что оплатить картой покупку или услугу можно не только в крупном магазине, но и в табачном ларьке, увеличится число тех, кто держит карту не просто для получения и обналичивания зарплаты, а активно платит с ее помощью. Это выгодно всем банкам.

Для предпринимателя мобильный эквайринг — способ привлечь и удержать клиента. Да, за это придется отдать 2,75% выручки, но лучше продать с меньшей прибылью, чем не продать вообще. Кроме того, существуют способы переложить эту комиссию на клиента (например, подняв цены на 2,75% и сделав такую же скидку при оплате наличными). Стоит учесть, что мобильный терминал очень удобен для использования «в поле» — он легко поместится в кармане курьера, уличного продавца, таксиста и т. д.

И наконец, для держателей пластиковых карт мобильный эквайринг дает возможность реже отправляться на поиски банкомата, оплачивая покупки и услуги с помощью карты практически где угодно.

Яна Мазурова рассказала, какого рода клиенты уже пользуются сервисом мобильного эквайринга Sum Up: «Мы фокусируемся прежде всего на малых предпринимателях, чей оборот недостаточен для традиционного эквайринга. Также среди наших клиентов немало мобильных бизнесов: такси, службы техпомощи, курьерские службы и магазины дистанционной торговли».

По данным Sum Up, многие клиенты, участвовавшие в пилотном проекте мобильного эквайринга, зафиксировали рост выручки на десятки процентов. В частности, рязанская служба доставка еды «Тайна вкуса» сообщила о 25-процентном росте, после того как курьеры получили смартфоны с кардридерами Sum Up.

По мнению Владимира Канина, генерального директора Pay-Me, за первый год работы компании она добилась существенных успехов: «С момента старта проекта продано больше двух с половиной тысяч устройств, подключено больше 700 компаний, около 100 заявок на этапе рассмотрения и регистрации. Средняя трансакция в сентябре превысила 10 тысяч рублей. Объем трансакций — миллионы рублей (пока еще в месяц). Динамика оправдывает наши прогнозы, и мы рассчитываем расти по среднему чеку и количеству трансакций».

Кто рискует

При совершении оплаты через мобильный терминал риск может возлагаться на разных участников процесса, и зависит это от типа кардридера (считая, что карта покупателя оснащена EMV-чипом).

Если кардридер цифровой и умеет считывать EMV-чип, то финансовые риски невелики, и их несет банк-эмитент. Если кардридер цифровой и работает лишь с магнитной лентой, ответственность переносится на банк-эквайер. В случае недобросовестного клиента многое зависит от владельца терминала — ему нужно сверить номер карты с номером, считанным терминалом, а также удостовериться в подлинности подписи клиента. Увы, стимула для этого у него фактически нет — свои деньги он получит в любом случае. Последней линией обороны является антифрод-система компании-эквайера, и от ее надежности зависит ее прибыль.

В случае простейшего аналогового кардридера, когда данные с магнитной ленты карты проходят в явном виде через смартфон, возможна компрометация самой карты. Нельзя исключать наличия в смартфоне продавца троянской программы, которая перехватывает и отсылает злоумышленнику все данные с карты. В этом случае рискует и клиент.

Ввиду небольшой маржинальности бизнеса, компании-эквайеры вынуждены уделять самое пристальное внимание борьбе с мошенничествами. В качестве антифродовых инструментов применяются лимиты на операцию, шифрование, блокировка по регионам и системы мониторинга трансакций.

«Изначально лимиты установлены по видам деятельности организации, — рассказал Владимир Канин. — Лимиты устанавливаются таким образом, чтобы соответствовать уровню бизнеса организации (например, у такси или доставки цветов редко бывает чек в 50 тыс. рублей) и в то же время защититься от потенциального мошенничества. Но все лимиты гибкие, если клиент показывает обоснованную потребность, то мы настраиваем увеличение лимитов. Мы также управляем и другими правилами обработки трансакций, такими как «количество трансакций с одной карты», или «общее количество трансакций в сутки», или «временной интервал между трансакциями».

Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru